<<
>>

2. Предоставление банковского кредита

Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:

заявка на кредит и предварительные переговоры;

истребование необходимых документов;

оценка кредитоспособности заемщика;

принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;

заключение кредитного договора.

Рассмотрим подробно наиболее важные из них.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:

цель кредитного продукта;

размер кредитного продукта;

вид и срок;

предполагаемое обеспечение;

планируемые источники погашения задолженности;

краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается надлежащим должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на соверше-ние названных кредитных сделок.

Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта.

В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заёмщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.

В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора.

При этом следует распределить вопросы по следующим группам.

Сведения о заемщике:

полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организа- ционно-правовую форму;

как давно учреждена (функционирует) фирма;

кто основные акционеры (участники) фирмы;

какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает;

каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии); . . .

кто основные поставщики и покупатели;

на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).

Вопросы по поводу заявки о кредите:

каково назначение кредита;

на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия);

кредит какого вида намеревается получить клиент.

Вопросы, связанные с погашением кредита:

источники погашения кредита;

имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами.

Вопросы по поводу обеспечения кредита:

какое обеспечение предлагается клиентом;

насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано;

является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица;

требуется ли разрешение какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения;

каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;

подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения.

5. Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими банками:

клиентом каких банков является будущий заемщик;

обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история;

почему клиент обратился за кредитом именно в этот банк;

имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.

Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор истребует от заемщика следующие документы.

Заполненную и подписанную клиентом анкету.

Анкета обычно содержит сведения о клиенте и его руководящих лицах.

Юридические документы:

а) учредительные и регистрационные документы; в зависимости от вида юридического лица — устав либо учредительный договор и устав, Свидетельство (решение) о государственной регистрации;

б) карточка образцов подписей и печати (форма 0401026), заверенная нотариаль-но;

в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры.

Финансовая отчетность:

а) баланс (форма № 1), отчет о финансовых результатах (форма № 2) не менее чем за 3 последние отчетные даты, отчет о движении денежных средств (форма № 4) и приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5) за последний год, заверенные налоговым органом по месту регистрации;

б) расшифровка структуры дебиторской и кредиторской задолженности (перечень основных дебиторов и кредиторов заемщика, сумма долга по ним);

в) справки:

о полученных кредитах и займах;

о выданных поручительствах;

г) копии выписок из расчетных и текущих валютных счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

Технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены:

а) основные виды деятельности предприятия и размер уплачиваемых налогов;

б) цель, на которую испрашивается кредит, с указанием конкретных направлений использования заемных средств;

в) предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;

г) планируемый рынок сбыта;

д) сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет).

ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным инспектором банка и

подписано с пометкой «Расчет проверен» и собственноручной подписью кредитного инспектора.

Договор (контракт), в связи с которым истребуется кредит.

В случае принятия в залог имущества от Залогодателя затребуются соответствующие документы по залоговому имуществу.

Получив указанные документы, кредитный инспектор должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и нефальсифицированными. Если у кредитного инспектора при изучении представленных документов на залог возникают какие-либо сомнения относительно подлинности последних, он должен привлечь для экспертизы специалистов соответствующего подразделения службы безопасности банка.

При необходимости от заемщика должны быть истребованы иные необходимые документы, предусмотренные действующим законодательством.

<< | >>
Источник: Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело). 2003

Еще по теме 2. Предоставление банковского кредита:

  1. 7.1. Страхование – главное условие предоставления ипотечного жилищного кредита
  2. Усиленное предоставление кредитов - универсальное средство от всех бед?
  3. 77. Понятие, принципы и виды банковского кредита
  4. 11.2. Аудит банковских кредитов
  5. 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
  6. 2. Цена кредита и ее место в системе цен на банковские услуги
  7. Ошибка семнадцатая. Величина полностью легальной российскойзарплаты не позволяет ни откладывать 10% заработка как выполнение условия первого шага кфинансовой независимости, ни пользоваться даже потребительским банковским кредито
  8. Глава 5КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ И РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
  9. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СОЦИАЛЬНОГО НАЙМА И ВЫСЕЛЕНИЕ:С ПРЕДОСТАВЛЕНИЕМ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ, БЕЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ
  10. 19. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора, его полномочия
  11. Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело), 2003
  12. Вопрос 51. Денежная масса и ее измерение: общее и различия в монетаристском и кейнсианском подходах Вопрос 52. Кредит: сущность, функции и формы Вопрос 53. Кредитно-банковская система, ее структура и функции Вопрос 54. Ценные бумаги: сущность, виды, цикл жизни. Рынок ценных бумаг
  13. 3. Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
  14. 25. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг
  15. 10. Банковская деятельность. Банковские операции и сделки
  16. 82. Банковское регулирование и банковский надзор
  17. Тема 16. ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И БАНКОВСКОГО ВКЛАДА16.1. Договор банковского счета
  18. 44. Предоставление межбюджетных трансфертов из региональных бюджетов
  19. 41. Предоставление межбюджетных трансфертов из федерального бюджета