2. Организация работы по кредитам физическим лицам
. Как отмечалось выше, кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с уче-том специфики данной проблемы.
Процесс кредитования населения включает несколько этапов.
Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратив-шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди-ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре-менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента.
Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко-торый предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного доЛга и про-центов.Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
заявление;
паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты;
паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удосто-верение (предъявляются);
другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества за-емщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
¦— страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа гра-ниц участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвен-таризацию объекта недвижимости;
копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
выписку из домовой книги (для квартиры);
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным пла-тежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
характеристику жилого помещения (форма № 7);
справку о прописке (форма № 9);
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б) при залоге транспортных средств:
технический паспорт;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в) при залоге ценных бумаг: — ценные бумаги;
—- выписку из реестра акционеров организации.
Заемщику выдается, расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии.
На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:
Непрерывность занятости и постоянное место жительства.
Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.
Законность цели, на которую испрашивается кредит.
Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.
Благоприятные перспективы продолжения работы.
В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заем-щиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия.
По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет пись-менное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовы- вает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.
При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.
Все остальные аспекты оформления и сопровождения кредитного договора аналогичны существующим при сопровождении кредитов юридических лиц, и они довольно подробно описаны в предыдущей главе. Стоит, правда, заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выяв-ления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.
Еще по теме 2. Организация работы по кредитам физическим лицам:
- Глава 5КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ И РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
- 1. Виды кредитов физических лиц
- 6. Порядок работы с проблемными кредитами
- 5.3. ПРОБЛЕМНЫЕ КРЕДИТЫ И РАБОТА С НИМИ
- § 2. Учет организаций и физических лиц
- 4. Работа с «проблемными» кредитами как способ обеспечения их возвратности
- 2. Этапы организации обеспечения и источники возврата кредитов
- 44. Кредиты Банка России кредитным организациям, обеспеченных залогом ценных бумаг. Расчетно-кассовые операции
- 12.1. Организация работы кассы
- I. Аппарат и организация работы бухгалтерии
- 21.4. Организация работы налоговых инспекций
- Организация работы с «холодными звонками
- Тема 4. Организация работы аппарата бухгалтерии
- 5.2. Организация работы штаба предвыборной кампании
- НАВЫКИ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЧНОЙ РАБОТЫ РУКОВОДИТЕЛЯ