<<
>>

3.1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ: ЗАЛОГ И ПРАВО ЗАЛОГА

Официальное определение залога дается в энциклопедическом словаре: «Залог — способ обеспечения обязательства, состоит в передаче должником кредитору денег или иной имущественной ценности, из стоимости которой кредитор имеет преимущественное право удовлетворить свое требование при неисполнении должником обязательства».

Залоговое право банков в нашей республике регулируется Гражданским кодексом.

По существу, предметом залога может быть любое не изъятое из гражданского оборота имущество (предприятия, здания, сооружения, оборудование, другие производственные фонды, ценные бумаги, денежные средства, имущественные права и т. д.), на которое в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан допускается обращение взыскания. Для банка очень важно, чтобы имущество, относимое к залогу, отвечало двум критериям: приемлемости и достаточности. Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя моментами: качеством ценностей и возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане, юридические лица и государство.

Поскольку затронутая проблема касается залогового права банков, то в качестве залогодержателей в дальнейшем будут рассматриваться только банки. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (в праве оно носит название «вещный поручитель»).

Одним из важнейших пунктов является то, что залогода

тель должен обладать правом собственности на передаваемое в залог имущество. Кроме того, право залога может быть распространено на имущество, которое поступит в собственность залогодателя в будущем. К примеру, некоторые наши банки, в частности Агропромбанк, практикуют выдачу ссуд сельхозпредприятиям под залог будущего урожая. Имущество, составляющее общую собственность, может быть передано в залог только с согласия всех собственников.

В случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу залоговое право сохраняет силу.

Для всех без исключения договоров о залоге требуется их совершение в письменной форме. В случае несоблюдения этого требования договор залога считается недействительным. Кроме этого, договор о залоге недвижимости или арендных прав на нее должен быть заверен и зарегистрирован нотариально. В договоре о залоге должны быть указаны наименование, местонахождение сторон, вид залога, его размер и сроки использования, опись, стоимость и место нахождения заложенного имущества. Образец договора о залоге — в приложениях.

Право залога возникает с момента заключения договора или с момента регистрации этого договора. Однако если в соответствии с договором предмет залога должен находиться у залогодержателя (так бывает при передаче банку в качестве залога ценных бумаг), то право залога возникает в момент передачи предмета залога.

Для залогодателя допускается возможность последовательно заложить имущество нескольким кредиторам (эта возможность называется правом перезалога). При этом залогодатель обязан информировать каждого последующего залогодержателя о всех предыдущих залогодержателях. Порядок удовлетворения таких залоговых прав определен по так называемому «принципу старшинства». Суть его в том, что более раннее по времени возникновения залоговое право удовлетворяется преимущественно перед более поздним. На сегодняшний день многие предприятия и организации умудряются получать по нескольку ссуд в разных банках, предоставляя в залог одно и то же имущество, и зачастую кредит в одном банке идет на погашение кредита в другом. Поэтому, используя право пере- залога, каждый банк должен проявлять максимальную осто-рожность.

В случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства (невозврата ссуды) производится удовлетворение требований банка из стоимости заложенного имущества. Банк-залогодержатель имеет право реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду.

В средствах массовой информации в последнее время можно встретить объявления о том, что такой-то банк реализует залоговое имущество. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия убытков банка, то он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника. Однако если эта сумма превышает размер требований банка, то он должен в месячный срок выплатить разницу должнику.

Естественно, что банку невыгодно продавать заложенное имущество дороже его реальной стоимости, а выгодно, наобо-рот, занизить цену, чтобы получить недостающую сумму с залогодателя. Это создает благоприятную почву для разного рода махинаций. Зачастую банки продают заложенное иму-щество (чаще всего квартиры) своим же служащим по низкой цене или договариваются с какой-либо организацией о по-купке заложенного имущества по заведомо заниженной цене.

Залогодателю предъявляется иск на недостающую сумму на основании платежных документов на продажу имущества, и затем организация продает это имущество по вполне нормальной цене и делит вырученную сумму с банком. Таким образом, банк может получить значительную сумму.

Право залога прекращается в следующих случаях:

с прекращением обеспеченного залогом обязательства (т. е. с возвращением ссуды и уплатой процентов по ней);

в случае гибели заложенного имущества;

в случае приобретения банком права собственности на заложенное имущество;

в случае принудительной продажи заложенного имущества;

в случае невозможности для банка получить удовлетворение своих требований вследствие истечения срока исковой давности;

— в случае истечения срока действия права, составляющего предмет залога.

<< | >>
Источник: Каляева Г. Т.. Кредитование. Учебное пособие. 1997

Еще по теме 3.1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ: ЗАЛОГ И ПРАВО ЗАЛОГА:

  1. РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГОВ И ЗНАЧЕНИЯ. ЗАЛОГ
  2. 10. Имеет ли сотрудник милиции право изъять ваши документы (паспорт) или взять его в залог выплаты штрафа?
  3. СТАТЬЯ 99 УПК РФ: ЗАЛОГ
  4. Отчуждение и залог в обеспечение
  5. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
  6. 40. ЗАЛОГ. ДОМАШНИЙ АРЕСТ
  7. 3.3. ЗАЛОГ ПРАВ И ЦЕННЫХ БУМАГ
  8. 3.2. ЗАКЛАД КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГА
  9. 27. ДОГОВОРЫ ОТЧУЖДЕНИЯ И ЗАЛОГА ИМУЩЕСТВА, ПОДЛЕЖАЩЕГО РЕГИСТРАЦИИ
  10. Настойчивость —залог успеха
  11. ДОГОВОР ЗАЛОГА ИМУЩЕСТВА (ДЛЯ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА