<<
>>

1. Особенности деятельности коммерческих банков до начала первой мировой войны


Банки — одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Они являются кредитными организациями, имеющими исключительное право осуществлять*® сово-купности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Развитие их деятельности — необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.
Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали средства взаймы. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.
В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие отдельные функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что такие банки функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Они выполняли разные операции — от комиссионных операций по покупке-продаже и осуществления платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выполнения роли поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до н.э. вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты, даже выпускал банковские билеты гуду.
В Вавилоне бурными темпами развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство уже тогда пыталось юридически регулировать кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банковские операции первоначально осуществлялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, что и вызвало развитие банковских операций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда и пошло название «трапезиты» от греческого слова «трапеза» (стол). Следует отметить, что банковские операции осуществлялись не только частными банкирами, но и храмами. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от одного из имен Юноны, при храме которой еще в 3 в. до н.э. находился монетный двор Юноны (ее второе имя Монета).
По мере роста международной торговли развивалось меняльное дело. Возникали меняльные конторы, которые представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет и частая их порча потребовали обмена различных валют. Обмен местной валюты на иностранную и наоборот — основная функция таких контор. Меняльные конторы также являлись предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Слово «банк» происходит от итальянского «Ьапко» (денежный стол).
Одним из первых банков в современном понимании термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись впоследствии в таких крупных торговых центрах, как Нидерланды, Германия.
Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, пришли банкиры — возникла профессия банкиров. Первоначально банкиры отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали давать деньги в долг.
Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности учреждений, выполнявших некоторые функции банков в древности, и менял в средние века.
В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.
В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.
Можно сделать вывод, что роль банков во всем мире возрастала по мере развития объема производства и денежного обращения. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков — торговле деньгами — добавлялась новая функция: управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.
Во всем мире финансово-кредитная система считается одной из самых интеллектуальных сфер бизнеса, имеющей свою историю и традиции. Современная российская национальная система предпринимательства в финансовой сфере имеет свои корни в дореволюционной России, когда бурно развивалось предпринимательство и проявлялись таланты нации. История становления финансов в России — это история, полная взлетов и крахов, кризисов и надежд.
Значение финансовой сферы в поддержке российского государства и развитии его национального хозяйства трудно переоценить. Так, в XVI—XVII вв. существенную финансовую поддержку монархам оказывали частные лица. Иван Грозный, например, получал поддержку в виде кредитов от купцов Строгановых. При Екатерине II в качестве посредников в получении заграничных займов и кредиторов русского правительства выступали голландский банкир Иван Фредерике и английский купец Ричард Сутерланд.
В XVII в. в России стали создаваться частные банковские дома. Организованная при императоре Павле I «Контора придворных банкиров и комиссионеров Воута, Ралля и К» установила впоследствии постоянные связи с банкирскими домами Гамбурга, Лондона, Берлина, Вены, Генуи, других финансовых центров и доставляла через них деньги в места дислокации подразделений русской армии и флота во время ведения боевых действий в Европе. Институт придворных банкиров в России просуществовал до середины XIX в. и сыграл значительную роль в экономической жизни страны.
Первым официальным государственным кредитным учреждением в России являлась созданная при Петре I монетная контора, выдававшая ссуды под залог золота и серебра. Начавшийся кризис крепостного хозяйства заставил царское правительство оказывать дворянству экономическую помощь, чтобы предотвратить неизбежное обращение помещиков к ростовщическому капиталу.
С этой целью в 1754 г. Указом Екатерины II был создан Государственный заемный банк— первый банк в России, который положил начало ипотечному кредитованию в стране. Постепенно ипотечный кредит занял основное место в системе кредитования, поскольку недвижимое имущество рассматривалось в качестве наиболее надежного обеспечения. Заемный банк фактически состоял из двух самостоятельных банков: для дворянства и для купеческого сословия.
Правительство периодически выделяло этим банкам средства из государственной казны для предоставления ссуд.
Важную роль в развитии банковских операций в России сыграл принятый в 1757 г. закон о мерах вексельного производства. Переводные векселя выдавались исключительно именные, а не на предъявителя, что затрудняло их передачу в третьи руки. Все это препятствовало развитию кредитного дела. По проекту графа Шувалова в Петербурге и Москве были созданы банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег (медные банки). Целью их создания являлось улучшение обращения тяжеловесной монеты в стране и привлечение в казну серебряной монеты.
Медный банк выдавал ссуды купцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей от лиц, которые сдавали на хранение медную монету. Деятельность медного банка проходила в сложных условиях: взятые капиталы помещики и заводчики часто не возвращали, поэтому в 1763 г. банк был закрыт. В 1760 г. образовался Банк артиллерийского и инженерного корпусов, капитал которого состоял из медных монет, начеканенных из старых медных пушек.
Незначительный первоначальный капитал банков, низкий уровень развития вкладных операций, выдача ссуд преимущественно на короткий срок, слабая заинтересованность в прибыли— все это обусловило непродолжительный характер существования многих первых банков. Однако опыт работы этих кредитных учреждений был использован при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране. Хронический дефицит государственного бюджета, потребность в замене тяжеловесной медной монеты обусловили необходимость создания в России в 60-х годах XVIII столетия кредитных учреждений для эмитирования (выпуска в обращение) бумажных денежных знаков, переход к которым стал возможным благодаря развитию товарно-денежных отношений и укреплению соответствующей технической базы.
Государственному заемному банку были переданы капиталы ликвидированного в 1785 г. Дворянского банка и часть средств Ассигнационного банка. Заемный банк получил право выдавать ссуды под имения и городскую недвижимость на срок до 20 лет. По вкладам банк платил до 5% годовых. Чтобы предоставить возможность дворянству выкупить заложенные имения, правительство в 1797 г. организовало специальное кредитное учреждение — Вспомогательный банк для дворянства, который выдавал ссуды для выкупа заложенных имений на срок до 25 лет, т. е. по существу увеличивал суммы и удлинял сроки возврата ранее полученных ссуд. Ссуды выдавались не наличными деньгами, а билетами, которые частные лица обязаны были принимать в платежи по нарицательной цене. Билеты были срочные при 5%-ном годовом доходе. Это было началом эмиссии закладных листов.
В 1797 г. при Ассигнационном банке сформировались учетные (дисконтные) конторы для «усиления и вспомоществования» ремесел и торговли, т. е. оказания помощи преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам. Конторы учреждались трех видов: отдельно по учету векселей, по товарным и страховым операциям. Они по существу стали первыми банками коммерческого типа. Но война с Наполеоном и связанные с ней упадок торговли и обесценивание валюты привели к прекращению операций учетных контор.
После окончания войны правительство провело так называемые финансовые ре-формы 1817 года, которые уменьшали выпуск ассигнаций и учреждали Государственный коммерческий банк с номинальным капиталом 30 млн. руб. (или 8 млн. серебром). Банк открыл свои конторы в наиболее оживленных торговых центрах России. Накопив значительные кредитные ресурсы в виде вкладов, банк направлял лишь ничтожную их часть на выдачу кредитов под векселя или под залог товаров. Это объяснялось, с одной стороны, низким уровнем развития промышленности и оптово-торгового оборота, слабым развитием коммерческого кредита и вексельного обращения, а с другой — стремле-нием царского правительства использовать пассивы Государственного коммерческого банка в интересах казны, а также для подкрепления ресурсов Государственного заемного банка на цели ипотечного кредита. Таким образом, Государственный коммерческий банк фактически превратился в подсобный депозитный банк, мобилизующий средства в интересах государственной казны и помещиков.
В период, предшествовавший отмене крепостного права, Россия переживала тяже-лый экономический и финансовый кризис, который побудил правительство приступить к реорганизации кредитной системы. Законом от 19 июля 1859 г. правительство предрешило ликвидацию действующих кредитных учреждений. Законом от 1 октября 1859 г. были прекращены выдачи ссуд под имения и «ревизские души», т. е. под крепостных крестьян. С 1 января 1860 г. Заемному банку и приказам общественного призрения запрещалось принимать вклады, а Коммерческий банк был ограничен правом принимать вклады лишь до 1 июля 1860 г. с оплатой 2% годовых. 31 мая 1860 г. Заемный банк был закрыт.
2 июля 1860 г. произошло важнейшее событие в банковском деле России— начал функционировать Государственный банк. На баланс этого крупного государственного учреждения были переданы активы и пассивы Коммерческого банка, а в дальнейшем и Заемного банка. Таким образом, вместо прежних казенных банков был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Этот крупнейший кредитный центр унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммерческие функции: его важнейшей задачей становилось содействие развитию производства и торговли.
Наряду с Государственным банком развивались и частные банки. У Государственного банка складывались тесные взаимоотношения как с казначействами, так и кредитными структурами, с хозяйствующими предприятиями и коммерческими банками. До 1885 г. казначейство и бюджет пользовались кредитными ресурсами Госбанка довольно широко. Казначейство накапливало значительные средства и хранило их на счетах в Госбанке. Госбанк постепенно становился также органом, хранящим крупные свободные ресурсы коммерческих банков.
С последнего десятилетия XIX в. начался активный процесс концентрации банковского дела. Рассмотрим, как шел процесс развития негосударственных коммерческих банков.
До 1864 г. Государственный банк занимал монопольное положение в банковском деле России. Однако постепенно эта монополия стала ослабевать, несмотря на желание властей ее сохранить, и начался процесс создания крупных акционерных коммерческих банков.
В 1864 г. образовался Санкт-Петербургский частный акционерный коммерческий банк. Через год был учрежден Московский купеческий банк, а 1868 г. ознаменовался учреждением нескольких акционерных коммерческих банков. За шесть лет было основано 37 банков. Кроме Петербурга и Москвы, они функционировали в 27 городах. Акци-онерными коммерческими банками было создано 49 отделений. Постепенно Государст- венный банк превращался в банк банков, т. е. становился резервным центром банковской системы.
В первом десятилетии XX в. акционерные коммерческие банки заняли лидирующие позиции в банковской системе России.
В 1909 г. Московский международный банк, Южно-Русский промышленный банк и Орловский коммерческий банк слились в один — Соединенный банк. Русско-Китайский банк объединился с Северным банком, в результате чего образовался Русско-Азиатский банк. Азовско-Донской банк поглотил Минский и Киевский коммерческие банки, а Одесский учетный банк — Николаевский, Кременчугский и Кишиневский коммерческие банки.
Разумеется, центром коммерческого кредита в России был Петербург. Здесь в 1914 г. функционировало 16 акционерных банков, имевших 574 филиала. В Москве действовали 8 акционерных банков. Как отмечалось, в России действовали банки ипотечного кредита. Систему ипотечного кредита в России к 1914 г. составляли: два Государственных банка (Дворянский и Крестьянский); 10 акционерных земельных банков. Особенностью банковской системы России было то, что банковская система сконцентрировалась в руках небольшого количества кредитных банков с одновременным развитием кредитных небанковских учреждений.
Коммерческие банки занимались операциями по размещению кредитов предприятиям оборонных отраслей и операциями с ценными бумагами, обеспечивающими средствами казну.
В Российской империи государство являлось монополистом в банковском деле чуть больше ста лет, от возникновения первых банков в середине 50-х годов XVIII столетия до начала 60-х годов XIX в. Основание подобной монополии покоилось на том, что все банки в стране являлись объектом государственной собственности. Это позволило им привлекать свободные денежные накопления в народном хозяйстве России в условиях отсутствия серьезных соперников в данной области. Привлеченные средства, которые имели главным образом краткосрочный характер, государственные кредитные учреждения использовали для выдачи долгосрочных ссуд казначейству, испытывавшему постоянный дефицит, дворянам-помещикам. Тем самым для банков было присуще несоблюдение сбалансированности по срокам и суммам кредитных ресурсов и вложений. Подобная ситуация приводила к эпизодическим локальным потрясениям—банкротствам отдельных государственных кредитных учреждений, в связи с чем правительство вынуждено было время от времени подвергать их реорганизации путем слияния с другими казенными банками, и учреждения нового банка на базе ликвидированного.
Период, прошедший с момента возникновения коммерческих банков до начала первой мировой войны, — был важным в истории их развития.
Организация и формирование системы коммерческих банков в России поначалу протекали очень сложно, в обстановке всеобщего недоверия.
Однако к 1868 г. в стране было уже 6 акционерных коммерческих банков, к 1873 г. — 33 банка, и к 1875 г. кредитная система достигла высшей точки первого, экстенсивного этапа своего развития.
Особенности развития этой системы были обусловлены сравнительно небольшим временным отрезком работы входящих в нее банков. Банкротство одного из них оказало негативное воздействие на процесс формирования коммерческих банков. Появилось настороженное отношение к учреждению новых коммерческих банков; существующие банки стали сворачивать свои операции и уменьшать по собственной инициативе акционерные капиталы, некоторые из них закрывались.
К характерным причинам ликвидации и крахов банков того времени следует отнести их ориентацию на одного-двух клиентов. Это не могло не подорвать устойчивость всей деятельности банков при крупных убытках по операциям с единственным клиентом.
Вместе с тем Госбанк оказывал самую широкую поддержку коммерческим банкам. Так, в тяжелый для них год, на 1 января 1876 г. кредиты банкам превысили 30% всех учетно-ссудных операций Госбанка, а в 1880-х годах они колебались от 10 до 20%.
В кризисных ситуациях Госбанк постоянно и в широких размерах оказывал помощь коммерческим банкам. Всем без исключения крупным банкам для поддержания сущест-вования приходилось использовать резервные капиталы, которые у банков России тех лет были значительными (до 30% уставного капитала). В годы же промышленных подъемов роль Госбанка и его влияние на коммерческие банки обычно были незначительными. Кредиты коммерческим банкам колебались в такие периоды от 8 до 15% всех учет-но-ссудных операций Госбанка, в том числе по переучету и перезалогу векселей от 13 до 19% его вексельных операций.
Менялся и удельный вес коммерческих банков в банковской системе. К началу промышленного подъема 1890-х гг. акционерные коммерческие банки в кредитной системе вышли на первое место.
Коммерческие банки постоянно стремились к концентрации своих капиталов. Наряду с этим надо отметить расширение сети мелких провинциальных банков, филиалов крупных монопольных коммерческих банков, универсальных по типу проводимых операций.
Хозяйственный подъем 1893—1898 гг. способствовал росту и укреплению позиций коммерческих банков. Значительно возросли пассивы кредитной системы — на 981 млн. руб., или на 71%, основные активы увеличились на 80%, или 884 млн. руб. Банки расширяли зону своего влияния и осуществляли эффективные активные операции в провинции. На этот период приходится наибольшее количество вновь открываемых филиалов коммерческих банков. В годы подъема коммерческие банки всегда значительно увеличивали свои акционерные капиталы. За период, о котором идет речь, из 190 млн. руб. увеличения активов банковской системы 150 млн. руб. приходится на долю коммерческих банков, из 300 млн. руб. общего прироста вкладов и остатков текущих счетов — 272 млн. руб. Число филиалов коммерческих банков увеличилось до 274.
Коммерческие банки начали уделять первостепенное внимание кредитованию возраставшего товарооборота и финансированию промышленного производства, впервые становятся учредителями промышленных предприятий. Началось сращивание банковского капитала с промышленным. Этому способствовал экономический кризис начала XX в. Образование финансово-промышленных монополий позволяло освободиться от бремени посреднических торговых расходов и овладеть рынком без услуг торгового капитала. Этот процесс происходил различными путями: через скупку банками акций промышленных и транспортных предприятий, при помощи кредитных операций, посредством установления «личной унии», которая состояла во вхождении руководителей банков в правления промышленных акционерных обществ, и наоборот — промышленников в советы и правления банков.
Для конца XIX в. характерна активная конкуренция немецких и французских коммерческих банков на российском финансовом рынке. Позднее, в начале XX в., в покупке акций российских коммерческих банков стал участвовать английский капитал. Представители иностранных банков входили в советы и правления российских коммерческих банков. В ряде российских коммерческих банков доля иностранного капитала превышала 50%.
И вот в 1900—1908 гг. после предшествовавшего подъема экономики наметился новый кризис, который не мог не отразиться на банковской системе. Коммерческие бан- ки начали, чаще всего безуспешно, высвобождать средства, замороженные в промышленности. Убытки отмечаются практически у всех банков. Коммерческие банки в условиях кризиса и депрессии коренным образом изменили направление вложения капиталов. Характерна тогдашняя переориентация вложения капиталов в ценные бумаги и государственные займы. Доля накоплений, привлекаемых в акционерные капиталы, упала с 29 до 12%. Сумма всех акционерных капиталов за этот период возросла лишь на 641 млн. руб. против 1063 млн. руб. в годы промышленного подъема, т. е. всего на 33 % против 118%.
Кризис еще раз показал, что для банков очень опасно замыкаться в спекулятивных операциях и операциях с ограниченным кругом крупных заемщиков.
Изменение состояния экономики, постепенная нормализация работы банков привели к расширению сети коммерческих банков в провинции и в результате этого к развитию массовых регулярных и иррегулярных операций. Примечательно, что банки все более осторожно стали относиться к кредитованию новых, незнакомых им предприятий, стремясь, даже ценой значительных убытков, удержать те предприятия, которые хорошо знали, которым доверяли.
Прекращение кредитования в больших размерах промышленности, попытки изъять средства, вложенные в предприятия в годы промышленного подъема, — все это заставляло коммерческие банки гораздо детальнее и внимательнее вникать в ведение дел на этих предприятиях, добиваться улучшения их финансового состояния. И сложилось так, что в одних случаях банкам удавалось вернуть свои средства, в других —слиться с этими предприятиями и осуществлять непосредственное руководство ими.
Дальнейшее расширение денежного рынка выразилось в росте кредитных ресурсов системы, в первую очередь вкладов, и текущих счетов, увеличивавшихся в темпах, почти не имевших тогда прецедента ни в одной капиталистической стране. Это привело к значительному росту банковских операций, к дальнейшей концентрации банков. Хотя концентрация банков была достаточно высокой, доля коммерческих банков, являвшихся филиалами крупных банков в провинции, значительно повысилась по всем учетно- ссудным операциям, а в особенности по учетным.
Таково было состояние коммерческих банков перед первой мировой войной.
<< | >>
Источник: Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело). 2003
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме 1. Особенности деятельности коммерческих банков до начала первой мировой войны:

  1. 3. Некоторые особенности деятельности коммерческих банков в период с 1918 по 1928 г.
  2. 57. Россия накануне и во время Первой мировой войны. Государственный аппарат в России на данном этапе времени
  3. ГЛАВА 7. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  4. ГЛАВА 16. ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  5. 15.1. Налогообложение коммерческих банков
  6. 5. Обязательства коммерческих банков
  7. 4.1. ЛИЗИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  8. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК - по сложившейся в РФ терминологии - название всех банков, кроме Центрального банка РФ;
  9. 1.3. Нравственные начала таможенной деятельности
  10. 1.1. ОСОБЕННОСТИ СТРАТЕГИИ ПОЛЬСКИХ БАНКОВ В ПЕРИОД ТРАНСФОРМАЦИИ
  11. ОСОБЕННОСТИ ПЕРВОЙ ПРОВЕРКИ АУДИРУЕМОГО ЛИЦА
  12. 84. Особенности советского права и государственного устройства в годы Великой Отечественной войны. Семейно-брачное право по указу ПВС СССР от 8 июля 1944 г
  13. 76. ОСОБЕННОСТИ ПРОИЗВОДСТВА У МИРОВОГО СУДЬИ
  14. 1. Деятельность защитника в суде первой инстанции по уголовному делу
  15. 9. Деятельность защитника в суде первой инстанции по уголовному делу
  16. 9. Деятельность защитника в суде первой инстанции по уголовному делу
  17. 7.2. Право кассационного обжалования (обжалование решений всех судов в РФ,принятых по первой инстанции, за исключением решений мировых судей
  18. 21.1. Основы и особенности ценообразования на мировом рынке
  19. 60. Содержание и особенности договора коммерческой концессии
  20. Особенности развития крупнейших мировых ритейлеров