<<
>>

13.2. Надежность банка: понятие и определяющие факторыО главной функции управления

Существует вопрос о функции (функциях) управления. Часто он как бы не замечается, во всяком случае не ставится как особый вопрос. Между тем он имеет принципиальное значение, поскольку речь идет о необходимости различать цели деятельности организации и цели деятельности тех, кто принимает решения, обязательные для всех исполнителей.

Они не могут и не должны совпадать. Что же можно считать функциями (целями) управления?

Можно предложить следующие варианты решения данного вопрс са (применительно к коммерческой организации в целом):

а) функция управления — само качественное управление как способ удовлетворения потребности, объективно присущей совместной деятельности;

б) функция управления — обеспечение максимально благоприятных условий для долговременной стабильной устойчивости функционирования и развития организации в соответствии с ее уставными целями и задачами. Эта генеральная функция управления может быть конкретизирована как:

адекватное определение состояния и тенденций развития среды, в которой организации приходится действовать, а также места организации в экономической системе;

разработка и поддержание в работоспособном состоянии (развитие) механизма формирования реалистичных целей деятельности организации и механизма оценки степени их достижения;

обеспечение условий для эффективной деятельности организации в целом и всех ее структурных подразделений, что предполагает, в частности:

по мере надобности (в соответствии с меняющимися условиями) рационально распределять (перераспределять) и координировать трудовые функции, пересматривать организационную структуру, а также цели и задачи подразделений;

отладить (пересматривать, совершенствовать) внутри организации рациональную, ориентированную на единые конечные результаты схему горизонтальных и вертикальных связей, информационных потоков;

разработать, поддерживать в работоспособном состоянии (раз-вивать) и эффективно применять механизм управления организацией, включая механизм согласования интересов и целей деятельности ее подразделений;

разработать способы или средства оценки качества механизма управления организацией, при необходимости совершенствовать их; .

достижение надежности, технологичности, простоты и экономичности процесса управления.

Обобщая изложенное, можно полагать, что функцией (или по крайней мере ее ключевой компонентой) управления является обеспечение устойчивого функционирования и развития организации.

Соответственно о качестве управления банком необходимо судить в первую очередь по тому, в какой мере оно сориентировано на его устойчивость и обеспечивает такую цель.

К понятию устойчивости (надежности) банка

В российском банковском законодательстве используются такие термины, как «стабильность банковской системы» (Закон «О Цен-тральном банке РФ», ст.

56), «устойчивость кредитных организаций» (там же, ст. 62), «финансовая надежность кредитной организации» (Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 24). Законодатель не раскрыл содержания данных терминов, однако из контекста зако-нов видно, что между устойчивостью банка и его финансовой надежностью нет принципиальных различий. Несколько иной смысл имеет «стабильность», но только в той части, в которой термин относится к банковской системе в целом. В банковской литературе чаще всего используется термин «надежность». Под этим в общем случае понимается комплексная (интегральная) характеристика текущего финансово-экономического состояния банка и его перспектив на обозримое будущее, полученная, как правило, на базе более или менее глубокого дистанционного («бесконтактного») анализа его официальной и публикуемой отчетности. Такая оценка банка обычно дается в баллах (следовательно, она неизбежно несет на себе печать субъективизма), значения которых или интерпретируются непосредственно, или могут сопоставляться с нормативными уровнями соответствующих показателей (такие нормативы могут предложить регулирующие органы либо их разрабатывают сами «оценщики» надежности — банковские аналитики, независимые эксперты, рейтинговые агентства). При этом могут учитываться разные наборы показателей. Например, широко распространен

подход, при котором о надежности банков судят по тому, как ведут себя рассчитанные для каждого конкретного банка показатели достаточности капитала, качества активов, ликвидности, качества управления, доходности.

В соответствии с этим подходом банк будет считаться устойчивым (надежным), если его индивидуальные значения перечисленных или иных показателей укладываются в нормативные требования, а при отсутствии таковых — не ниже средних по банковскому сектору значений тех же показателей, и если нет убедительных оснований предполагать, что в обозримом будущем указанная оценка банка может оказаться существенно ниже.

Следует иметь в виду неотъемлемые сложности, связанные с таким пониманием надежности банка, делающие эту оценку во многом условной, а ее практическое применение — проблематичным.

Во-первых, такая оценка должна быть интегральной, учитывающей самые разные стороны функционирования банка.

И если даже каждая из этих сторон сама по себе может быть как-то оценена, до конца не ясно, как все эти разнородные оценки свести к некоему об-щему знаменателю.

Во-вторых, не всем показателям деятельности банка можно дать строгую количественную оценку. В первую очередь это касается качества управления.

В-третьих, много вопросов всегда связано с полнотой, достоверностью и сопоставимостью представляемой банками информации, на основе которой приходится судить об их нынешнем состоянии и складывающихся тенденциях.

В-четвертых, балльные оценки — это всегда значения сугубо «авторские», произвольные (строго доказать их обоснованность или необоснованность в принципе невозможно). То же можно сказать и об официально утверждаемых регулирующими органами нормативах надежности или устойчивости.

В-пятых, не может не быть произвольным также набор показателей, которым придается критериальное значение.

Наконец, в-шестых, крайне низка вероятность того, что в условиях функционирования банков ничего существенно нового появиться не может и, следовательно, в значительной мере условным и искусственным выглядит распространение характеристик, сформулированных на базе анализа информации, отражающей вчерашний день банков (а другой информации банковская отчетность не дает), хотя бы на ближайшее их будущее.

• В Законе о банках (ст. 24 и 25) указаны следующие способы обеспечения банком своей финансовой надежности:

создание резервов (фондов);

классификация активов с выделением сомнительных и безнадежных долгов и создание резервов (фондов) на покрытие возможных убытков;

соблюдение обязательных экономических нормативов;

организация внутреннего контроля;

выполнение норматива обязательных резервов, депонируемых в ЦБ.

Это правильные рекомендации. Но их недостаточно. Для любого

банка, прошедшего первоначальный этап своего развития, главными становятся задачи:

освоения всего спектра банковских операций безотносительно того, какую долю в тот или иной момент занимает в общем объеме показателей деятельности банка та или иная операция;

развития системы корреспондентских отношений;

перехода к активному использованию привлеченных средств;

постоянной готовности правильно реагировать на изменения ситуации.

Последнее можно считать важнейшим свидетельством того, что у банка хороший потенциал устойчивости.

Важнейшей чертой экономического содержания устойчивости является соответствие стратегии (политики) банка объективным характеристикам реальной среды, в которой ему приходится работать, и соответствие текущих параметров деятельности банка его собственным стратегическим целям. Другими словами, «устойчивость банка» выражает состояние банка в условиях реальной экономической и социальной среды и во многом определяется стабильностью последней.

Если перевести это на язык практических действий, то, видимо, правильно будет утверждать, что под экономической устойчивостью банка понимается достижение им равновесного состояния на каждый конкретный момент времени за счет саморегулирования собственной деятельности, адаптации к внешним и внутренним условиям функционирования. Это качество банка включает в себя:

адекватную оценку банком состояния и тенденций экономики в Целом и ее отдельных секторов;

умение вовремя уточнить или пересмотреть свою стратегию развития, политику и реализующие ее необходимые конкретные меры;

способность вовремя и точно определить наиболее соответствующие текущему моменту основные направления своей специализации (наиболее прибыльные и наименее рисковые операции);

способность своевременно и на качественном уровне осваивать новые финансовые инструменты;

понимание необходимости и возможность использовать более совершенные технические средства, обеспечивающие проведение банковских операций;

способность своевременно перегруппировать кадры в соответствии с принятой банком политикой,, изменить, если надо, его организационные структуры.

В более широком плане речь должна идти о постоянном наращивании банком своих конкурентных преимуществ — возможностей, выделяющих его из банковского сообщества и являющихся его индивидуальными преимуществами перед конкурентами, Принято различать 3 группы таких возможностей (преимуществ): внутренние, внешние и динамические.

К внешним возможностям банка относятся клиенты и их по-требности, связи с участниками банка, инвесторами, долгосрочными партнерами банка и связи с государственными и муниципальными структурами. Внутренние возможности включают в себя эффективные бизнес-процессы, оптимальную организационную структуру, квалифицированный персонал, эффективную систему управления, предусматривающую высокий уровень корпоративной культуры и качественную ресурсную базу.

Динамические способности выражаются в скорости внедрения инноваций, быстром принятии решений, оперативности выполнения операций (оказания услуг), быстрой обучаемости персонала и темпах роста основных экономических и финансовых показателей. Перечисленные преимущества носят в основном нематериальный характер и относятся к нематериальным активам банка. Все это должно найти отражение в стратегии развития банка.

В то же время важно иметь в виду, в чем видят устойчивость и привлекательность банков их клиенты (см. табл. 13.1 и 13.2)1.

' Банковское дело в Москве. 2004. № 3. Данные Института социологии РАН, I 2002 г.

Таблица 13.1

10 наиболее важных критериев оценки банка корпоративными клиентами № Критерий Удельный вес Т Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,138 2 Руководитель местного банка или филиала: порядочность, обязательность 0,102 3 Квалификацияперсонала 0,085 4 Уровень влияния на экономические и политические процессы в регионе 0,077 Уровень известности, популярности банка 0,070 6 Известность, авторитет и профессионализм руководителя банка 0,054 7 Качество предоставляемых услуг 0,051 8 Ориентация на клиента, внимание к его потребностям, стремление к их удовлетворению, способность решать нестандартные задачи 0,047 9 Соответствие политики банка интересам региона 0,047 10 Наличие декларируемой долгосрочной стратегии банка 0,045

Таблица 13.2

10 наиболее важных критериев оценки банка физическими лицами

№ Критерий Удельный вес 1 Способность банка формировать общественное мнение 0,188 2 Ориентация на клиента, внимание к его потребностям, стремление к их удовлетворению, способность решать нестандартные задачи 0,187 3 Соответствие политики банка интересам региона 0,103 4 Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,083 5 Участие в социально ориентированных программах 0,059 6 Стоимость банковского обслуживания (выгодность пользования всеми услугами, предоставляемыми банком) 0,052 7 Инновационность, использование передовых технологий 0,048 8 Участие в политических программах, акциях 0,043 9 Развитость филиальной сети 0,042 10 Уровень развития карточных платежных систем 0,041

Факторыустойчивости банка

Устойчивость банков определяется внешними и внутренними факторами.

В качестве наиболее существенных внешних факторов, на которые сами банки влиять не могут, можно выделить следующие:

а) социально-политическая ситуация в стране (регионе) — устойчивость правительства, корректировки финансово-экономической и социальной политики, социальная стабильность или напряженность в регионах, политические ориентации;

б) общеэкономическое положение в стране (регионе) — потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, состояние платежного баланса страны, возможности межотраслевого перелива капитала, инвестиции (приток/отток капитала);

в) положение на финансовом рынке (федеральном или региональ- j ном) — процентная ставка привлечения ресурсов, доходность денежного рынка и рынка ценных бумаг, обменный курс национальной ва-1 люты, объем спроса/предложения валюты, операции на валютной бирже (объем торгов, спрос/предложение валюты), денежная эмиссия,! темпы инфляции и инфляционные ожидания, объем и стоимость об-служивания государственного долга, денежная и кредитная политика Банка России (его ТУ), предложение денежной массы, конкуренция на] рынке банковских продуктов;

г) политика Правительства и Банка России (его ТУ) в отношении коммерческих банков (банковского сектора страны или региона).

Основная проблема устойчивости, весьма острая для отечествен-) ных банков, порождена нестабильностью экономики страны в целом,] и прежде всего ее реального сектора, а также нестабильностью «пра-| вил игры» на рынках.

В тех рамках, которые задаются внешними факторами, устойчи-; вость каждого банка находится в его собственных руках, т.е. зависит от факторов внутреннего характера — от качества менеджмента, профессионализма кадров и т.д.

Структура устойчивости банка и управление ею

Экономическое содержание устойчивости банка может быть представлено как сложное явление, включающее в себя несколько составных частей (видов устойчивости). Финансовая устойчивость может быть раскрыта через инте-гральные финансово-экономические параметры и результаты деятельности банка, такие, как объем и структура собственных средств, уровень доходов и прибыли, норма прибыли на собственный капитал, достаточность ликвидности, мультипликативная эффективность собственного капитала и создание банком добавленной стоимости, а также параметры деятельности, связанные с информационно-аналитической и технологической поддержкой управления банком.

Организационно-структурная устойчивость банка. Организационная структура банка и управление ею должны соответствовать как целям деятельности банка, так и конкретному ассортименту его услуг, выполняемых функций, реализуя которые банк обеспечивает достижение своих стратегических целей. Важнейшим параметром данного вида устойчивости банка является организационно- технологическая дифференциация отдельных видов осуществляемой им деятельности на основе внутренней документации, регламентирующей такую деятельность.

Функциональная устойчивость банка имеет два возможных ва-рианта: специализации банка, что позволяет ему более эффективно оказывать выбранный ассортимент услуг; широкой универсализации банка, предпосылкой чего является представление об устойчивости исходя из того, что большинство клиентов предпочитают удовлетворять весь набор своих потребностей в банковских продуктах в одном банке.

Каждый из названных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Относительно узкая специализация ставит банк в тесную зависимость от изменения рыночной конъюнктуры, исключая возможность диверсификации его деятельности при ее (конъюнктуры) изменении. Широкая универсализация позволяет банку диверсифицировать структуру привлечения/размещения ресурсов и не зависеть от одного клиента, но расширение объема и диапазона предоставляемых услуг может вести к чрезмерному усложнению организации и управления и как следствие — к потере чувствительности банка к потребностям рыночной среды, к ослаблению его устойчивости и конкурентоспособности. • Коммерческая устойчивость банка. В основе этого вида устой-чивости лежит мера участия банка в рыночных отношениях: широта и прочность связей с банковским миром, участие в межбанковских отношениях и место в банковской системе (секторе) в целом, контроль большей или меньшей доли финансовых потоков в стране (регионе), качество отношений с кредиторами, клиентами и вкладчиками, теснота связей с реальным сектором экономики, социальная значимость

банка (сосредоточение в банке той или иной доли активов и частных, вкладов).

Капитальная устойчивость банка определяется размерами собственного капитала банка. Значительная его величина обеспечивает банку достаточный объем ресурсов для удовлетворения требований о погашении вкладов, резервов для покрытия непредвиденных убытков и долгов, для финансирования собственного развития, для адекватных действий в случае форс-мажорных обстоятельств, для адаптации к! постоянно изменяющимся внешним условиям.

Устойчивостью банка необходимо управлять во всех ее аспектах. Такое управление предполагает разработку соответствующих механизмов и реализацию с их помощью целого комплекса практических мер.

Поскольку деятельность банков проходит в условиях постоянно изменяющейся общеэкономической и социально-политической ситуации, изменений состояния финансового рынка, которые оказывают существенное влияние на экономическую устойчивость кредитных организаций, то основное внимание банка должно быть сосредоточено на организационно-экономических мероприятиях (реинжиниринг' банка), комплексной оценке своей финансово-экономической политики (управление денежными потоками и традиционными банковскими рисками), на совершенствовании информационного и аналитического; обеспечения и финансовых технологий (информационно-аналитическое и функционально-технологическое обеспечение).

Это предполагает наличие в банке согласованной совокупности документов (аналитических, организационно-технологических, функ-1 ционально-технологических), регламентирующих его деятельность,"1 направленную на достижение устойчивости (равновесного состояния). |

<< | >>
Источник: Тавасиев, Ахсар Мухаевич. Антикризисное управление кредитными организациями. 2006

Еще по теме 13.2. Надежность банка: понятие и определяющие факторыО главной функции управления:

  1. 5.3. ИНВЕСТИЦИИ: ПОНЯТИЕ, ТИПЫ, ВИДЫ, ФУНКЦИИ, ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ИХ ДИНАМИКУ, РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
  2. 7.3. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ. ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
  3. 3. Функции Центрального банка
  4. 18.РОЛЬ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА. ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
  5. 14. Органы управления Банка России
  6. 3. Управление ликвидностью коммерческого банка
  7. 1. Принципы управления активами банка
  8. 2. Принципы управления единым портфелем активов и пассивов банка
  9. Определяй значение употребляемых тобою понятий
  10. 3. Специальные обобщенные показатели оценки решений по управлению экономической безопасности банка