5. Кредитный мониторинг

После заключения кредитного договора и получения ссуды организация-заемщик (а равно поручитель, гарант, хранитель) должны находиться под постоянным контролем, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.

В течение всего срока действия кредита кредитный инспектор производит оценку качества заемщика.

Кредитный инспектор должен регулярно (ежемесячно) следить за движением средств по расчетным и текущим счетам заемщика:

ежемесячно по счетам в банке;

ежеквартально по счетам заемщика в других банках.

В случае резкого уменьшения таких поступлений он должен установить причины этого и принять необходимые меры, направленные на недопущение невозврата кредита.

В течение срока действия кредитного договора от заемщика и от его поручителя (гаранта) потребуются документы бухгалтерской отчетности и проводится их тщательный анализ.

снижение объема продаж;

снижение доли денежной составляющей в составе выручки от реализации;

резкое увеличение дебиторской и кредиторской задолженности (общей суммы и по отдельным видам) и замедление ее оборачиваемости;

рост убытков или снижение прибыли;

рост отношения заемные средства / оборотные активы;

непропорциональный по сравнению с дебиторской рост краткосрочной задолженности;

рост просроченных долгов;

имеются ли требования третьих лиц в отношении заемщика в арбитражном процессе, что повлечет взыскание с него денежных сумм либо обращение взыскания на имущество, которые сделают погашение кредита проблематичным;

имеется ли задолженность заемщика перед бюджетом, взыскание которой сделает погашение кредита проблематичным.

Кроме того, регулярно изучается информация о состоянии экономического сектора (отрасли), в котором работает заемщик.

Сотрудники службы безопасности банка производят независимый и объективный контроль текущего состояния заемщиков (а также поручителей, гарантов и залогодателей) в части, относящейся к ведению службы безопасности, в том числе выявление фактов:

представления банку недостоверной и фальсифицированной отчетности и других данных;

невыполнения обязательств перед банками и контрагентами;

ведущихся судебных разбирательств;

резких изменений в планах деятельности клиента;

ожидаемых радикальных изменений в составе руководства компании или неблагоприятных тенденций на рынке заемщика;

данных о личности руководителей.

С целью постоянного контроля за сохранностью заложенного имущества и выявления возможных изменений его текущей стоимости систематически, не реже одного раза в месяц, должны проводиться проверки наличия залога в местах его хранения и местонахождения. При этом особое внимание должно быть обращено на следующие обстоятельства-.

снизилась ли рыночная стоимость обеспечения;

имеются ли какие-либо факторы, снизившие ликвидность залога со времени по-следней проверки;

обеспечивается ли режим сохранности залога.

На основании имеющейся информации, в том числе поступившей от службы безопасности и иных обеспечивающих служб, кредитный инспектор составляет, не реже 1 раза в 3 месяца, кредитный отчет относительно действующего статуса кредита, в котором должны содержаться ответы на следующие вопросы.

Качество кредита:

ухудшилось ли финансовое состояние кредита, как это может повлиять на возможность погашения кредита и выплату процентов;

обеспечивает ли предприятие объем продаж в связи с использованием кредитных ресурсов в соответствии с ожиданиями;

соответствуют ли уровни доходов и расходов, относящиеся к финансируемому проекту, приблизительно ожидаемым;

появились ли какие-либо негативные непредвиденные обстоятельства, способные привести к невозврату кредита;

Соблюдение условий кредитного договора:

соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договоров (выплата процентов

и др.);

использует ли заемщик средства кредита в соответствии с его целевым назначением, установленным кредитным договором;

Обеспечение:

снизилась ли рыночная стоимость обеспечения;

изменилось ли финансовое положение поручителя (гаранта) настолько, что он не может выполнить принятые на себя обязательства, вытекающие из договора поручительства (банковской гарантии);

имеются ли какие-либо факторы, оказывающие влияние на снижение ликвидности залога со времени последней проверки;

обеспечивается ли режим сохранности залога.

В случае выявление хотя бы одного из вышеназванных факторов кредитный инспек-' тор незамедлительно должен составить заключение, содержащее описание обнаруженных фактических данных, могущих служить основанием для досрочного исполнения обяза-тельства, а также мотивированный вывод-предложение о целесообразности (нецелесообразности) требования досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредиту.

Рассмотрение вопроса о возбуждении процедуры требования досрочного исполнения кредита осуществляется кредитным комитетом банка в соответствии с его регламентом.