<<
>>

5. Консорциальные кредиты

В связи с расширением объемов кредитования, ростом потребности в крупных кредитных вложениях для финансирования государственных программ и хозяйствующих субъектов рыночной экономики у коммерческих банков возникает необходимость объе-динения ресурсов для предоставления ссуды заемщикам.

В результате этого образуются банковские консорциумы. Кроме аккумулирования кредитных ресурсов целью банковского консорциума может быть снижение риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдение установленных Центральным банком РФ экономических нормативов, ограничивающих размер кредитного риска (Инструкция №1 ЦБ РФ), в частности показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), макси-мального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) или инсайдерам (Н9 и HJ0). Участвуя в консорциальном кредите, коммерческие банки одновременно решают две задачи: работают с крупными заемщиками и удовлетворяют требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска.
Соглашения банков о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока. Однако банковская практика показывает, что консорциумы формируются не только для предоставления крупных кредитов. Например, осенью 1998 г. был образован межбанковский консорциум в составе Сберегательного банка РФ, СБС «Агро», «Мост-банка», «Инкомбанка», «Менатепа» и др. В соответствии с соглашением вкладчики проблемных банков имели возможность в течение конкретного срока перевести свои сбережения в Сберегательный банк РФ и в дальнейшем распорядиться этими вкладами по своему усмотрению (снять іти оставить на счетах в банке).

Основой процедуры предоставления консорциальных кредитов является заключение консорциального договора между сторонами соглашения, в котором должны быть четко сформулированы следующие положения:

цели консорциума;

состав участников кредитного соглашения с указанием долей в общей сумме предоставляемой ссуды;

характер и сроки обязательств для каждого из участников; 1. имущественная ответственность за невыполнение или неполное выполнение обязательств (штрафы и другие санкции);

руководящие органы консорциума и их функции.

По решению консорциума общее руководство может быть возложено на один из банков іти на совет представителей банков-участников;

порядок формирования дохода и его распределения между участниками. Доход по консорциальным кредитам может выступать в нескольких формах, в частности в процентах по предоставленному кредиту, комиссионном вознаграждении, полученных штрафов и др. Аналогично определяется порядок осуществления и компенсации расходов, связанных с деятельностью консорциума в рамках договора;

-—порядок завершения консорциального договора, возврата средств участников, аккумулированных в выданном кредите. В договоре целесообразно оговорить финансовые обязательства консорциума перед его членами, в том числе по распределению дохода по сделке и возврату вложенных средств, а также применяемые санкции в случае нарушения обязательств со стороны консорциума.

В остальном процедура предоставления консорциального кредита не отличается от принятого в банках порядка, в том числе по документам сопровождения. С заемщиком (юридическим лицом или коммерческим банком) заключается традиционный кредитный договор, включающий все существующие условия (сумма кредита и порядок его предоставления, срок, уровень процентной ставки, порядок возврата основной суммы долга и уплаты процентов, права, обязанности и ответственность сторон и т.п.). Дополнительно оформляется договор залога имущества или поручительства, гарантии для обеспечения возвратности кредита.

Консорциальная форма договора достаточно часто применяется в международных кредитных отношениях.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

Что такое кредитная линия?

В каких случаях целесообразно открывать клиентам кредитную линию?

Какие преимущества дает кредитная линия клиентам банка?

Чем отличается контокоррентный кредит от кредитной линии?

Каковы особенности контокоррентного кредита?

Что такое овердрафт?

В чем специфика кредитования с использованием овердрафта?

Какие кредитные операции с векселями вы знаете?

Охарактеризуйте операцию «учет векселей».

В чем состоит аналитическая работа в банке при учете векселей?

Из каких элементов складывается доход банка при учете векселей?

Чем отличаются ссуды под залог векселей?

Что необходимо учитывать при оценке переданных в залог векселей и определении потенциального размера и выдаваемой ссуды?

Каков механизм вексельного кредита?

В чем состоят особенности вексельного кредита?

В чем экономическое назначение авалирования векселей?

Что такое ипотечный кредит?

Какие объекты могут быть использованы в качестве предмета залога при ипо-теке?

В чем преимущества ипотеки с позиций банка?

Какие виды документов обычно предоставляются для получения ипотечного кредита?

Каков механизм организации ипотечного кредитования?

Что такое закладная?

В каких случаях используются консорциальные кредиты? ГЛОССАРИЙ

Кредитная линия— разновидность кредитования, имеющего целевой характер, при котором ссуда предоставляется юридическому лицу для пополнения его денежных средств по частям и в соответствии с заранее оговоренным графиком.

Контокоррентный кредит — вид краткосрочной ссуды, выдаваемой заемщику в установленных в договоре пределах (лимитах) при недостатке собственных средств на расчетном, текущем счетах. Контокоррентный кредит предоставляется для осуществления платежей и расчетов по мере возникновения потребности в средствах.

Овердрафт — кредит, выдаваемый при недостатке средств на расчетном, текущем счетах клиентов для проведения платежей.

Лимит задолженности — устанавливается заемщику в соответствии с договором при таких формах ссуды, как контокоррентный кредит, кредитная линия, овердрафт.

Цель установления лимита — определение кредитного риска на допустимом для банка уровне с учетом потребностей клиентов в дополнительных средствах.

Учет векселей— предоставление кредита клиенту-векселедержателю через досрочную покупку у него векселей банков, юридических и физических лиц. Кредит выдается на срок погашения векселя.

Учетный процент— плата за предоставленный векселедержателю кредит при учете векселей. Учетный процент взимается в виде вычета из вексельной суммы в момент выдачи ссуды.

Дисконт — суммарный доход банка от учета векселей, который состоит из учетного процента, банковской комиссии (учитывающий потенциальные рисковые потери по данному векселю) и дополнительных расходов банка по протесту или погашению векселя.

Ссуды под залог векселей — разновидность краткосрочного ломбардного кредита, где предметом заклада являются векселя. Размер ссуды может существенно отличаться от вексельной суммы в зависимости от кредитоспособности заемщика, платежеспособности ответственных по векселю лиц, его ликвидности и других факторов.

Вексельный кредит — форма краткосрочной ссуды, при которой заемщику передаются не денежные средства, а векселя банка, используемые для погашения долгов заемщика перед другими лицами.

Авалирование векселей — предоставление банковской гарантии оплаты векселей его клиентов.

Аваль векселей — разновидность поручительства, при которой банк принимает на себя ответственность за платеж по векселю совместно с векселедателем и другими указанными в нем лицами.

Ипотечный кредит— форма долгосрочного или краткосрочного кредитования под залог недвижимости различного рода (производственные и непроизводственные здания, сооружения и помещения в них; земельные участки, объекты незавершенного строительства, жилые дома и приватизированные квартиры, дачи, гаражи и пр.).

Закладная —- ценная бумага, удостоверяющая право кредитора (банка) на получение возмещения оставшейся части задолженности, процентов и других возможных рас- ходов за счет стоимости заложенной недвижимости при невыполнении заемщиком обязательств по договору.

Консорциальные кредиты — крупные кредиты, выдаваемые за счет объединенных ресурсов нескольких коммерческих банков в целях снижения кредитного риска.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., Банки и бир- жы, ЮНИТИ, 1997.

Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кролевитской. М., Финансы и статистика, 1995.

Банковское дело: Справочное пособие/Под ред. Ю.А. Бабичевой. М., Экономика, 1993.

Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина, М., Финансы и статистика, 1999— 12-10.

Банковская система России. Кн. 2, 3. М., ДеКа, 1996.

Банковский портфель. Т. 1,2, 3. М., Соминтек, 1994.

Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/Под ред. М.Х. Лапидуса. М., Финансы и статистика, 1996. '

<< | >>
Источник: Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело). 2003

Еще по теме 5. Консорциальные кредиты:

  1. Глава 5КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ И РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
  2. 2.3.4 Кредит
  3. 51. Бюджетный кредит
  4. 4. Кредит на образование
  5. 6. Потребительские кредиты
  6. Преимущества кредита на образование
  7. Дебет и кредит
  8. 5.1. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ
  9. 32. МУНИЦИПАЛЬНЫЙ КРЕДИТ
  10. Кредит для потребителей
  11. Кредит на отдых