<<
>>

1.2. Банковское кредитование: основные понятия

Банковский кредит - одна из основных форм кредита. К субъектам кредитных отношений относятся:

1) банки;

2) организации с различными видами собственности;

3) физические лица;

4) государство.

Кредиторами могут выступать юридические и физические лица, которые предоставили свои средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства на определенный срок во временное пользование (в ссуду) и обязана их возвратить в установленный срок.

В случае с банковским кредитом его субъекты могут выступать как заемщиками, так и кредиторами.

Например, когда физические и юридические лица предоставляют банку свои средства путем открытия банковского счета, они выступают кредиторами, а банк - заемщиком. В случае, когда банк выдает кредиты по просьбе организации или физического лица, субъекты меняются ролями.

Нас интересует второй случай, поэтому рассмотрим его подробней.

Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от:

1) его назначения;

2) сферы функционирования;

3) сроков предоставления;

4) его размера;

5) способа выдачи;

6) методов погашения;

7) видов процентных ставок.

По назначению кредит бывает:

1) потребительским;

2) промышленным;

3) торговым;

4) сельскохозяйственным;

5) инвестиционным;

6) бюджетным.

По сфере применения различают кредиты:

- предназначенные для расширения производства;

- используемые в организации оборотных фондов.

По срокам пользования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

Для формирования оборотных фондов обычно используют краткосрочный кредит, а для расширения производства - среднесрочный или долгосрочный.

В настоящее время наибольшее распространение получили кредиты, направленные на финансирование торговых сделок и спекулятивных операций.
То есть краткосрочные кредиты.

По размерам кредиты бывают:

- крупные;

- средние;

- мелкие.

По обеспечению:

- необеспеченные (распространены в сфере потребительского кредитования);

- обеспеченные (залогом, гарантией или страховкой).

По способу выдачи различают кредиты:

- компенсационные. Деньги поступают на счет клиента для возмещения его расходов;

- платежные. Деньги поступают непосредственно на оплату документов, которые предоставлены заемщиком.

По методу погашения кредиты бывают:

- погашаемые в рассрочку по частям в несколько приемов;

- погашаемые единовременной выплатой.

По видам процентных ставок кредиты делят на:

- ссуды с фиксированной процентной ставкой, которая не подлежит пересмотру в период действия кредитного договора (применяются, как правило, в краткосрочных кредитах. Их достоинство в том, что можно рассчитать свои доходы и расходы. От конъюнктуры рынка результат не зависит);

- ссуды с плавающей процентной ставкой (зависят от рыночных обстоятельств и могут быть пересмотрены независимо от мнения заемщика).

В современных условиях хозяйствования банкам необходимо учитывать ряд моментов, которые влияют на размер платы за выданный кредит. К ним относятся:

- размер базовой ставки процента по ссудам, которые Центральный банк РФ выдает коммерческим банкам;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту. Она учитывается потому, что банкам приходится самим брать в кредит определенные ресурсы для своих операций;

- средняя процентная ставка по депозитам своих клиентов;

- структура кредитных ресурсов. Этот пункт влияет на размер платы за кредит в силу того, что ресурсы банка частично строятся на привлеченных средствах. И чем выше доля этих средств, тем выше процент по кредиту, выдаваемому банком;

- спрос на кредит. Увеличение спроса ведет к росту процентов;

- срок, вид и обеспеченность кредита.

Кредиты можно подразделить также на однократные и многократные, которые по-другому называются кредитной линией. Отличие кредитной линии и ее основное преимущество перед однократным кредитом в том, что заемщику нет необходимости проводить переговоры с банком, если он желает взять кредит повторно.

Суть кредитной линии заключается в обязательстве банка предоставлять заемщику в течение конкретного срока денежные средства в оговоренных пределах. Однако за кредитором остается право отказаться от кредитной линии до окончания срока действия договора, если у него появятся сведения, что финансовое состояние значительно ухудшилось. Таким образом банк защищает себя от необоснованного риска невозврата займа.

Подобная практика выдачи кредитов получает все большее распространение в России.

<< | >>
Источник: Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин. ВСЕ ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ. 2009

Еще по теме 1.2. Банковское кредитование: основные понятия:

  1. Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании
  2. Глава II. Банковская пластиковая карточка как инструмент расчетов и кредитования
  3. 58. ПОНЯТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
  4. 77. Понятие, принципы и виды банковского кредита
  5. 78. Понятие и структура банковской системы
  6. 1. Понятие и предмет банковского права
  7. 1. Понятие и классификация банковской системы
  8. 1. Понятие, оценка и качество банковского менеджмента
  9. 2. Понятие окружающей среды в системе банковского менеджмента
  10. 1. Основные понятия
  11. Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело), 2003
  12. 3. Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
  13. 25. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг
  14. 19. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора, его полномочия
  15. § 1. Основные понятия
  16. 12.1. Основные понятия
  17. Основные понятия
  18. 3. Основные понятия в страховании
  19. Глава 2. Основные понятия макроэкономики
  20. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ и понятия