<<
>>

Глава 7. ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ И СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

Цисты и поцелуи — нее ато очень приятно, но кольцо с бриллиантом остается навсегда.

Диига Луз, "Джентльмены предпочитает блондинок"

Каждый и течение всей своей жизни ежедневно сталкивается со следующей проблемой: і как пол у Читі» доход, как израсходовать его на потребительские товары и поместить сбережении так, чтобы в наибольшей степени обезопасить себя от превратностей судьбы.

Структура бюджетных расходов

Несуществуетдвух таких семей, которыетратилн бы деньги совершенноодинаконо.

Но, как показывает статистика, люди в общем распределяют свои расходы на, продукты пита-ния, одежду и другие средства существования в более или менее постоянных соотношениях. Выли проведены буквально тысячи бюджетных обследований с целыо выяснить, на что люди с различными доходами тратят деньги. В результате сложилось единодушное мнение относительно структуры бюджетных расходов,* Каково же оно?

Бедные семьи вынуждены, конечно, тратить свои доходы главным образом на предметы первой необходимости: на продукты питания, жилище и в меньшей степени па одежду.

С ростом дохода расходы на многие виды пищевых продуктов также увеличиваются. Люди едят больше к лучше. От дешевой пищи, содержащей грубые углеводы, переходят к более дорогим видам пищи — к мясу и белковым продуктам, начинают потреблять молоко, фрукты, а также полуфабрикаты, экономящие труд в домашнем хозяйстве.

Тем не менее, дополнительная сумма денег, которую люди станут тратить на питание и случас роста их дохода, имеет пределы. В связи с этим доля расходов на продовольствие по мере увеличения дохода сокращается {в действительности существует несколько видов дешевой, но тяжелой пищи, — такой, например, как картофель, — потребление которой с ростом дохода уменьшается абсолютно. Такие продукты получили название "продуктов низшего качества").

После того, как вы выбрались из группы семей, получающих низкие доході»!, та доля вашего бюджета, которая идет на оплату жилья, оказывается более или менее постоянной.

Об этом говорится в известном правиле, используемом для примерных подсчетов: недельного жалованья должно хватать для покрытия месячных расходов на жилье и оплату коммунальных услуг. Другое правило, используемое для примерных подсчетов, сводится к тому, что покупая дом, вы должны за него такую сумму, которая примерно равна двухго-довому доходу. Это правило в наши дни звучит неправдоподобно.

Увеличение расходов на одежду, развлечения и на автомобили опережает рост всего дохода, остающегося после вычета налогов, в тех случаях, когда доходы не достигают очень высокого уровня. Конечно, расходы на предметы роскоши, уже по самому определению последних, должны увеличиваться быстрее, чем доход, а во многих случаях, в частности при очень высоких доходах, как мы увидим несколько далее, самый главный предмет роскоши составляют сбережения.

Изложенные обобщения эмпирических данных показаны на рпс. I L

Зависимость структуры расходои o r уровня дохода получила название "законов Отеля но имени прусского статистика XIX в. Эрнеста Эшеля, который первым проследил :>гу зависимость. Структура расходов семьи обнаруживает постоянную зависимость от величины доходов:

Израсходовано долларов

Образование и т.д. Развлечение, отдых и табак

Медицинская помощь

Автомобили и транспорт

Отопление, освещение и кондиционирование воздуха

Меблировка и бытовые приборы Ведение домашнего хозяйства

Расходы на жилище Одежда

Питание

Уровень доходов, долл.

Рис. 11 Величина потребительских расходов при разных уровнях дохода, 1950 г. Тщательное обследование бюджетов городских семей подтверждает решающую роль достигнутого уровня дохода в формировании структуры потребительских расходов. (Источники. Bureau of labor Slalistics, Universlly of Pennsylvania Wharton School Consumption Study.)

Одно предостережение. Сдвиги в средней структуре, потребительских расходов, происходящие по мере изменения дохода, довольно устойчивы, но одни лишь средние величины еще не дают полного представления о фактическом изменении структуры потребления.

Внутри одной и той же группы существуют значительные отклонения от средней величины дохода. В семье Джонсов — большие любители поесть, но живут тесно, в небольшой квартире; в то же время Смиты, получая такой же доход, значительно больше платят за жилье, но не имеют автомобиля. (Дополнительное замечание. Структура семейного бюджета для длительного периода времени будет отличаться от соответствующей сруктуры на протяжении года. Обследования показывают, что сбережения испытывают более сильные колебания при кратковременных изменениях дохода, чем при изменениях, происходящих на протяжении десятилетий.)

Географические различия в стоимости жизни

Конечно, цен 1)1 и условия жизни в различных районах Соединенных Штатов неодинаковы. В сельской местности стоимость жилья ниже, чем в городе, на западном побережье она обычно ниже, чем на восточном. В послевоенный период местные различия в стоимости жизни сократились, главным образом в связи с тем, что в местечках, где раньше цены были сравнительно более низкими, дороговизна росла быстрее, чем в крупных городах Севера.

Различия стоимости жизни в зависимости от величины семьи

Те же статистические бюджетные данные проливают свет на давний вопрос: "Могут ли двое прожить так же дешево, как один..." Если исходить из данных бюро статистики труда,

то отпет должен гласить— не могут. Даже если оцдн из них выполняет работу по дому, то стоимость жизни супружеской четы в среднем в 100/70 раза выше стоимости жизни одинокого. Однако и здесь саои преимущества: все же это дешевле, чем жить двоим порознь.

Появление каждого ребенка в семье неизбежно увеличивает стоимость жизни. Так, если стоимость жизни для одного равна 70, для супружеской четы — 100, то с появлением первого рсбеЕіка ома увеличивается до 130, с появлением второго — до 160 и т. д. (Конечно, по мерс роста числа детей возникает известная "экономия, связанная с масштабами семьи и снижением накладных расходов".) Обследование положения бедных многодетных семей обнаруживает любопытный факт: большие семьи расходуют на жилье меньшую часть своего дохода в сравнении с небольшими семьями.

В чем причина этого? В том, что они вынуждены тратить только на питание намного больше денег.

Правительства Канады, Англии, Франции, Швеции и других стран перешли к выплате ежемесячных "семейных пособий", причем размеры этих пособий зависят от количества детей в семье. Это делается как из соображений гуманности, так и с целью стимулировать рост населения. Нетрудно понять, почему государство, а не частные предприниматели должно выплачивать эти пособия; ведь если бы частным фирмам приходилось выплачивать более высокую заработную плату тем рабочим, которые имчют большие семьи, то они, вероятно, пересмотрели бы свою политику найма рабочей силы и заменили таких рабочих старыми холостяками.

Отсталость в искусстве тратить деньги?

Люди тратят деньги постоянно, но не всегда разумно. Известно, например, что лица, располагающие годовым доходом около 3 тыс. долл, , тратят на медицинскую помощь меньше, чем, по-видимому, необходимо с точки зрения современной науки и здравого смысла. Более того, даже тс расходы, которые люди считают абсолютно необходимыми, на самом деле в значительной части не представляют физиологической необходимости^ а диктуются условностями общественной жизни, Однажды был проделан'экономический расчет: во сколько бы обошлись за год взрослому человеку самые дешевые продукты питания, содержащие все те ингредиенты, которые необходимы для сохранения здоровья (витамины А, В, С, D и др., железо, кальций и т. п,) и рекомендованы советом национальных исследований. Это стоило бы в год (!) 39 долл. в 1939 г. и 57 долл. в 1944 г. (В 1961 г. это обошлось бы. вероятно, в 70 долл.?) Разумеется, такое питание включало бы не столь дорогие продукты, как хлеб и картофель, оно состояло бы из пшеничной муки, капусты, бобов, фасоли и немногих других продуктов. Большинство из нас решительно отвергло бы столь невкусную и однообразную диету.

На практике в настоящее время появляются признаки того, что американский потребитель сам становится почти профессионалом в своем деле.

Во-первых, происходит громадный рост дешевых "супермаркетов", в которых можно выбрать бакалейные товары по чрезвычайно низким ценам. Во-вторых, наблюдается заметный рост "магазинов, торгующих со скидкой" и продающих электробытовые приборы длительного пользования намного н^іжс "прейскурантных цен", В-третьих, стремительно расширяется так называемая практика "сделайте это сами", в результате чего в субботу, окончив рабочий день, мы сами красим свои комнаты, Понаблюдайте за молодой парой, собирающейся приобрести высококачественный звукозаписывающий аппарат; обратите внимание, сколько'часов они тратят на его изучение и практическое освоение. Какой арабский виртуоз искусства купли-продажи может сравниться с ними по уровню профессиональных знаний? Какой научный работник может похвастаться столь кропотливым усердием?

Хранить или не хранить государственные обязательства?

Обратимся теперь к вопросу о том, как поступать с накопленными сбережениями. Некоторые глупцы, робкие души или преступники держатсвои деньги мелкими банкнотами в чулке или закатывают их в оконные шторы. Некоторые лица скупают бриллианты. Более

бб

нормальные люди обычно пользуются сберегательными счетами, получая около 3% дохода в год в коммерческих банках или 4-5% в федеральных ссудо-сберегательных или кредит- но-строитсльных обществах.

В 60-х годах люди стали обращать в деньги больше старых облигаций, чем покупать новых. "Реклама говорит, что 3 долл. принесут 4 долл. —жалуются они. — Но эти объявления.умалчивают о том, что на 4 долл. сегодня можно купить гораздо меньше, чем на 3 долл. — 8 или 9 лет назад. Форменное надувательство — эти облигации! Фактический процент по ним, учитывая реальную покупательскую способность денег, составляет отрицательную величину, а не 3- %" Верно ли это? Отчасти, да. Принимая во внимание

повышение цен на протяжении последних лет. Но не забывайте о том, что и по банковским счетам, по накапливающимся в форме наличных денег сбережениям и по всем активам, за исключением обыкновенных акций и недвижимого имущества, вы также получаете отри-цательный процент.

Покупка обыкновенных акций

Люди, которые обладают значительными средствами, не ставят все эти средства на одну карту.

Они стремятся иметь самые различные ценные бумаги в своем портфеле, как, например, поступила одна'вдова из Новой Англии с имеющимися у нее сбережениями в 100 тыс. долл., распределение этой суммы показано в табл. 5.

Рациональное распределение средств между различными видами ценных бумаг

помогает избежать риска:

Таблица 5

Ценные бумаги вдовы на 100 тыс. долл. и I960 г. Не следует ли вложить средства н акции взаимных инвестиционных компаний? Вид ценных бумаг Рыночная стоимость, долл. Доход п I960 г., долл. Доход,% Государственные сберегательные облигации, серия I I ЮООО 375 Облигации Дженерал электрик корп. 3,5 % <срок погашения в 1972 г.) 10000- 380 Облигации Консолидсйтед Эдисон л^ % (срок 10000 483 погашения в 1989 г.) Итого облигаций 30000 1238 4.13 Привилегированные акции Дженерал миллэ, 5% 1000Q 476 Привилегированные акции Чссапик энд Огайо, кумулятивные коннертнруемые э- ., 10000 354 Итого привилегированных акций 20000 830 4,15 Обыкновенные акции Лмериксн телефон энд телеграф К" 20000 . 733 Обыкновенные акции Техас инструменте .. ЮООО 0 Обыкновенные акции Дженерал моторе .. .. ЮООО 450 Обыкновенные акции Пасифик газ он;,і электрик 5000 200 Обыкновенные акции Трн-континеиталь (за-крытый фонд) 5000 165 Всего обыкновенных акции 50000 1548 3,10 Итога 100000 3616 3,62

Что бы сказал по этому поводу эксперт? В паши дни он, вероятно, согласился бы с тем, что не слишком опрометчиво будет вложить половину средств в обыкновенные акции, а другую — в облигации и привилегированные акции. Если разразится инфляция, то обыкновенные акции, принадлежащие вдове, вероятно, в какой-то степени будут страховать се от потерь, так как они, очевидно, также поднимутся в цене. А возможно, что она располагает такими ценными бумагами, курс которых к настоящему времени уже повысился, так что теперь она может продать их дороже, чем ранее купила. (Американские университеты, которые обычно опасались покупать обыкновенные акции, в настоящее время более половины своих средств вкладывают в такие ценные бумаги: университет Уэсли и Тринити-кол- ледж осмелились даже вложить в обыкновенные акции более 80% ).

По оценкам Ныо-Йоркской фондовой биржи, акциями в настоящее время владеют лишь около ! 4 млн. американцев. Если бы люди не помнили о колоссальном "крахе 1929 г. и других кризисах, когда курсы акции летели вниз, то эта цифра могла бы быть значительно выше.

Предвидение рыночной конъюнктуры?

На давнишни йаопрос — определяется ли состояние рынка ценных бумагделовой активностью или существует обратная зависимость, —невозможно дать простой отпет. Вполне понятно, что деловая активность, национальный доход, доходы корпораций сами определяют курсы акций, а не определяются последними. Ясно также, что психологический эффект, вызываемый колебаниями на рынке ценных бумаг, не играет больше первостепенной роли. Но до сих пор рынок цепных бумаг может время от времени предвосхищать последующие изменения национального дохода и покупательной способности люден. В таких случаях создается шсчатлсиис, что он играет иелуїцую роль, тогда как идей СТЕН ггелыюсти он определяется предположениями владелицей цепных бумаг насчет предстоящих изменений и размерах национального дохода н совокупной покупательной способности

Как инвестировать денежные средства. Просто изложенного и надежного правила, как делать деньги па рынке ценных бумаг, не существует. Тога, кто может точно предсказать состояние делоной активности, ждут нес блага, но такого человека мет. Сущестпует, но крайней мере, четыре основных класса инвесторов и спекулянта».

Группа, которая просто покупает ценные бумаги и хранит их. Поскольку национальная экономика долгое время обнаруживала тенденцию к росту, то псе время им жилось неплохо. Они могли бы добиться несколько бол мних доходов, если бы следовали советам статистических отделок инвестиционных компаний относительно того, как своевременно переключиться на покупку акций тех компаний, которые имеют более благоприятные перспективы дальнейшего роста. Нужно отметить следующее любопытное обстоятельство: выборочные обследования показали, что надежные взаимные инвестиционные фонды и консультанты по вопросам инвестирования редко дают более квалифицированную информацию, чем индекс Доу-Джонса, характеризующий средний уровень курсонакций 30 промышленных корпораций.

Эта группа держателей акций не оказывает ни стабилизирующего, ни дестабилизирующего влияния па курсы ценных бумаг; и той мере, и какой они изымают акции с рынка и ограничивают количество торговых операций, они способствуют развитию."узости" рынка, На "узком" рынке совершается так мало торговых операций, что попытка купить несколько акций может повлечь за собой рост курсов на несколько пупктои,Поскольку не найдется продавцов, готовых продать спои акции по существующим рыночным курсам. Попытка же продать акции может вызвать падение курсопна несколько пунктов.

Прямой противоположностью описанным выше инвесторам является группа, состоящая из тех. кто из часа п час, изо дня вдень следит да последними биржевыми новостями; отих людей можно видеть в любой брокерской конторе. Вообще говоря, они просто покупают и продают, продают и снопа покупают. В итоге они часто обогащают лишь своих брокеров.

Влияние этой группы состоит і) том, что она делает рынок менее "узким". Благодаря им, каждый инвестор может рассчитыватьна реализацию своего пакета акций и любое время по определенному курсу, хотя он н не может заранее выяснить величину рыночного курса, пи установит!, на рынке тот курс, который устраивал бы его. Нее же даже такая ограниченная "ликвидность" увеличивает привлекательность всех акций, продаваемых на фондовой бирже, если говорить о тех выпусках акций более мелких компаний, которые регистрируются на бирже, а покупаются и продаются брокерами »не биржевого оборота.

Между этими группами промежуточное место занимают спекулянты, которые играют на непрерывных колебаниях курсов, продолжающихся на протяжении нескольких месяцев ил и лет. Наимсныпегоуспеха достигают тс из них, кто является дилетантом, вступает нторішмеопс рации позднее других и чье появление на рынке служит сигналом, означающим, что пора прекращать поганю за "бешеными деньгами". Наибольшего успеха достигают те спекулянты, которые способны избежать излишнего энтузиазма, проявляемого толпой, и за внешними явлениями па рынке ценных бумаг могут разглядеть подлинноссостоншіс дел. Этонс означает, что они просто покупают, когда курсы акции кажутся низкими, и продают, когда курсы выглядят чрезмерно высокими. Они покупают акции именно тогда, когда курсы акций растут, однако, по всей видимости, акции будут и в дальнейшем продолжать подниматься н цене. Когда же, по их мнению, приближается падение курсон, они продают акции, или, точнее гоиоря, обращают их л наличность ил и наиболее падежные облига ции. Для продажи акций н этот период требуются железные нервы, поскольку рынок п целом настроен сверхоптимистично. Но если один из участников рынка сделает это умно, то он сможет достигнуть успеха и избежать потерь, которые песет развитие "рынка медведей".

Деятельность такого рола спекулянтов час-ф усиливает неустойчивость курсов. Спекулятивная деятельность усиливает тенденцию к ноньпвсшпо курсон на бирже н способствует их дальнейшему росту'1 аналогичным образом она ускоряет Мчядснпс курсон.

4, Наконец, су шествуют лица, которые узнают и используют особые случаи. Из официальных или внутренних источников они заранее осведомляются о предстоящих изменениях и судьбе топ или иной компании, о предполагаемом банкротстве, о размерах дивидендов но отдельным видам акции, о разделе или слиянии фирм, о вероятных прибылях. Если, кїому же, они еще обладают качествами, присущими удачливым спекулянтам из третьей группы, то такие представители данной фулпы, как Ьернард Барух — государственный деятель периода л пух мировых лойн, принадлежащий к старшему поколению, — извлекают на бирже самые большие прибыли. После второй мировой войны некоторые проворные дельцы сумели превратить 1 тыс. долл. и 10 тыс.-долл. или того больше, придав одновременно своим прибылям форму дохода от продажи капитальных активов, дохода, облагаемою по более низким налоговым ставкам,

Но инвестор должен крепко запомнить предостережение Ппруха: "Если ны можете бросить все остальное и взяться за изучение происхождения и всей истории рынка ценных бумаг, а также основных компаний, акции которых котируются на бирже, так же внимательно, как студент-медик изучает анатомию, — если іп,і можете сделать все это и к тому же, если кы обладаете стальными нервами пели кою \ прок а, шестым чувством, ироде ясновидения, и храбростью льва, — то и тогда паши шансы ничтожны".

Собственность на жилые дома

Приобретение жилых домов является наиболее распространенной формой инвестиций. В послевоенный период мы были свидетелями огромного бума в жилищном строительстве. В годы депрессии и войны накопился неудовлетворенный спрос на жилища. На протяжении войны и послевоенного периода количество браков и размеры семей увел и читались. В условиях возрастания доходов и занятости многие семьи стремились вложить свои средства в строительство собственного дома. Поскольку стоимость рабочей силы и строительных материалов высока, а строительная техника шагнула не слишком далеко в этой отсталой отрасли, цены на новые и старые дома в настоящее время примерно в 3 раза превышают довоенный уровень.

В те десятилетия, когда цены повышались, риск был меньшим. Вследствие роста доходов, увеличения состава семей и стремления жить ближе к окраинам — более 60% всех американских семей в настоящее время полностью владеет собственными домами (или погашает задолженность по закладным под собственные дома). Другие времена и другие развитые формации никогда не знали ничего подобного.

Покупка страховых полисов

Кроме государственных облигаций, средств на банковых счетах и домов, формой поме-щения сбережений большинства людей является страхование жизни. Имеется три главных вида страхования; групповое страхование (охватывающее, как показывает само название, целиком всю группу занятых в данном учреждении), так называемое промышленное страхование жизни и, наконец, так называемое обычное страхование жизни.

Популярность первого вида страхования растет; обычно этот вид страхования более выгоден, особенно в тех случаях, когда предприниматель сам выплачивает всю страховую сумму.

Промышленное страхование жизни относится к особому виду страхования» когда полисы распространяются обычно среди сравнительно низкооплачиваемых семей. Чаще всего агент страховой компании продает вам без медицинского освидетельствования полис, по которому вы должны вносить 5 центов в неделю (или более крупную сумму). Но ограничивается собственным наблюдением и мнением соседей, подтверждающим, что вы здоровы. Вместо того, чтобы посылать спой взнос раз в год по почте, вы можете вносить небольшие суммы в местную страховую контору, или же агент ближайшей к вам страховой конторы, регулярно навещая пас, будет собирать каждый раз по нескольку пяти — или десятиценто- вых монет. Точно так же, как за молоко, доставляемое вам на дом, приходится платить больше, вы, естественно, уплачиваете относительно большую сумму за этот вид страхования жизни по сравнению с обычным страхованием. Особенно важную роль промышленное страхование играет в жизни бедных слоеп, которые нуждаются в страховании жизни, но едва ли могут, как показал опыт, обеспечить себе иные виды страхования, кроме промышленного.

Теперь мы переходим к рассмотрению, главным образом, обычного страхования жизни Существуют разнообразные формы вида страхования, основными из них являются: 1) срочное страхование, 2) прямое страхование, 3) страхование по системе вкладов.

Срочное страхование. Легче всего понять систему срочного страхования, которое и; практике, однако, не очень популярно. Предположим, что 100 тыс. мужчин в возрасте 3! лет страхуются на сумму 1 тыс. долл. на срок в L год. Статистика смертности показывает что в течение года определенный процент из них умрет, скажем — 1 %, или 1 тыс. человек Компания выплатит вдовам или наследникам 1000x1000 долл. , или 1 млн. долл. Следовательно, компания должна взимать с каждого 35-летнего мужчины взнос в размере нескольи более 10 долл. На следующий год все начинается снова, но поскольку люди .становятся старше, стоимость страхования постепенно повышается. При временном страховании ежегодные выплаты обеспечиваются ежегодными же страховыми премиями, каждый год опирается, так сказать, на себя самого, и компания не испытывает необходимости в накоплении крупного резерва. Фактически, временное страхование вообще не предполагает никаких сбережений, рассчитанных на будущее. С другой стороны, дотех пор пока вы молоды и ваша семья растет, временное страхование обеспечивает вам максимальную страховку на случай смерти.

Прямое страхование -лизни. При прямом страховании жизни все мужчины, впервые покупающие страховой полис в 35 лет, должны уже платить ежегодные взносы до самой смерти в постоянном размере. Размеры страховой премии, естественно, выше для тех, кто впервые застрахован я 35 лет, чем для тех, кто купил страховой полис в 34 года или в 30 лет. Система постоянных взносов такова: вначале платят в среднем больше стоимости своего страхования, то есть выплаты страховой компании всей группе 35-летних будут меньше чем собираемая сумма взносов; разница между ними используется для покупки государст-венных бумаг и предоставления ипотечного кредита. С годами сумма постоянного взноса становится меньше действительной стоимости страхования рассматриваемой группы, а разница покрывается из накопленных за предшествующий период резервов. Предполагается, что к тому времени, когда каждому застрахованному в данной группе исполнится 100 лет и все они скончаются, все средства их группы уже будут использованы.

Система вкладов. Наконец, система вкладов обеспечивает наряду со страховым покрытием еще больший элемент накопления. При страховании на 20 лет мужчина.в 35-летнем возрасте соглашается вносить высокую постоянную по своим размерам страховую премию в течение 20 лет; по истечении этого срока, в возрасте 55 лет, он получает всю номинальную стоимость полиса даже в том случае, если он остался жив. При том условии, что на протяжении всего 20-летнего периода условия страхового контракта не будут нарушены, такое страхование выгодно для всякого, кто хочет заставить себя регулярно откладывать часть средств в качестве сбережений.

Социальное обеспечение

С 1937 г. начал действовать закон о социальном обеспечении, его цель состояла а том, чтобы защитить американский народ от экономической нужды, вызываемой преклонным возрастом или безработицей. Несмотря на зловещие предостережения, раздававшиеся в то время, система действовала очень хорошо, и теперь республиканская и демократическая партии наперебой стараются расширить ее.

Система действует просто, она состоит из трех частей: I) пенсионное страхование и страхование на случай потери кормильца; 2) страхование по безработице; 3) выдача пособий престарелым и другие формы социального обеспечения. По первым двум видам социального обеспечения люди располагают правом на получение пособия, когда они уходят с работы по возрасту или когда они оказываются безработными. Им не нужно проходить через "проверку нуждаемости", которая должна показать, располагают ли они собственными средствами.

Налоги на нужды социального обеспечения начисляются из фонда заработной платы, поэтому можно предположить, что каждый человек частично сам оплачивает предоставлен- нос ему пособие. Однако социальное страхование, или социальное обеспечение, отличается от частного страхования тем, что человек в форме пособия может получить больше той суммы его личных взносов, на которую он имел бы право в соответствии со страховой статистикой и математическими подсчетами. Разность между ними покрывается налогами других людей. В настоящее время система социального обеспечения строится в значительной степени по принципу покрытия расходов за счет текущих доходов, поэтому нет нужды в накоплении страховых резервов; при этом ставка текущего стзрахового взноса из заработной платы шаг за шагом повышается.

Развитие социального обеспечения

Система социального обеспечения не только сохраняется из гада в год, но и растет и расширяется. Крупные машины, установленные в Балтиморе для механизации учета, упростили канцелярскую работу по указанным программам. Общество в наши дни все больше и больше проникается следующей философией: самые жестокие невзгоды личного и общественного характера являются результатом случайного стечения таких обстоятельств, над которыми отдельный человек не властен.

Размер пенсий по старости увеличен к настоящему времени до 33—254 долл. в месяц против первоначального уровня в 10—85 долл. Пенсия по старости выплачивается рабочему v включенному в сферу социального обеспечения, по достижении 65 лет, или его вдове, в том случае, если ей больше 62 лет, либо если у нес есть дети моложе 18 лет. Работающая женщина может теперь уйти на пенсию в возрасте 62 лет, получая 80% от основной суммы пенсии; жены рабочих также могут получать теперь эту сумму по достижении 62 лет. К настоящему времени введены пособия по полной инвалидности и, кроме того, существуют самые различные регулярные поербия и единовременные выплаты в случае смерти рабочего.

Точная формула для вычисления пенсии по старости довольно сложна, но п общих чертах она строится следующим образом. Величина пенсии самого рабочего зависит прежде всего от размера его средней заработной платы, причем в более крупном размере она начисляется на первые 110 долл. месячной заработной платы; каждый дополнительный год страхования означает для рабочего некоторое дальнейшее увеличение размеров его пенсии. После того как сумма пенсии установлена, его жена, достигнув возраста 65 лет, будет получать 50% этой пенсии (если же она потребует выплаты пенсии до установленного срока, то она будет получать меньшую долю); вдова данного рабочего, достигнув 62 лет, будет получать 75% этой пенсии, на детей, находящихся на его иждивении, также выдается определенная часть пенсии. Для обеспечения столь щедрых регулярных выплат единовре-менных пособий частная компания, осуществляющая обычную практику страхопания на коммерческих началах, была бы вынужден;» взимать в качестве взносов десятки тысяч долларов. Отсюда очевидно, что социальное обеспечение не может основываться на обычных страховых принципах.

Одним из величайших преимуществ системы социального обеспечения, прокрывающей свои расходы за счет текущих доходов, является то, что она опирается на налоговый потенциал всей нации в целом. Если бы сверхинфляция совершенно обесценила все обязательства частных страховых компаний и сбережения, то и в этом случае социальное обеспечение тем не менее оказалось бы в состоянии начать заново все операции, лишь на чуть более низком уровне.

Выводы

Структура семейных расходов на различные потребительские товары, такие, как питание, одежда, жилище, а также соотношение между расходами и сбережениями довольно устойчивы и легко определяются после того, как известны размеры семьи и местные различия в стоимости жизни.

Имеются различные способы, значительно отличающиеся друг от друга по размерам процентных ставок, используя которые семья может получить деньги взаймы. Аналогич- ным образом семья может хранить свое имущество в самых различных формах, включая банковые счета, облигации, приобретение полиса по страхованию жизни, акций,

3. Существенно различаются между собой частное и государственное страхование. Наша программа социального обеспечения п настоящее время впервые предоставляет большинству американских граждан определенную помощь в случае старости, безработицы и тех физических недостатков, которые отражаются на их трудоспособности. Программа все еще находится в процессе роста. Там, где обе указанные системы сталкиваются между собой, царят противоречия.

Вопросы для повторения

Состашітс бюджет для себя или для своей семьи. Какой результат дало бы сокращение или увеличение на і него дохода і іа ЗО % ?

Сделайте несколько примерных расчетов относительно паше га собственного дохода и расходов п течение ближайших 30 лет. Разработайте для себя инвестиционную программу. Куда бы вы стали вкладывать свои деньги если бы ожидали инфляцию? Л при дефляции?

Как отразилась бы инфляция на частном страховании? На социальном обеспечении?

Проверьте, как ш>т усвоили следующие термины и категории:

бгад же гна я стру кту ра, .

предметы необходимости и роскоши,

доход после вычета налогов, или чистый доход,

индекс стоимости жизни,

чистые сбережения, отрицательные сбережения, пассивы, стоимость имущества за вычетом обязательств, проценты по непогашенному остатку, обыкновенные акции.

открытый взаимный иннссшционнын фонд, . ¦ .

крах рынка ценных бумаг,

промышленное, обычное и группоЕіое страхование, прямое страхование, страхование по системе вкладов, ставка страховой премии,

социальное обеспечение, или социальное страхооанис, пособие по безработице,

пенсия по старости, пособие, выплачиваемое но программе социального обеспечения.

<< | >>
Источник: Самуэльсон, Пол А.. Экономика: Учебник в сокр.. 1995

Еще по теме Глава 7. ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ И СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ:

  1. Глава 9. Социальное обеспечение
  2. 14.3 Формирование расходов на социальную помощь и социальное обеспечение
  3. 74. СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ
  4. § 5. Право на социальное обеспечение
  5. 2. ИСТОЧНИКИ ПРАВА СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
  6. 1. ПРАВО СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ: ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ И МЕТОД
  7. 5.5. Материальное и социальное обеспечение прокурорских работников
  8. Анна Анатольевна Рождествина. Шпаргалка по праву социального обеспечения, 2009
  9. 3. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ В РФ» КАК ИСТОЧНИК ПРАВА СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
  10. 30. Финансовая помощь из федерального бюджета бюджетам субъекта Федерации и местным бюджетам
  11. 72. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СОЦИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
  12. 75. НАЗНАЧЕНИЯ И ВЫПЛАТА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СОЦИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
  13. 4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 17 ДЕКАБРЯ 2001 Г. № 173-ФЗ «О ТРУДОВЫХ ПЕНСИЯХ В РФ» КАК ИСТОЧНИК ПРАВА СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
  14. Глава 12. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИСПОЛНЕНИЯ БЮДЖЕТОВ Понятие и принципы исполнения бюджетов