<<
>>

1.5. РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В ПЕРИОД СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПЕРЕМЕН

Сфера розничных банковских услуг

С формальной стороны розничный бэнкинг рассматривается как предос-тавление типичных депозитно-кредитных услуг домашним хозяйствам, а также иногда - малым и средним предприятиям.

Одной из ключевых функций коммерческих банков в экономике является возможность мобилизации накоплений граждан.

Стоимость депозитов (таблица 1.16) нефинансовых институтов в польском банковском секторе до 2007 г. превышала стоимость кредитов (задолженности). На протяжении последующих лет произошло значительное увеличение кредитов, особенно розничного бэнкинга (домашним хозяйствам). Этому росту не сопутствовал столько же значимый рост депозитов. При этом рост стоимости кредитов, особенно в 2008-2009 гг. был мотивирован ослабленной польской валютой, что привело к росту задолженности в заграничных валютах, особенно в швейцарских франках.

Таблица 1.16. Кредиты и депозиты домашних хозяйств и предприятий в польском банковском секторе (в млрд злотых)1 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. Кредиты домашних хозяйств*

в т.ч. юридических лиц 110 85 144 107 173 150 254 206 368,6 315 412,5 350 Кредиты предприятий 120 125 140 171 222,6 212,7 Депозиты домашних хозяйств* 262,4 330,8 379,6 Депозиты предприятий 144,8 145,4 166 * Входит в сферу розничного бэнкинга. 1 Составлено на основании Главного Комитета статистики.

Накопление депозитов граждан относится к пассивным операциям деятельности банка. Все денежные средства домашних хозяйств, аккумулированные на банковских счетах, можно разделить на две основные категории депозитов:

текущие депозиты (avista) - денежные средства, которые находятся в банке на протяжении неопределенного времени и которые могут быть сняты с банковского счета в любую минуту без потери соответствующих процентов;

срочные депозиты - денежные средства, которые вкладываются в банк на заранее установленный клиентом срок.

Снятие клиентом части средств с такого депозита порождает финансовые последствия в виде снижения или утраты накопившихся процентов.

Текущие депозиты характеризуются относительно низкими процентными ставками на вклады, а в некоторых высокоразвитых странах на такие депозиты вообще нет процентных ставок. Причиной низких процентных ставок текущих депозитов является постоянно меняющееся сальдо на счете клиента. Для банков ведение счетов, на которых находятся текущие депозиты, имеет существенное значение, поскольку связывает клиента с банком, стимулирует клиента к ис-пользованию банковских продуктов и услуг, а более того - собранные на счетах денежные средства являют собой источник относительно дешевого капитала в банках (с точки зрения низких процентных ставок по депозитам).

Виды текущих депозитов:

Депозит avista

Вклады клиентов ависта доступны в любой момент, и, как правило, процентные ставки по ним низки или вообще отсутствуют. Депозиты ависта имеют высокую ликвидность, и с этой точки зрения очень похожи на наличные средства.

Сберегательные книжки

Сберегательная книжка является доказательством заключения договора о вложении сбережений до востребования. Сберегательные книжки дают возможность их владельцам изымать вложенные денежные средства в любой момент, и если они выплачиваются отделением, в котором ведется сберегательный счет - то в любом размере. Выплаты, производимые другим отделением банка, на почте или банками, с которыми банк подписал договор о взаимном обслуживании сберегательного оборота, реализуются до определенной суммы. В банковской практике существуют следующие виды сберегательных книжек:

с выплатами по требованию;

срочные;

жилищные.

Депозиты без капитализации процентов

Они связаны со сберегательно-расчетным счетом или ависта (проценты начисляются по истечению договорного срока и переносятся на сберегательно- расчетный счет, а в случае его отсутствия - на счет ависта).

Виды срочных депозитов:

Срочные депозиты на стандартных условиях

Владелец счета обязан предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенное время (минимум 1 месяц) взамен на проценты от вложенных сбережений.

Депозиты могут открываться как в рамках уже существующих, так и новых счетов. Существует возможность давать поручение открыть стандартный депозит с помощью банковской инфолинии и банкоматов, которые реализуют депозитную функцию. На протяжении периода существования депозита дополнительные перечисления денег на этот счет проводиться не могут. По истечении определенного срока, депозиты вместе с начисленными процентами автоматически обновляются на следующий срок, если клиент не даст иного распоряжения. Для депозитов, создаваемых на 12 месяцев включительно, проценты насчитываются в конце обусловленного времени. Для депозитов, открываемых на срок 24 или 36 месяцев, проценты насчитываются по окончанию срока депозита с учётом годовой капитализации (сложный процент).

Рентные депозиты

Владелец счета обязуется предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенный срок взамен за возможность использовать процентные начисления по истечении каждого месяца. Рентные депозиты могут создаваться в злотых и в других конвертируемых валютах. Во время действия депозита частота начисления процентов меняться не может.

Однодневные депозиты:

депозиты (0/N) - срочный ^капитализированный и необновляемый депозит. Клиент обязуется предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенный срок (один день) взамен процентов от депонированных сбережений;

депозит tomnext (T/N - tomorrow-next after tomorrow) - трансферт средств на следующий день после заключения договора, возврат через день;

депозит spotnext (S/N - spot-next after spot) - трансферт средств на второй день после заключения договора, возврат - на третий день.

Выходные депозиты

Средства с текущего счета перечисляются в выходной депозит в пятницу после окончания рабочего дня, а в понедельник утром (перед началом банковского дня) перечисляются (вместе с начисленными процентами) на текущий счет владельца. Выходной депозит может проводиться в форме постоянных поручений.

Депозиты, условия которых можно изменять

Эти депозиты являются формой срочного вложения, принимаемого на индивидуальных условиях. Они открываются на индивидуально оговоренное с клиентом количество дней в промежутке 1-365 дней. Открываются в злотых и в других конвертируемых валютах в рамках существующего или новооткрытого счета.

Начисление процентов по такому депозиту обсуждается с клиентом индивидуально. Для однодневных депозитов используется, как правило, постоянная процентная ставка, в свою очередь для депозитов 2-365 дней используется постоянная или переменная процентная ставка (согласно желанию клиента). Проценты по таким депозитам насчитываются в конце оговоренного срока. Такой депозит не обновляется автоматически на следующий срок. В процессе действия депозита нельзя вносить дополнительных платежей.

Динамичные депозиты

Они характеризуются возрастающими процентными ставками в каждом следующем месяце существования депозита. Их преимуществом является факт, что изъятие депозита проходит без потери процентов, насчитанных за прошедший срок. Этот инструмент особенно выгоден в ситуации, когда неизвестно как долго будут поступать финансовые средства. Данные депозиты имеют краткосрочный характер.

Автоматические депозиты

Средства на текущем счете клиента автоматически перечисляются в конце дня на депозитный счет с целью открытия однодневного срочного депозита. Во время открытия автоматического депозита, клиент оговаривает с банком минимальное сальдо на текущем счете, сверх которого все средства будут перечислены на автоматический депозит, а также сумму однодневной депонированной единицы. Процентные ставки по таким депозитам определяются индивидуально с каждым клиентом, и они намного более привлекательны, чем ставки на текущем счете. Перевод денежных средств на автоматический депозит может происходить ежедневно или в выбранные дни недели, или в соответствии с договором - в выбранные дни недели или месяца. По окончанию установленного дня денежные средства перечисляются на автоматический депозит. На следующий рабочий день средства вместе с начисленными процентами автомати-чески перечисляются обратно на указанный клиентом счет.

Авизированные депозиты (англ. call deposits)

Эти депозиты дают возможность депонировать средства на срок от 3 до 21 дней. Депозит может быть извлечен при условии упреждающего уведомления выплаты. Клиент обязан уведомить банк за 24 или 48 часов перед выплатой средств, поэтому названия депозитов звучат: call-24, call-48.

Кредитное предложение банков для розничных клиентов в Польше постоянно развивается. Кроме кредитов на жилищные цели банки предлагают частным лицам как минимум несколько десятков видов потребительских кредитов для финансирования их потребительских нужд, но некоторые из них отличаются только названием (по маркетинговым соображениям) и несущественными особенностями. Кредиты в сфере розничного бэнкинга растут на протяжении как минимум последних 10 лет, вследствие чего этот сегмент банковского рынка стал в настоящее время самым важным направлением в деятельности польских банков (таблица 1.17).

Таблица 1.17. Виды кредитов для домашних хозяйств в польском банковском секторе (в млрд злотых) 2007 г. 2008 г. 2009 г. На текущем счете 17,7 20,7 22,7 На инвестиции 19,7 22,9 24,1 На недвижимость, 122,7 199,2 223,1 в т.ч. жилищную 117,7 194,0 216,4 Кредитные карты 8,9 12,7 15,0 Прочие 75,8 103,1 116,8 1. Источник: Народный Банк Польши.

Среди жилищных кредитов наиболее часто встречаются следующие формы: - классические долгосрочные жилищные кредиты (ипотечные), т.е. кредиты на куплю жилья построенного девелоперскими фирмами или жилья, уже существующих жилищных массивов;

строительные кредиты, т.е. кредиты, предназначенные для финансирования строительства односемейных или многосемейных домов, строительство которых осуществляют девелоперы или жилищные кооперативы. Это кратко- и долгосрочные кредиты, необеспеченные ипотекой, поскольку дом еще не существует. Они должны быть обеспечены поручителями или страховкой в страховой фирме;

строительно-ипотечные кредиты предоставляются частным лицам на авансовое финансирование затрат по строительству жилья девелопером или жилищным кооперативом (в этой фазе они имеют форму строительного кредита), а после реализации инвестиции и возможности установления ипотеки на недвижимости они изменяются на ипотечные кредиты.

В Польше преобладают классические жилищные кредиты. Клиенты, как правило, могут выбрать одну из двух моделей уплаты полученного кредита: в равных или уменьшающихся траншах. При равных траншах капитальная часть систематически возрастает, а проценты уменьшаются. Их сумма в случае постоянных процентных ставок одинакова на протяжении всего срока кредитования. В случае уменьшающихся траншей, в первой фазе возврата транш крупнее, чем в последующих фазах, поскольку выше проценты от суммы капитала. С течением времени уменьшаются процентные отчисления, что в случае постоянного размера капитальных траншей ведет к постепенному снижению общего их размера.

Среди потребительских кредитов наибольшее значение, с точки зрения банковской практики, имеет классификация этих кредитов по двум критериям: валютный критерий - здесь выделяются кредиты в злотых и кредиты в девизных валютах; критерий назначения полученных средств - в этом случае выделяют наличные кредиты и траншевые кредиты.

Кредиты, номинированные в иностранных валютах - это кредиты, выраженные в другой, нежели злотый, валюте, но фактически выплачиваемые в зло-тых и позже возвращаемые тоже в злотых по актуальному валютному курсу. Они характеризуются значительно более низкими процентными ставками, но одновременно подвержены высокому курсовому риску. Розничные клиенты получают номинированные в валютах кредиты, прежде всего, для финансирования жилищных инвестиций, а также для купли новых автомобилей.

К наличным кредитам для частных лиц относятся кредиты на текущем счете, сезонные кредиты, мелкие наличные ссуды, ломбардные кредиты, сту-денческие кредиты, кредиты для купли ценных бумаг и прочие.

На рынке кредитов для розничных клиентов популярной формой кредитов являются кредиты на текущем счете. Кредиты на текущем счете для граждан - это краткосрочные обновляемые кредиты, предоставляемые владельцам текущих счетов, на которые регулярно поступают значительные перечисления. Их предоставляют почти все банки, чаще всего без каких-либо дополнительных обеспечений. Кредит на текущем счете является очень эластичным инструментом и, как правило, предоставляется лучшим клиентам банка, имеющим хорошее финансовое положение. Его получают в отделении банка путём перевода или извлечения наличных средств (также из банкомата), или же, рассчитываясь кредитной картой в магазине. Каждое внесение денег на счет уменьшает сальдо задолженности, и, тем самым, снижает базу для начисления процентов.

Хотя кредиты на текущем счёте имеют относительно высокие процентные ставки, они пользуются высоким спросом среди клиентов, в основном благодаря простой процедуре их получения. Быстро растущее количество сберегатель-но-расчетных счетов и агрессивный выход на рынок розничного бэнкинга интернет-банков являются предпосылкой высокой динамики кредитов на текущих счетах на протяжении последних нескольких лет.

Хорошо развитым сегментом рынка потребительских кредитов в Польше являются кредиты, связанные с функционированием кредитных карт. Этот сегмент имел самую большую динамику роста. Быстрое развитие карточных кредитов является следствием распространения кредитных карт.

Для получения кредитной карты, клиент должен иметь постоянный источник доходов и отличную кредитную историю. В свою очередь, не требуется иметь счета в банке, который выдает карту. Кредитная карта - очень удобный инструмент потребительского кредита. Она даёт возможность владельцу проводить безналичные расчёты, но только до определенного лимита, который зависит от размера ежемесячных поступлений на банковский счет. Более того, благодаря некоторым кредитным картам, можно получать скидки в выборочных магазинах, туристских фирмах, отелях, авиакомпаниях и в фирмах сотовой связи. Уплата кредитов по картам наступает по изначально оговоренным правилам с помощью банка, который выдал кредитную карту. Как правило, банки требуют ежемесячного возврата части полученного кредита.

Выдача кредитных карт создаёт для банка определённый риск. Этот риск банки стараются компенсировать, используя более высокие процентные ставки по кредитам, получаемым с помощью карты, по сравнению с другими видами кредитов, а также изымая отчисления за выдачу карты и используя провизии от проведенных с помощью карты транзакций. С точки зрения окупаемости кредитной карты как банковского продукта, существенное значение имеет превышение критического уровня выданных карт. На основании международного опыта можно определить этот размер на уровне 400 тыс. карт.

Отношения между банком и розничным клиентом, возникающие из полученного кредита, регулирует Закон о потребительском кредите, который принят 19 сентября 2002 г. Он ввел множество изменений в отношениях между кредитором и должником - в пользу последнего. Одним из существенных изменений является обязанность расчета реальной стоимости и реальной годовой процентной ставки, что даёт возможность более точно сравнить предложения разных банков.

Реальная стоимость обслуживания - это разница между средствами, которые банк предоставляет в форме кредита, и тем, что розничный клиент в итоге должен будет вернуть банку. Реальная же годовая процентная ставка - это сравнительная цена денег, учитывающая не только номинальные процентные ставки, но и прочие обязательства, например, оплату за договор, комиссионные и прочее.

Следующим элементом, входящим в сферу розничного бэнкинга, являются трансфертные услуги. Банковскими денежными расчётами (трансфертными ус- лугами) согласно определению банковского права следует считать: операции, заключающиеся в реализации изменений в состоянии денежных средств на банковском счёте по распоряжении клиента или в результате действий, которые в силу закона влекут за собой вышеуказанные изменения в состоянии имущественных прав клиента.

В практике розничного бэнкинга трансфертные услуги, как правило, делятся на расчёты, проводимые в наличной и безналичной формах. С точки зрения безопасности и уменьшения затрат по банковским услугам, в настоящее время проводится политика уменьшения количества операций с наличностью.

Наличные - это расчёты, в которых имеется непосредственный контакт с деньгами. Начисления на банковские счета и наличные чеки являются наиболее популярными формами наличного расчета, проводимые банками. Банки за прием наличных средств и перечисление их на банковские счета, как правило, изы-мают определённые оплаты, размер которых зависит от внутренних тарифов.

Наличный чек

Это письменное распоряжение чекодателя банку, ведущему его счет, произвести платёж указанной суммы, на которую был выставлен чек, и выдачу этой суммы лицу, указанному в чеке. В этой категории чеков наибольшее значение имеют чеки со сберегательно-расчетных счетов. Большинство таких чеков служит не как форма расчетов, а как инструмент, используемый для получения наличных со счета. Принимая во внимание растущее количество банкоматов, роль наличных чеков будет уменьшаться.

Безналичным называется расчет, в котором денеьги не выступают в своей материальной форме. Безналичные расчеты охватывают: распоряжение перевода, распоряжение уплаты и расчетные чеки, а также расчеты с использованием расчетных карт.

С точки зрения клиента, существенным является время реализации безналичного расчета. Однако Закон «Банковское право» не определяет срока, на протяжении которого банк должен реализовать распоряжение своего клиента. В законе речь идет только о том, что договор банковского счета должен определять способ использования средств, аккумулированных на счете, и сроки реализации поручений владельца счёта.

Функционирующая в настоящее время система расчётов транзакций клиентов с помощью KIR SA дает возможность проводить расчеты между клиентами двух разных банков; в ситуации взаимных распоряжений - на протяжении двух рабочих дней, и даже в тот самый день в электронной системе ELIXIR.

Распоряжение перевода

Оно является доминирующей формой денежных расчётов в Польше. Это указание должника банку, требующее уплатить с его счета определенную сумму и перечислить её на счет получателя.

Расчётный чек

Это распоряжение чекодателя перечислить с его банковского счёта определённую сумму на имя контрагента. С целью недопущения ситуации, когда реализуется не имеющий покрытия чек, введён подтверждённый чек. Банк под- тверждает чек, блокируя тем самым на банковском счете чекодателя определенную сумму до момента предоставления чека к уплате.

Распоряжение уплаты

Введено Народным Банком Польши (НБП) в октябре 1997 г. путём изменения распоряжения Главы НБП о формах и способах проведения денежных расчётов с участием банков.

Распоряжение уплаты является адресованным банку распоряжением клиента изъять определенную сумму со счета должника и перечислить её на его счет. Таким образом, это обратная форма распоряжения перевода, при котором должник проводит перевод. Стоит подчеркнуть, что все стороны операции должны подписать соответственные договоры перед началом использования этой формы расчетов. Дополнительно, должник обязан предоставить кредитору разрешение изымать средства с его счета в оговоренные сроки.

Расчётные карты

Расчётные карты были наиболее динамично развивающейся формой безналичных расчётов в Польше. Использование расчётной карты увеличивает удобство, безопасность и скорость безналичного денежного оборота, а также уменьшает его затраты. В последние годы произошёл значительный рост как количества карт в обороте, так и количества операций, проводимых с их помощью. Эмитированные польскими банками карты, как правило, имеют логотип одной из международных организационных систем, т.е. VISA International или Eurocard/MasterCard International, что даёт возможность более простого доступа к пунктам, обслуживающим такие карты. В случае расчётных карт схема операции выглядит подобной, как и для кредитных или дебетовых карт. Единственное различие между ними заключается в отношении «банк - клиент».

Услугодатель, в случае, если не имеет электронного терминала типа POS (который может считывать информацию с карты, делая возможной авторизацию транзакции, а также трансмитирующий данные, необходимые для реализации транзакции), должен доставить бумажный формуляр с конкретными данными по транзакции в расчётный центр, с которым его связывает договор. Договор может быть заключен непосредственно с расчетным центром или же с ближайшим отделением банка, принимающим участие в системе. Договор с расчетным центром предусматривает срок выполнения вышеописанной операции.

Эмитированные польскими банками карты имеют магнитную ленту. Владелец карты должен поставить подпись во время её покупки или ввести PIN- код в случае выплаты из банкомата. Польские банки вводят карты, имеющие микропроцессор.

Дебетовые карты

Эти карты дают возможность проводить расчеты и получать наличные до суммы, которая не превышает стоимость средств, находящихся на банковском счете.

Кредитные карты

Владельцем кредитной карты становится клиент, которому был предоставлен кредит, в связи с чем он может проводить расчёты и получать наличные до суммы, которая не превышает стоимости средств, находящихся на банковском счёте, а также сумму предоставляемого кредита.

Электронный бэнкинг

Электронный бэнкинг, который часто называют e-banking, является одновременно маркетинговым и дистрибьюционным инструментом. Он выполняет стратегическую роль в ведении банковской деятельности. С одной стороны, его целью является привлечение новых клиентов, а с другой, - он является крупным шансом для банков, стремящихся к экономии. Он представляет собой современную форму коммуникации с клиентом. Его использование позволяет создавать новые каналы дистрибьюции традиционных банковских продуктов, а также вводить совершенно новые, не имеющие возможности функционировать в традиционном банковском секторе.

В электронном бэнкинге существует возможность использования продвинутых инструментов для персонализации. Они дают возможность приспособить содержание и форму предоставляемых услуг таким образом, чтобы наилучшим образом ответить на потребности клиентов. В польских реалиях сфера использования этих механизмов не слишком распространена, как это принято в высокоразвитых странах.

Инструменты электронного бэнкинга различаются с учетом используемых ими электронных средств коммуникации. Наиболее распространенными являются: терминальный бэнкинг, Home banking, телефонный и интернет-бэнкинг.

К терминальному бэнкингу относятся такие электронные приспособления, как банкоматы и электронные терминалы, принимающие расчетные карты.

Ноте banking заключается в использовании компьютера, имеющего модем и коммуникационное приспособление для связи с банком (система, ответственная за обслуживания home banking) и выполнения банковских операций без необходимости покидать дом. В такой ситуации контакт «клиент-банк» чаще всего проходит с использованием обыкновенной телефонной линии (соединение типа «модем-модем»), арендуемого соединения или чаще всего - с помощью интернета. Характерной чертой этой формы бэнкинга является необходимость установления клиентом специального программного обеспечения, предоставляемого банком.

Интернет-бэнкинг, являющийся одним из инструментов электронного бэнкинга, является комбинацией технологических и организационных инноваций, позволяющих расширить традиционные формы финансовых услуг и создающих совершенно новые услуги мира киберпространства. Он является видом дистанционного доступа к банку с использованием компьютера. Как показывает само название, в качестве средства коммуникации здесь используется интернет. Дополнительно эксплуатируются технологии повсеместно используемых интернет-браузеров, позволяющих клиентам банков иметь доступ к специально подготовленным и предоставленным к широкому пользованию сервисам WWW. Эти страницы представляют собой интерфейс, с помощью которого клиенты выполняют возможные для реализации операции. Идея такого решения приводит к перемещению действий, до того времени выполняемых работниками банка, к клиенту (а также информационной системе), приводя тем са- мым к автоматизации процесса обслуживания. Главным образом, это решение оправдывает себя при работе с розничными клиентами.

<< | >>
Источник: К. Шидловский, А.С. Селищева. Банковские системы Польши и России: на пути взаимодействия. 2011

Еще по теме 1.5. РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В ПЕРИОД СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПЕРЕМЕН:

  1. Социально-экономические последствия развития сферы потребительских услуг
  2. 2. Преобразование банковской системы после 1917 г. и ее развитие в советский период
  3. 10.1 Прогноз социально-экономического развития и бюджетных параметров
  4. В.С. Якушкин,. Социально-экономическое развитие постсоветских стран: итоги двадцатилетия, 2012
  5. Глава 41Основы социально-устойчивого экономического развития
  6. 11.5. НЕМНОГО ОБ ИСТОРИЧЕСКИХ МИНИМУМАХВ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ РОССИИ
  7. Зверев О.А.. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе, 2008
  8. Главные направления в развитии розничного банкинга
  9. Развитие розничных сетей в России
  10. 90. ГОСУДАРСТВЕННАЯ СОЦИАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ, ОКАЗЫВАЕМАЯ В ВИДЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ГРАЖДАНАМ НАБОРА СОЦИАЛЬНЫХ УСЛУГ
  11. 8.1. ОПЫТ развития социального партнерства в развитых капиталистических странах
  12. Банковская система в период центрально регулируемой экономики (1945-1989 гг.