<<
>>

2. Организационная схема банковской системы


Организационная схема банковской системы в значительной степени определяется формой кредита, в которой реализуется банковская деятельность. Формы кредита, в которых реализуется банковская деятельность Характер участия учреждений банковского типа Банковский Банки — ведущее звено, классификационный признак Потребительский, коммерческий, государственный, международный Эти формы кредита могут реализовываться и некредитными организациями, но банки достаточно часто выступают их участниками Корпоративный В этой форме кредита банки могут участвовать в исключительных случаях Дружеский, соседский, родственный, коллегио- нальный, ростовщический Участие банков в этих формах кредита носит полукриминальный и криминальный характер
Участие кредитных организаций банковского типа в банковской форме кредита, где они выступают в роли универсальных посредников, аккумулирующих и распределяющих кредитные ресурсы, является для этой формы определяющим, классификационным признаком. В ней реализуются все виды сделок, в которых предусмотрено участие банков. К особенностям банковской формы кредита относятся преимущественное использование в качестве кредитных ресурсов не собственных, а привлеченных и заемных средств, временно высвобождаемых в процессе кредитного оборота, которые превращаются в капитал — прирастаемую собственность.
Ряд форм кредита предполагает возможное, но отнюдь не обязательное участие в них отдельных элементов банковской системы, например кредитных организаций банковского типа.
Коммерческий кредит иногда рассматривается как кредит торговым организациям или на торговые проекты, т.е. как разновидность банковского кредита. Однако классический коммерческий кредит замкнут в предпринимательской сфере и представляет собой предоплату или отсрочку платежа при реализации продукции одним предпринимателем другому. Наиболее распространенным документом этой формы кредита является коммерческий вексель, и именно в операциях с векселями активно участвуют банки (учет, переучет, авалирование векселей), внедряясь в сферу коммерческого кредита. Кроме того, доступность банковского кредита снижает потребность в коммерческом кредите и наоборот.
Особенностью потребительского кредита является его некоммерческая, производственная, целевая установка, отсутствие адекватных денежных потоков погашения. Это кредиты в сферу конечного потребления, получателями которых, заемщиками, в боль-шинстве случаев являются физические лица, население (за исключением инвестиций в личное товарное производство). Однако объекты потребительского кредита могут присутствовать и в предпринимательской сфере (имиджевые активы, обеспечение персона-ла), и в сфере финансов общественных, некоммерческих организаций (социальные проекты), и в бюджетной сфере (бюджет текущих расходов). Кредиторами в потребительском кредите выступают предпринимательские структуры, общественные организации, кредитные учреждения небанковского профиля (ломбарды, прокат и т.д.). Активно участвуют в потребительском кредите и учреждения банковской системы практически всех уровней: и коммерческие банки, и кредитные кооперативы, а в отдельных случаях и центральные банки. Это могут быть и целевые кредиты (по приобретению жилья, автомобилей, образовательные и т.д.) и бесцелевые (на неотложные нужды).
Приобретая государственные ценные бумаги (займы и обязательства), а также кредитуя правительственные программы, бюджетные предприятия и организации, банки и иные элементы банковской системы принимают активное участие в государственном кредите. Кроме того, государственный кредит является направлением специализации некоторых банков, как уже функционирующих, например «Банк Москвы», так и еще создаваемых, например «Банк Развития».
Необходимо также отметить, что особый статус Центрального банка России и Сберегательного банка России предполагает их обязательное участие в операциях государственного кредита.
Для международного кредита как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко, от государственных официальных или специально создаваемых организаций до предпринимательских структур и политических партий. В их числе банки и кредитные организации^ а также специализированные структуры международного кредита (в первую очередь Мировой банк, МВФ, МБРР и т.д.) часто играют ведущие роли.
Для некоторых уровней организационной схемы банковской системы участие кредитных организаций банковского типа возможно только в особых случаях.
Корпоративный (ранее называвшийся межхозяйственным или внутриотраслевым) кредит, перемещающий, распределяющий кредитные ресурсы внутри отрасли, корпорации, финансово-промышленных групп (ФПГ) или иных аналогичных объединений через или под контролем соответствующих структур управления (отраслевых и т.д.), в принципе не предполагает участие кредитных организаций банковского типа. Однако в современных условиях России существуют и числятся среди самых стабильных и эффективных успешно противостоящие кризису банки с особой формой организации и владения. Это так называемые «банки отрасли», входящие как подчиненное звено в отраслевые (корпоративные) иерархии или банки в составе ФПГ. И для тех и для других корпоративные (внутриотраслевые) кредиты не только возможны, но и являются приоритетной сферой их специализации.
Среди разнообразных форм кредита существуют и применяются, причем в определенных сферах (финансы населения) достаточно широко, такие кредиты, как древний некоммерческий, а в современном звучании— родственный, дружеский, соседский, коллегиальный кредит, который в определенной мере регулируются, но вне сферы банковской правовой инфраструктуры, в первую очередь положениями Гражданского кодекса, а также один из исторически первых-:— ростовщический кредит, для регулирования которого уже применяется Уголовный кодекс. Эти формы кредита не предусматривают внешнее привлечение кредитных ресурсов кредиторами, в них применяется особый порядок структурирования и документирования ссуд, определения процентных платежей, методы обеспечения возврата кредитов. Все это делает практически невозможным участие в этих формах кредита банков или кредитных учреждений банковского типа, однако полностью исключить их из организационной схемы банковской системы нельзя, так как некоторые активные банковские операции несут их отдельные характерные черты (кредиты акционерам, персоналу, инсайдерам, процентные ставки, намного превы-шающие среднюю норму прибыли, льготные кредиты и т.д.).
<< | >>
Источник: Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело). 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 2. Организационная схема банковской системы:

  1. 3. Институциональная схема банковской системы
  2. Базовая схема операции с банковской кредитнойкарточкой
  3. Бурков ВН., Коргин НА., Новиков Д.А.. Введение в теорию управления организационными системами, 2009
  4. Тема 6. Структура как организационная характеристика системы
  5. 4. Организационные принципы системы экономической разведки предприятия
  6. 4.1 Общие основы построения организационной системы управления промышленностью
  7. 1. Понятие и классификация банковской системы
  8. 26. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ОСНОВА СИСТЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  9. 9. Банковская система Российской Федерации
  10. ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  11. Тема 55. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  12. 2. Метод и система банковского права
  13. § 2. Правовые и организационные особенности составных частей системы таможенных органов Российской Федерации