<<
>>

3. Институциональная схема банковской системы

В отличие от организационной схемы банковской системы, построения институциональной схемы более разнообразны и по классификационным признакам, и по составу сегментов. Поэтому в первую очередь необходимо определить общий состав элементов, которые, в соответствии с принципом целостности, должны входить в банковскую систему, а также их классификационные признаки, задачи, функции, операции.

В этой связи рассмотрим следующие основные структуры и признаки, определяющие институциональную схему банковской системы.

Центральные банки— самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит:

обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения, определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль);

обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банковского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил бухгалтерского учета, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банков, не относящихся к эмиссионным, кредитор последней инстанции коммерческих банков, банковские операции по поручению Правительства).

Организационно-правовые формы центральных банков могут по сути представлять собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале (РФ), систему независимых банков, в совокупности выполняющих функции Центрального банка (Федеральная резервная система (ФРС) в США), акционерное общество с различной долей участия государства или объединение типа ассоциации как с участием государства, так и без.

В организационную структуру Центрального банка России входят:

центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управлениями;

территориальные учреждения;

расчетно-кассовые центры;

полевые учреждения;

учебные заведения.

Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация стра- ховання депозитов; Канада— Бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; Бельгия— Банковская комиссия; Франция — Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия; Италия — Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, и т.д.).

АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации, в задачи которой входят:

оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных (работа с «плохими» активами, участие в управлении, оказание экономической поддержки);

участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся банков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

В реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

—• осуществляет управление этими пакетами;

—• по поручению и за счет Банка России и Правительства вступает в устапные капиталы реструктурируемых банков;

участвует в разработке и реализации планов финансового оздоровления реструк- турируемых банков;

участвует в реализации активов ликвидируемых банков;

управляет проблемными и низколиквидными активами, приобретенными у банков, в том числе и в целях их последующей реализации;

привлекает инвестиции (в том числе иностранные) для реализации мероприятий по реструктуризации;

организовывает и участвует в процедуре банкротства и ликвидации банков, в том числе назначает конкурентных управляющих в ликвидируемые банки, а также менеджеров в принадлежащие АРКО банки;

привлекает финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг, для организации своей деятельности.

Организационная структура АРКО включает как обеспечивающие элементы (управление.

бухгалтерского учета и отчетности, финансово-экономическое управление, управление технологического обеспечения, управление делами, департамент общест-венных связей), так и функциональные:

департамент методического обеспечения и анализа процедур реструктуризации;

экспертный департамент;

департамент организации антикризисного управления;

департамент инвестиционного маркетинга;

департамент управления активами;

департамент сопровождения ликвидационных процедур.

Кроме АРКО можно привести и иные организации по уровню, задачам и функциям, паритетные Центральному банку, как временно действующие (Комитет по распределению иностранной финансовой поддержки проблемным банкам России) или находящиеся в перманентном процессе формирования (Федеральная корпорация по страхованию вкладов населения в коммерческих банках, Межбанковская служба безопасности и др.), так и перспективные.

Правительство намерено создать структуру, отвечающую за взаимодействие с банковской системой. Эта структура должна заниматься банковским реіулированием и надзором с помощью административных и экономических методов).

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным влас- тям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним.

Эти «государственные» банки, являясь по сути правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, в связи с чем в их функции и операции входят:

работа с бюджетными счетами (параллельно с казначейством);

работа со средствами спецфондов льготного кредитования;

кредитование инвестиционных проектов, в том числе из средств Бюджета развития Российской Федерации;

операции с государственными займами;

программы гарантии сохранности сбережений населения и т.д.

Этот элемент банковской системы России представлен действующими Сбербанком РФ и «Банком Москвы», формируемым Российским банком развития. Кроме того, существуют проекты национализации части проблемных коммерческих банков, в ходе которых должны дополнительно образоваться несколько системообразующих банков с государственным участием и сеть региональных банков с контрольными пакетами, принадлежащими региональным властям.

Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и консультационные услуги.

Число таких банков в России достаточно велико ввиду недифференцированных нормативных требований к универсальным и специализированным бан-кам и четко выраженной тенденции к получению генеральной лицензии.

Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям. Специализация банка идентифицируется в его названии, приоритетах политики или в рекламном лозунге и может иметь различные базовые классификационные признаки. Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специали-заций и банки-представители:

а) отраслевая специализация:

земельные;

торговые;

строительные (Мосстройэкономбанк и др.)

промышленные;

дорожные;

конверсионные;

связи и информации;

¦—культуры и искусства и т.д. («Технобанк», «Рыбхозбанк», «Автомобильный банк», «Электроника», «Машбанк» и др.);

б) субъективная специализация:

АвтоВАЗ банк;

Юганскнефтебанк;

БратскГЭСстройбанк;

в) территориальная специализация:

Дальневосточный;

Сахакредитбанк;

Сибирский банк;

Воронеж;

Башкирия;

Кубаньбанк и т.д.

г) территориально-отраслевая специализация:

Сибирьгазбанк;

Москомприватбанк;

Юганскнефтебанк;

Тольяттихимбанк;

Ульяновсквнешторгбанк и т.д.

д) функциональная специализация:

инновационные;

инвестиционные;

сберегательные;

кредитные;

ипотечные;

трастовые и т.д.;

е) территориально-функциональная специализация: ¦— Татинвестбанк;

Сахакредитбанк;

Московский кредитный банк;

Югинвестбанк и т.д.;

ж) функционально-отраслевая специализация:

Стройинвестбанк;

Инвестторгбанк;

¦— Социнвестбанк и т.д.;

з) клиентская функциональная специализация:

биржевые;

страховые;

венчурные и т.д.

(«Профбанк», «Негоциант-банк» и др.);

и) национально-религиозная, экологическая и др. подобные специализации:

славянские;

мусульманские;

паломнические;

христианские и т.д.

Банки—представители таких специализаций обычно характеризуются специфическими приоритетами политики («Славянский кредит», «Держава», «Кедр», «Мастер- банк», «Контакт», «Петр Первый», «Мир», «Стратегия», «Славянбазар», «Русский генеральный банк», «Солидарность», «Русславбанк», «Эталонбанк», «Казакбанк» и др.)

На 1 августа 1998 г. на территории из банков указанных выше типов (3-5) действовало 1547 (зарегистрировано 2490).

6. Небанковские кредитные организации — НКО (кредитные учреждения банковского типа) имеют, несколько классификационных признаков: Сфера Классификационный признак НКО Банковские операции, составляющие совокупность признаков банка Обязательно осуществляют одну или несколько операций, но не в полном комплексе Традиционные банковские операции Осуществляют операции в любом наборе с учетом признака а). — См. ниже. Иные банковские операции и услуги (сделки) Осуществляют операции как дополнительно к банковским операциям, так и в неполном комплексе Нормативные требования Менее жесткие, чем у банков

Кредитные организации этого типа имеют различные основы их формирования и функционирования. Рассмотрим их подробнее.

а) Особая форма организации (на кооперативных началах как с долевым участием, так и без паевых взносов), когда специализированные кредитные ресурсы размещаются в замкнутом круге среди членов организации с возможным минимальным внешним инвестированием в наиболее устойчивые активы. В число пайщиков могут входить жители конкретного города, работники завода, предприятия, лично знающие друг друга люди и т.д. К ним можно отнести, с учетом исторического опыта России, мирские кассы, коммунальные кассы, валютные кассы, ссудные капиталы, ссудные кассы и более современные ссудно-сберегательные товарищества, общества взаимного кредита и кредитные союзы.

б) Особая форма организации в комплексе с профессиональной специализацией предполагает не только ограниченный круг участников, но и четко очерченную сферу проведения операций кредитным учреждением.

К ним, с учетом исторического опыта России, можно отнести сельские (волостные) банки как сословно-профессиональные кредитные учреждения и современные кредитно-потребительские кооперативы бюджетной сферы, образования, медицины, пенсионных фондов, строительные ссудосберега- тельные кассы (эксперимент Москвы) и т.д.

в) Узкая профессиональная специализация ограничивает сферу проведения операций кредитным учреждением одной-двумя позициями. Например, это расчетные (клиринговые) центры, лизинговые фирмы, трастовые компании, факторинговые фирмы и др.

На 1 августа 1998 г. на территории России действовало 26 небанковских кредитных организаций.

Кроме перечисленных выше отличий, кредитные организации, входящие в банковскую систему, различаются по формам собственности (государственные, частные, коо-перативные, смешанные), страновой принадлежности капитала (российские, иностранные, совместные), территориальному признаку (региональные, межрегиональные, национальные, международные, заграничные), организационно-правовым формам (паевые, акционерные), степени независимости (самостоятельные, дочерние, сателлиты, уполно-моченные, консорциальные), величине капитала и др.

Организационные структуры кредитных учреждений могут включать центральный аппарат (офис), а также различные по функциям, операциям и делегированным полномочиям отделения, филиалы, представительства (в том числе за рубежом), валютооб- менные пункты, банкоматы, терминалы, учебные заведения, журналы, газеты и т.д.

На 1 августа 1998 г. число филиалов коммерческих организаций в России составляло 4807, за рубежом — 7, число представ отел ьств в России — 146, в дальнем зарубежье — 56, в ближнем зарубежье — 19.

7. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы)

2-7406 1. создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных.

Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обязательств (метод «пустой скорлупы»). В качестве примера таких объединений можно привести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи от-носительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объединения имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию. Примером может служить созданный по указу Президента РФ в сентябре 1995 г. Российский Финансово- кредитный союз с участием банков, в которых имеются находящиеся в федеральной собственности пакеты акций (доли, паи).

Этот союз в лице Наблюдательного Совета Российского Финансово-кредитного союза обеспечивает контроль (а соответственно надзор и регулирование) за входящими в него банками.

Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской банковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц (количество филиалов банков-нерезидентов на территории Российской Федерации на 1 августа 1998 г. — 1).

Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений банковской инфраструктуры входит:

информационное обеспечение (специализированные информационно- аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализиро-ванные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);

научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные, космические системы связи и др.);

обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).

В этом же направлении действуют и некоммерческие союзы и ассоциации кредитных организаций (Ассоциация российских банков, Московский банковский союз и т.д.), которые представляют интересы своих членов, удовлетворяют их научные, профессиональные и информационные интересы, развивают межрегиональные и международные связи.

Кроме того, аналогичные потребности кредитных организаций обеспечиваются внутренними службами банков (внутренний блок) по большей мере на дополнительной основе, но иногда и на альтернативной.

Согласно сложившимся научным представлениям и административной практике, институциональная схема построения банковской системы России базируется на нескольких принципах.

I. Иерархический принцип выделяет в банковской системе отдельные сегменты — уровни на основе отношений внеструктурной подчиненности.

Верхний (управляющий) иерархический уровень включает Центральный банк России и АРКО как представитель параллельных структур банковского надзора, а нижний (управляемый) — все типы кредитных учреждений и в определенной мере коммерческие банковские объединения и банковскую инфраструктуру.

Это наиболее общепризнанный принцип структуризации современной банковской системы России. Если сам процесс создания целостной банковской системы, видимо, еще далек от завершения, то по крайней мере начало его определяется достаточно четко. Переход от одноуровневой к двухуровневой системе начался в 1987 г. на базе «Стройбанка», «Внешэкономбанка» и сети сберкасс ЦБ России и пяти специализированных государственных банков («Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк», «Сберегательный банк»). Для второго уровня более значим 1988 г., когда в соответствии с законом «О кооперации в СССР» начали создаваться первые ком-мерческие банки. С точки зрения правовой инфраструктуры современная банковская система сформировалась в 1990 г., когда практически параллельно были приняты союзные («О госбанке СССР», «О банках и банковской деятельности в СССР») и российские («О Центральном банке РСФСР» (Банке России), «О банках и банковской деятельности в РСФСР») законы, официально утвердившие двухъярусную банковскую систему и заложившие основу ее дальнейшего развития.

Функционально-регулирующий принцип разделяет банковскую систему на отдельные сегменты— слои на основе функций, приданных им элементам, специализации проводимых ими операций, а также характера надзорных требований, жесткости полномочий банковского надзора.

Организационно-иерархический принцип предполагает максимально полное выделение всех функционирующих элементов банковской системы, в том числе и входящих во внутренние иерархии: центральный аппарат, территориальные отделения, полевые учреждения, расчетно-кассовые центры, учебные заведения и центры, отделения, филиалы, представительства, информационно-аналитические центры, газеты и журналы, обменные пункты, банкоматы и др.

В заключение отметим, что в деятельности всех вышеперечисленных элементов банковской системы как в организационной, так и в институциональной схеме активно участвуют, причем на всех иерархических уровнях, и внешние структуры. Прежде всего это органы законодательной власти, налоговые службы, ФКЦБ, Прокуратура, суды, Нотариат, ФСБ, МВД, Госстандарт России (технический комитет «Методологическое обеспечение банковского дела»), пожарные, экологические, санитарные инспекции, архитектурного надзора и др., а также структуры банковского аудита, общественные организации клиентов и вкладчиков банков, средства массовой информации и рекламы, частные сыскные агентства, благотворительные организации и др.

Итак, с точки зрения количественного наполнения иерархических уровней, целостности системы и наличия адекватных взаимосвязей банковская система России находится в стадии формирования, и пока, как мы уже отмечали, этот процесс далек от завершения.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

Какой признак банковского кредита является классификационным?

При каких условиях банки могут реализовывать схемы корпоративного кредита?

Какой элемент банковской системы находится вне ее иерархических уровней?

Реализует Центральный Банк полномочия ликвидационного контроля в современной России?

Относятся ли к специализированным коммерческим банкам банки с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащем государству?

Осуществляют ли учреждения банковской инфраструктуры информационное обеспечение банков?

Банковские операции могут осуществлять только банки или их проводят все кредитные учреждения банковской системы?

Задачу обеспечения эффективности и стабильности банковской системы выпол-няет Центральный банк или в России это задача ЦБ и АРКО?

Кредитные союзы и кооперативы кредитуют только своих пайщиков или эти учреждения предоставляют кредиты государственным предприятиям и учреждениям?

Могут ли в банковскую систему входить: а) специализированные кредитные учреждения? б) ростовщики? в) предприятия, кредитующие своих работников? г) магазины, продающие товары в рассрочку? Обоснуйте свой ответ.

Какие факторы могут повлиять на формирование и на параметры банковской системы: а) природные и географические условия региона? б) климат? в) национальный состав населения? г) промышленность и промыслы?

Какие виды обеспечения предоставляют банкам учреждения банковской инфраструктуры: а) научное? б) финансовое? в) информационное? г) кадровое?

ГЛОССАРИЙ

Банковская система — форма организации функционирования в стране специали-зированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами государства.

Базовые признаки банковской системы — наполненность (наличие ряда элементов, входящих в систему), структурированность (выделение в системе сегментов со сходными классификационными признаками), целостность (наличие в системе всех необходимых для функционирования и обеспечения элементов) и взаимосвязанность (взаимодействие между элементами системы) как необходимые условия ее существования и функционирования.

Организационная схема банковской системы— организационная структура, определенная в основном комплексом функционирующих в данном государстве видов и форм кредита, различающихся по характеру участия в них кредитных учреждений банковского типа.

Институциональная схема банковской системы— совокупность функциональной взаимосвязи и иерархия отдельных элементов— организационных структур (уч-реждений, организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности.

Полномочия банковского надзора — задачи и инструменты их реализации банковского надзора, делегированные Центральному банку и АРКО для обеспечения эффективности и стабильности банковской системы.

Государственные коммерческие банки— кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям). Осуществляют свою деятельность под жестким контролем государственных структур, но с высоким уровнем государственной гарантии.

Универсальные коммерческие банки— кредитные учреждения, осуществляющие полный (в данной стране при данных условиях) комплекс банковской деятельности (операций и сделок).

Специализированные коммерческие банки— кредитные учреждения, сформулировавшие в своей политике и реализующие на практике определенные приоритеты (отрасль, субъект, регион, операция и т.д.) их деятельности.

Небанковские кредитные организации банковского типа— узкоспециализированные кредитные учреждения с особой формой организации, обязательно осуществля- ющие одну или несколько операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном объеме.

Банковская инфраструктура — комплекс учреждений и организаций, профессионально обеспечивающих (информационное, научное, правовое, методическое, кадровое обеспечение, а также обеспечение связи, коммуникаций, безопасности) деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок.

Иерархический принцип построения банковской системы выделяет в банковской системе отдельные сегменты — уровни на основе нормативно зафиксированных отношений внеструктурной подчиненности.

Функционально-регулирующий принцип построения банковской системы — разделяет банковскую систему на отдельные сегменты-слои на основе функций, приданных их элементам, специализации проводимых ими операций, а также характера надзорных требований, жесткости полномочий банковского надзора.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М., 1993.

Банковское дело /Под ред. Ю.А. Бабичевой. М., 1994.

Эдвин Дж. Долан. Деньги, банки и денежно-кредитная политика /Пер. с англ. СПБ, 1994.

Колесников В.К, Кроливецкая Л.П. Банковсое дело. М., 1995.

Букато В.И., Львов Ю.М. Банки и банковские операции в России. М., 1996.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник. М., 1997.

Банковская система России: Настольная книга банкира: В 3-х т. М., 1996-1997.

Общая теория денег и кредита /Под ред. Е.Ф. Жукова. Учебник. М., 1998.

Деньги, кредит, банки /Под ред. О.И. Лаврушина. Учебник. М., 1998.

Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушина. Учебник. М., 1998.

Банковское дело /Под ред. Ю.Ю. Русанова. Комплекс методических материалов для дистанционного обучения. М., МБИ, 1999.

Ю.Ю. Русанов. Финансы, денежное обращение и кредит: Материалы для дистанционного обучения по курсу. М., МБИ, 1999.

В.И. Ресин, К.Р. Тагирбеков. Банк в системе экономических структур. М., Весь Мир, 1997.

К.Р. Тагирбеков. Обобщение опыта развития технологий управления коммерческим банком в интересах обеспечения устойчивости и эффективности функционирования. М., Экономика и статистика, 1996.

<< | >>
Источник: Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело). 2003

Еще по теме 3. Институциональная схема банковской системы:

  1. 2. Организационная схема банковской системы
  2. Базовая схема операции с банковской кредитнойкарточкой
  3. Институциональная система
  4. 3. Институциональная структура и институциональная среда
  5. 1. Понятие и классификация банковской системы
  6. ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  7. Тема 55. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  8. 2. Метод и система банковского права
  9. 9. Банковская система Российской Федерации
  10. 78. Понятие и структура банковской системы
  11. 12.1. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ
  12. 12.5. РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  13. 80. Небанковские кредитные организации в банковской системе
  14. 3. Информация в системах банковского менеджмента
  15. ГЛАВА XIV. Банковская система
  16. 1.6. ПОЛЬСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ДО 1989 ГОДА
  17. 4. Развитие банковской системы до кризиса 1998 г.
  18. 2. Понятие окружающей среды в системе банковского менеджмента
  19. § 1. Правовые основы банковской системы Российской Федерации
  20. К. Шидловский, А.С. Селищева. Банковские системы Польши и России: на пути взаимодействия, 2011