<<
>>

2.3. Потребительские кредиты

Современный менеджмент активно интересуется структурой потребностей, которые управляют потребительским спросом. Анализ потребителей дает ответ на три группы стратегических вопросов, которые связаны с процессом сегментации рынка, мотивацией потребителей и выявлением неудовлетворенных нужд потребителей.

Первым шагом является процесс сегментации потребителей, а именно потребителей такой банковской услуги, как кредиты (табл.

ниже). Она проводится для выявления тех потенциальных возможностей и рисков, которые несет банку тот или иной вид его деятельности. Рыночный сегмент - это определенная группа потребителей, у которых имеются схожие потребности в продуктах и услугах (см. табл. ниже).

Оценка показателей текущего состояния рынка

и развитие его перспектив

Показатели Показатели текущего состояния рынка и перспектив его развития Процент

привлеченных

потребителей

(от 100%) Относительный

размер

данного

показателя

(от 1 до 10) Активность

показателя

(от 1 до

5) Перспективы

роста

данного

показателя

(от 1 до

10) Относительная

важность

показателя

для банка

(от 1 до 10) Относительная

активность

конкурентов

данного

показателя

(от 0 до 10) Относительная оценка

конкурентоспособности

банка (от 1 до 10) 1 2 3 4 5 6 7 8 1.

Кредиты

на покупку

недвижимости 85% 8 4 9 10 9 8 2. Кредиты

на покупку

бытовой

техники 65% 7 4 9 8 10 7 3. Кредиты

на покупку

транспорта 90% 9 4 9 10 9 9 4. Кредиты

для отдыха

на курортах 30% 3 2 5 5 4 8

Процесс сегментации (деления) рынка на определенные части происходит по нескольким направлениям:

1) деление рынка на группы потребителей;

2) деление рынка по характеристикам предлагаемых услуг.

Следует отметить, что в процессе проведения сегментирования банковского сектора принято различать четыре основные группы клиентов:

1) корпоративный рынок;

2) розничный рынок;

3) кредитно-финансовые институты;

4) правительственный рынок.

Для анализа был выбран розничный рынок, так как он имеет большой процент влияния на банковскую деятельность.

Кроме осуществления сегментации корпоративного рынка, многие банки нуждаются в подразделении розничного рынка с целью выявления клиентов, сгруппированных по отдельным признакам.

Ниже приведена таблица с определением рыночных сегментов банка.

Определение рыночных сегментов банка

1 группа 2 группа 3 группа 1 2 3 Представители общих

слоев общества (белые

воротнички) Лица, только вышедшие на

пенсию Лица пожилого возраста

с низкими доходами

(синие воротнички) Наиболее важные факторы 1. Честность.

2. Личное уважение.

3. Компетентность 1. Удобство времени.

2. Философия банка.

3. Уровень цен 1. Удобство размещения.

2. Удобство времени.

3. Философия банка Наименее важные факторы 1. Удобство размещения.

2. Удобство времени 1. Удобство размещения 1. Компетентность.

2. Честность Демографические характеристики 1. Возраст 45 - 54 года.

2. Окончили вузы.

3. Высокие доходы.

4. Руководители,

специалисты и т.д. 1. Возраст 55 лет и

выше.

2. Переселенцы.

3. Доходы выше среднего

уровня.

4. Пенсионеры 1. Возраст 55 лет и

выше.

2. Низкие доходы.

3. "Плохое"

образование.

4. Продавцы Отношение к финансовым услугам 1. Оптимистическое, не

склонны к сбережению.

2. Нечувствительны к

ценам.

3. Активно пользуются

кредитами, карточками.

4. Нейтральное отношение

к банкам 1. Пессимистическое.

2. Склонны к

сбережениям.

3. Мало пользуются

кредитами, карточками.

4. Благосклонное

отношение к банкам 1. Пессимистическое.

2. Склонны к

сбережениям в банке.

3. Неблагосклонное

отношение к кредитам.

4. Предпочтение

наличным.

5. Нейтральное

отношение к банкам Отношения с банками 1. Число открытых

сберегательных счетов на

уровне выше среднего.

2. Уровень выше среднего

по числу получаемых ссуд 1. Частота обращения к

кредиту, в союзы выше

среднего уровня.

2. Удовлетворены часами

работы банка 1. Частота обращения в

банки выше среднего

уровня.

2.

Уровень ниже

среднего по числу ссуд,

кр. карт,

сберегательных счетов Используемые средства информации 1. Ниже среднего уровня

пользуются радио, ТВ и

газетами, глянцевыми

изданиями 1. Выше среднего уровня

пользуются радио, ТВ 1. Широко пользуются

радио 4 группа 5 группа 6 группа Молодежь (синие

воротнички) Лица, чувствительные к

ценам Лица, склонные к

сбережению и избегающие

долгов Наиболее важные факторы 1. Удобство размещения.

2. Удобство времени 1. Удобство времени.

2. Удобство размещения.

3. Уровень цен 1. Удобство размещения.

2. Честность.

3. Философия банка Наименее важные факторы 1. Философия банка.

2. Личное уважение 1. Личное уважение.

2. Компетентность.

3. Философия банка 1. Удобство времени.

2. Уровень цен Демографические характеристики 1. Возраст до 35 лет.

2. Низкие доходы.

3. Синие воротнички.

4. Арендаторы.

5. Переселенцы 1. Возраст до 44 лет.

2. Доходы ниже среднего

уровня.

3. Большие семьи 1. Средний уровень

доходов. Отношение к финансовым услугам 1. Оптимистическое.

2. Нет особой нужды в

сбережениях.

3. Средний уровень

пользуется кредитами и

кредитными карточками.

4. Неблагосклонное

отношение к банкам 1. Пользование кредитами

и кредитными картами

выше среднего уровня.

2. Отрицательное

отношение к долгам.

3. Неблагосклонное

отношение к банкам 1. Предпочитают

наличные.

2. Осознание

ответственности по

долгам.

3. Склонны к

сбережениям.

4. Нейтральное

отношение к банкам Отношения с банками 1. Часто обращаются в

банки.

2. Выше среднего уровня

число получаемых ссуд.

3. Неудовлетворены

временем работы банков.

4. Ночные вкладчики 1. Частое обращение в

финансовые институты.

2. Часто пользуются

чеками, персональными

ссудами и вкладами,

операциями банка (выше

среднего уровня).

Редко

пользуются кредитными

картами 1. Часто обращаются в

финансовые институты.

2. Уровень выше

среднего по числу

сберегательных счетов и

кредитных карт.

3. Уровень ниже

среднего по числу

персональных ссуд Используемые средства информации 1. Ниже среднего уровня

пользуются средствами

информации, особое

внимание к ТВ 1. Широко пользуются

радио и средне - ТВ 1. Выше среднего уровня

пользуются радио и

газетами, редко

пользуются ТВ

2.3.1. Виды кредитов населению коммерческого банка

Краткосрочными являются:

1) кредиты на неотложные нужды;

2) кредиты под заклад ценных бумаг;

3) пенсионный кредит;

4) связанное кредитование;

5) доверительный кредит.

Виды предоставления кредитов

физическим лицам Сбербанком России

Виды кредитов Срок

кредитования Ставка - % годовых в рублях в иностранной

валюте (доллары

США) 1 2 3 4 5 1 "На неотложные нужды" До 5 лет 16 - 19% 12% 2 "Пенсионный кредит" До 2 лет 19% - 3 "Единовременный кредит" На 1,5 года 16% - 4 "Возобновляемый кредит" На 3 года

1 месяц 17% - 5 "Строительный кредит" (на

приобретение,

строительство,

реконструкцию и ремонт

объектов недвижимости) До 15 лет 18% 11% 6 "Молодая семья"

(кредитование на

приобретение,

строительство объектов

недвижимости) До 15 лет 18% 11% 7 "Доверительный кредит" До 6 месяцев 19% - 8 "Образовательный кредит" До 11 лет 19% - 9 "Кредитование на оплату

обучения по программе

Первого национального

фонда кадровых инвестиций" До 3 лет 19% - 10 "Народный телефон" (на

оплату услуг по установке

телефона и подключению к

абонентской сети, а также

на приобретение и

подключение мобильного

телефона) До 5 лет 19% - 11 "Кредитование под залог

мерных слитков драгоценных

металлов" До 6 месяцев 17% - 12 "Экспресс-выдача под

заклад ценных бумаг" До 6 месяцев 17% - 13 "Связанное кредитование"

(кредитование под залог

приобретаемой

дорогостоящей техники,

мебели, автомобилей и т.п.

в сети фирмы,

осуществляющей их

розничную реализацию) До 5 лет 18,5% 11,5% 14 "Корпоративный кредит"

(кредитование работников

предприятий и

организаций - клиентов

Сбербанка) До 1 года 15% 10% От 1 года до

3 лет 16% 11% От 3 до

5 лет 18% 11,5%

Рассмотрим некоторые из них.

Характеристики кредита на неотложные нужды

Кредит предоставляется физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 18 лет по месту регистрации заемщика.

Выдача кредитов в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита (также учитывается благонадежность заемщика, наличие обязательств по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам).

Процентная ставка устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам. По данным на 01.04.2005, она составляет 16 - 19% годовых.

Срок пользования кредитом - до 5 лет.

Периодичность погашения кредита и процента - ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов - двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Единовременный кредит

Кредиты предоставляются на 1,5 года.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.

Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Возобновляемый кредит

Срок кредитования до 3 лет и 1 мес.

Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора, заключаемого в рамках генерального соглашения. Генеральное соглашение заключается сроком на 3 года 1 месяц. Кредитный договор заключается сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи.

Следующий кредитный договор заключается на 1 год после полного погашения задолженности по кредиту, ранее выданному.

Процентная ставка - 17% годовых.

Уплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток долга одновременно с погашением основного долга.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора.

Представляемые документы: стандартный пакет документов (справка о заработной плате, дополнительная анкета индивидуального ссудозаемщика).

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика, срока и предоставленного обеспечения.

Связанное кредитование

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение товаров (аудио-, видео-, бытовая техника, мебель и другие) в сети фирм, осуществляющих их реализацию, из числа клиентов банка и заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - не более 5 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

Сумма кредита не может превышать:

1) по кредитам до 1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы);

2) 90% приобретаемого товара;

3) по кредитам свыше 1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) - цены приобретаемого товара и рассчитывается исходя из платежеспособности клиента.

Условия кредитования зависят от суммы кредита:

1) до 1,5 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) срок - не более 1,5 года, кредит выдается без обеспечения;

2) от 1,5 до 10 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) срок - не более 3 лет, в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 1 физического лица;

3) свыше 10 тыс. долл. США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) срок - не более 5 лет.

При сумме товарного кредита от 10 до 25 тыс. долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 2 физических лиц.

Если сумма товарного кредита превышает 25 тыс. долл. США (или рублевый/евро эквивалент этой суммы), в качестве обеспечения оформляется поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

По желанию заемщика банк может установить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок до 3 месяцев.

Пенсионный кредит

Предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста, в соответствии с действующим законодательством. По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на срок не более 2 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора и договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения.

Условия предоставления кредита.

Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Доверительный кредит

Срок кредитования - до 6 месяцев, процентная ставка - 19% годовых.

Максимальный размер кредита - до 1500 долл. в рублевом эквиваленте.

Основные требования: наличие положительной кредитной истории в Сбербанке России за последние 4 года, регулярно получаемый доход.

Преимущества данного вида кредитования: срок рассмотрения заявки - 1 день, не требуется оформления обеспечения.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют населению четыре вида долгосрочных кредитов:

1) кредит на приобретение объекта недвижимости;

2) кредит на строительство и реконструкцию объекта недвижимости;

3) кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости "Молодая семья";

4) образовательный кредит.

Кредит на приобретение объекта недвижимости

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита - 60 000 долл. США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк), но не более стоимости объекта недвижимости.

Процентная ставка устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования кредита - до 10 лет.

Периодичность погашения кредита - ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов - двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

Порядок представления отчета - не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости.

Выдача кредитов осуществляется безналичным путем.

Кредит на строительство

и реконструкцию объекта недвижимости

Основные характеристики:

1) кредит предоставляется физическим лицам, являющимся гражданами РФ, по месту регистрации заемщика, по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости;

2) размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности; максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной/сметной) либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости;

3) в качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, залог ликвидного имущества;

4) процентная ставка - 18% годовых;

5) срок пользования кредитом - до 15 лет;

6) порядок погашения кредита и процентов - ежемесячно, начиная со следующего месяца после получения кредита;

7) срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - 18 рабочих дней с момента представления пакета документов.

Кредит на приобретение, строительство

объектов недвижимости "Молодая семья"

Основные характеристики:

1) кредит предоставляется физическим лицам - гражданам РФ до 30 лет по месту регистрации заемщика, по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости;

2) размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (созаемщиков - супруг(а), родители супруга(ов)), предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности;

3) максимальный размер кредита не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (покупной/сметной) либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости;

4) в качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, залог ликвидного имущества;

5) процентная ставка - 18% годовых;

6) срок пользования кредитом - до 15 лет (возможна отсрочка платежа по основному долгу до 5 лет).

Порядок погашения кредита и процентов - ежемесячно, начиная со следующего месяца после получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита - 18 рабочих дней с момента представления пакета документов.

Образовательный кредит

Кредит предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа) и высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов.

Условия получения кредита:

1) 19% годовых;

2) срок действия - до 11 лет;

3) льготный период погашения на время обучения.

На основании последних изменений к Инструкции от 4 марта 2005 г. N 229-3-р производится выдача кредитов до 45 000 руб. без поручителей при условии положительной кредитной истории до 3 лет и до 300 000 руб. с предоставлением одного поручителя.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Кредитным работником делаются копии паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, ставится отметка "Копия верна" за его подписью. Составляется также опись принятых документов, что фиксируется на оборотной стороне заявления (или отдельном листе).

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляются в соответствии с правилами, действующими в банке.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения в 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и в 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем(ями) документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную историю заемщика, поручителя(ей), размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам, при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.

Целесообразно, чтобы в числе поручителей были физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители, независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту).

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка.

По результатам проверки и анализа документов, с учетом требований п. п. 1.4.3, 1.4.4 Правил, подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации) , скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: "Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует".

------------------------------- Для лиц, работающих в Сбербанке России и его филиалах, допускается принятие справки с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения банка по работе с персоналом за подписью руководителя этой службы, подтверждающая факт работы заемщика (поручителя) в системе Сбербанка России.

При предоставлении кредитов на неотложные нужды пенсионерам, получающим пенсию через банк, в суммах не более 500 долл. США (или их рублевого эквивалента) расчет платежеспособности заемщика осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов государственной социальной защиты населения за последние 6 месяцев, на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии банка по контролю за вкладными операциями. В этом случае кредитующее подразделение направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад заемщика от государственных органов социальной защиты населения за последние 6 месяцев.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг; по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установления пенсии) ссудозаемщику в одном экземпляре и представляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1) рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (в учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода;

2) при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам, составляющих 50% заработной платы, пенсии, стипендии;

3) подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Фамилии руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указываются полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные бухгалтеры предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

2.3.2. Погашение потребительских кредитов

Кредит, погашаемый равными долями, - это кредит, в момент получения которого определяется порядок погашения суммы основного и процентного долга. Причем этот порядок предусматривает платежи равных долей суммы основного долга через определенный промежуток времени.

В зависимости от порядка уплаты процентов можно выделить три способа предоставления кредита, погашаемого равными долями.

Кредит с выплатой процентов вперед. При таком способе кредитования в момент выдачи насчитывается сумма процентов за оговоренный промежуток времени (или за весь срок кредита) и выплачивается заемщиком одновременно с получением кредита. Это позволяет банку застраховать себя от потери прибыли.

Кредит с первоначальной оплатой суммы основного долга. В момент выдачи кредита оговаривается только порядок выплаты основного долга (периодичность и сумма). Выплата процентов может (по желанию заемщика) производиться после выплаты всей суммы основного долга, но не позднее окончания срока кредитного договора.

Кредит с равномерной оплатой суммы основного и процентного долга.

Предусматривается погашение равных частей суммы основного долга и соответствующей части процентного долга (то есть применение амортизации кредита). В зависимости от технологии предоставления различают два вида кредитов, погашаемых равными долями.

Кредит с рассрочкой платежа - это среднесрочный кредит, который выдается физическим лицам для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного использования, а юридическим лицам - в качестве пополнения оборотных средств или в качестве финансовой помощи.

Этот вид кредита, в свою очередь, подразделяется на два типа, в зависимости от типа сделки.

1. При сделках типа "A" банк предоставляет всю сумму кредита напрямую заемщику, без посредничества торговой фирмы, а тот самостоятельно ее расходует. Вся сумма возвращается непосредственно банку. Это наиболее знакомый и распространенный способ кредитования у нас в стране. Дает свободу действия заемщику и не связывает банк дополнительными расходами по работе с торговой организацией.

2. При сделках типа "B" банк осуществляет кредитование в сотрудничестве с торговой фирмой. Применяется при покупке товаров физическими лицами в кредит, причем банк кредитует торговую организацию, которая несет ответственность по кредиту, а платежи осуществляет клиент, который приобрел товар с рассрочкой платежа. Схема предоставления такого кредита представлена на рисунке ниже.

Схема предоставления кредита при совершении сделок типа "B"

--------- -- -----------

¦ ¦

<< | >>
Источник: Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев, А.В.Сутягин. ВСЕ ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ. 2009

Еще по теме 2.3. Потребительские кредиты:

  1. 6. Потребительские кредиты
  2. Ошибка семнадцатая. Величина полностью легальной российскойзарплаты не позволяет ни откладывать 10% заработка как выполнение условия первого шага кфинансовой независимости, ни пользоваться даже потребительским банковским кредито
  3. Глава 5КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ И РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
  4. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ
  5. 3. Поведение потребителя и потребительский выбор.
  6. Глава 1. Дизайн и потребительская культура
  7. 3.1. Потребительские предпочтения
  8. 3.1. Потребительские предпочтения
  9. Закон «О потребительском кредите»
  10. Дизайн и потребительская культура
  11. Глава 5. Потребительские рынки и покупательское поведение потребителей
  12. «НИША» В ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ СПРОСЕ
  13. Эволюция потребительской ценности
  14. Потребительская культура как творческий процесс
  15. Беседа 6. тонкая структура потребительского рынка
  16. 5.Потребительская уступка: как с ней бороться
  17. Социально-экономические последствия развития сферы потребительских услуг
  18. Потребительская культура как новая стадий экономического развитии
  19. Тема 12. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ПРЕДПОЧТЕНИЯ НА РЫНКЕ И ЗАКОН УБЫВАЮЩЕЙ ПРЕДЕЛЬНОЙ ПОЛЕЗНОСТИ
  20. Ошибка девятнадцатая. Кийосаки создает свои «активы» в условиях максимально насыщенного рынка, фондового и потребительского