<<
>>

Правовое обеспечение долга

Институт вексельного права в обеспечении банковских задолженностей

Вексель является «открытым» договором, созданным на основе вексельного права. Участником договора может быть любое лицо, и его роль будет зависеть от того, в качестве кого он будет выступать в векселе в результате поставленной подписи [1]. Неполный вексель (in bianco) - это вексель, на котором в момент выставления отсутствуют все, или хотя бы один требуемый законом элемент, за исключением подписи. Поскольку необходимо доверие к особе, чья подпись находится на векселе, банк использует такой вексель только в отношениях с добропорядочными лицами.

Значительно чаще банки используют векселя in bianco, для которых заключается дополнительный договор, который называется вексельной декларацией или вексельным договором.

Это векселя, которые поручают третьи лица и также не имеющие вексельной суммы и срока уплаты, а способ заполнения векселя банком описывает вексельная декларация. Более того, в декларации значится: когда банк имеет право дозаполнять вексель, каким образом может рассчитать вексельную сумму, а также какой может быть установлен срок уплаты векселя. Вексель in bianco может передаваться с помощью индоссамента. Это означает, что векселем можно рассчитываться.

оручительство

В гражданском праве известен договор поручительства, согласно которого поручитель обязуется перед кредитором выполнить обязательство, в случае если должник не сделает этого сам. Декларация поручителя должна иметь письменную форму, иначе не будет иметь юридической силы (ст. 876). Норма из ст. 877 говорит об обязанности поручителя выполнить обязательство главного должника в ситуации поручительства за долг лица, которое не могло обязаться по причине отсутствия правосубъектности. Эта ситуация имеет место, если поручитель знал или без проблем мог узнать об отсутствии правосубъектности на момент поручительства. Поручаться за будущий долг можно до опре- делённого размера. О размере обязательства поручителя решает размер обязательства должника, а юридическое действие должника по отношению к кредитору, после установления поручительства, не может увеличить размера ответственности поручителя. Гражданский кодекс в ст. 880 требует от кредитора без промедления уведомить поручителя о том, что должник опаздывает с уплатой долга. В свою очередь, нормы ст. 885 требуют от поручителя, к которому обращается кредитор с требованием возврата долга, без промедления уведомить об этом должника, требуя от него принять участие в этом деле. Если поручительство было установлено и должник об этом знал, то в случае выполнения обязательства должник должен без промедления уведомить об этом поручителя. Если бы этого не сделал, поручитель, который удовлетворил требования кредитора, может требовать от должника возврата того, что он заплатил кредитору. В ситуации смерти должника поручитель не может уповать на ограничение ответственности наследника, предусмотренное нормами наследственного права.

Если кредитор избавился от обеспечения долга или доказательств, он несет по отношению к поручителю ответственность за возникший от этого ущерб.

Уплата долга кредитополучателем может поручаться другим частным или юридическим лицом. Утверждение банком поручителя наступает после проверки его финансовой ситуации (чаще всего это происходит на основании проверки справки с места работы и о доходах за определённый срок).

В ситуации, когда должник перестает возвращать долг, банк имеет право без промедления потребовать от должника уплаты всей оставшейся суммы или обратиться к обеспечению, установленному в форме поручительства. Поручитель не может уходить от обязанности уплаты долга, объясняя это незнанием норм права или же другими причинами, такими, например, как заключение дополнительного договора между ним и должником. Даже смерть должника не освобождает поручителя от обязанности выполнить обязательство перед банком в форме уплаты кредита.

Кроме поручительства, предусмотренного Гражданским кодексом, польская юридическая система имеет также характерный для вексельного права вид поручительства, называемый аваль. Вексельное поручительство является отличающимся от поручительства институтом, которое регулируется нормами гражданского права. На обязательство авалиста не влияет отсутствие вексельной способности выставляющего его субъекта. Обязательство вексельного поручительства имеет самостоятельный и абстрактный характер, что облегчает использование этого института в кредитном обороте. При предоставлении кредита существенным является то, что кредитующий банк не должен анализировать юридические отношения, соединяющие должника и вексельного поручителя [11]. Согласно ст. 30 Вексельного права, уплату векселя можно обеспечить полностью или только до определенного размера. В такой ситуации необходимым является замещение соответствующей информации на векселе. Поручительство должно показывать, за кого оно предоставлено. Отсутствие такой информации может означать, что оно установлено за выставителя векселя.

Аваль обеспечивает уплату долга по векселю. Авалист отвечает за эмитента векселя в зависимости от самостоятельно принятого обязательства. Между авалистом и эмитентом векселя (вексельным должником) появляется отношение, которое является основой для расчетов между сторонами. Вексельный поручитель не может ограничить своего поручения до определенного времени. Такое поручение следует считать ничтожным, поскольку существует конфликт с правилом безусловного вексельного обязательства [13]. Самой важной чертой вексельного поручения является отсутствие возможности отказа от долга поручителем. Отношение поручительства заканчивается тогда, когда выполнены вексельные обязательства.

Банковская гарантия

Договор банковской гарантии регулируется, прежде всего, нормами бан-ковского права. Определённую значимость имеют также некоторые нормы Гражданского кодекса. Банковская гарантия - это одностороннее обязательство банка-гаранта. В ситуации выполнения имеющем к этому право субъектом (получатель гарантии) определённых условий уплаты, банк выполнит денежное обязательство на имя получателя гарантии - непосредственно или с использованием банка. Вышеупомянутые условия уплаты могут быть подтверждены определенными документами, которые получатель прикрепляет к требованию уплаты определенной формы.

Предоставление и подтверждение банковской гарантии имеет письменную форму, иначе она не имела бы юридической силы (ст. 81). Из статьи 81 Банковского права следует, что она не описывает существа банковской гарантии. Содержание заявления банка, который предоставляет гарантию, регулирует распоряжение № 4 от 1998 года Комиссии Банковского Надзора. Это распоряжение четко требует информацию о виде события, которое должно быть обеспечено гарантией. Из этих норм следует, что заявление банка должно определять: сумму, до размера которой банк обязуется выполнить обязательство перед получателем; валюту, в которой будет выполнено обязательство банка; условия оплаты, подтверждающие выполнение обязательства; решение о подчинении гарантии единым правилам, используемым в международном обороте.

Более того, перевод долга по банковской гарантии может наступить только вместе с обеспеченным гарантией обязательства переводом, а также определить срок действия гарантии, по истечении которого должен произойти возврат гарантийного документа, выставленного банком. Банковское право определяет гарантию, делая её внекодексным договором, и относит гарантию к банковским операциям. Предоставление гарантии происходит путём выполнения договора, заключенного между банком и другим лицом, так называемым заказчиком гарантии. Заказ предоставления гарантии чаще всего поступает от лица, обязательство которого должно быть обеспечено гарантией. Механизм действия банковской гарантии можно представить на простой схеме (рис. 1.16). Торговая транзакция * Субъект В > _

Получатель гарантии

Банк Б

Субъект А

1. Рис. 1.16. Механизм функционирования банковской гарантии*

* Составлено автором.

Субъект А обращается в Банк Б с просьбой предоставления гарантии. Мотивом действий субъекта А является желание заключить торговый договор с субъектом В. Между субъектами А и В существует основное отношение гарантии. Банк Б предоставляет гарантию по просьбе субъекта А, получателем которой является субъект В. Сам договор, в свою очередь, охватывает обещание банка Б, данное субъекту В, что А будет себя вести определённым образом (например, уплатит цену за купленный товар). Таким образом, договор создаёт гарантийные отношения между гарантом (Б) и получателем (В). В свою очередь отношение заказа гарантии существует между субъектами А и Б. Должник А даёт заказ Б, который он принимает [3].

Банк может подтвердить обязательство другого банка, возникающее из банковской гарантии; в таком случае требования по гарантии можно направлять банку, который предоставил гарантию, или банку, который её подтвердил, или к обоим банкам вместе, до момента полного удовлетворения требования кредитора (ст. 83). Обязательство банка всегда является денежным обязательством. Банковская гарантия и предоставляемые банком поручительства регулируются нормами Гражданского кодекса.

От предоставления банковской гарантии следует отличать распоряжение предоставления банковской гарантии. Распоряжение предоставления гарантии, как правило, происходит от лица, обязательство которого должно быть обеспечено гарантией.

<< | >>
Источник: К. Шидловский, А.С. Селищева. Банковские системы Польши и России: на пути взаимодействия. 2011

Еще по теме Правовое обеспечение долга:

  1. Перечисление долга в счет обеспечения (цессия
  2. Замена должника в долговых отношениях как форма обеспечения долга
  3. 43. ПРАВОВОЙ СТАТУС СУДЕЙ И ЕГО ОБЕСПЕЧЕНИЕ
  4. ЛЕКЦИЯ № 18. Правовые основы нотариата. Финансовое обеспечение нотариальной деятельности
  5. VIII. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИНФОРМАЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЯ И ОХРАНЫ ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ
  6. ЛЕКЦИЯ № 18. Правовые основы нотариата. Финансовое обеспечение нотариальной деятельности
  7. 52. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ, ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И СРЕДСТВ ИХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
  8. 2.2. Учет государственного долга
  9. ТРЕБОВАНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДОЛГА
  10. 70. Формы государственного внутреннего долга
  11. Гл а в а 22. Кризис внешнего долга развивающихся стран
  12. СОГЛАШЕНИЕ О ПЕРЕВОДЕ ДОЛГА
  13. Обращение к чувству долга
  14. 1.3. Влияние государственного долга на бюджетную, валютную и денежно кредитную политику
  15. 20.3 Государственные ценные бумаги как инструменты формирования государственного долга
  16. § 2.3. Убийство лица или его близких в связи с осуществлением данным лицом служебной деятельности или выполнением общественного долга (п. «б» ч. 2 ст. 105 УК)
  17. 42. Политическая и правовая формы общественного сознания. Их роль в современном обществе. Политико-правовая культура и демократия.