<<
>>

3.2. ЗАКЛАД КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГА

Заклад — вид залога, при котором заложенное имущество передается от залогодателя во владение залогодержателя (банка). С согласия банка предмет залога может быть оставлен у залогодержателя под замком и печатью банка.

При закладе банк имеет определенные права: право удерживать вещь вплоть до возвращения кредита, право требовать замены предмета залога при возникновении не по вине банка угрозы гибели, повреждения или уменьшения стоимости предмета, а при отказе должника выполнить это требование — досрочно обратить взыскание на заложенное имущество.

Однако банк имеет право пользоваться предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором о залоге. Помимо этого, заклад как разновидность залога накладывает на банк определенные обязанности: нести ответственность за сохранность переданного имущества; платить налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, за счет залогодателя; немедленно возвратить залогодателю предмет залога после исполнения обязательства (выплаты кредита и процентов по нему).

65

5-W

Поскольку банк обязан надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, то при отсутствии у банка складских помещений этот вид залога по отношению к товарно- материальным ценностям имеет ограниченную сферу применения.

В качестве предметов заклада могут выступать валютные ценности, драгоценные металлы, изделия искусства, ук-рашения. Вместе с тем залоговое право предусматривает возможность хранения заложенных товарно-материальных ценностей на нейтральных складах заемщика. В этом случае залог товаров осуществляется путем передачи банку складской квитанции. Банк разрешает изъятие груза со склада только после его продажи и использования выручки для погашения ссуды. При хранении груза на складах заемщика контроль за его сохранностью может нести как ответственный работник, так и сам банк.
Как правило, при этом предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу, т. е. заемщик не имеет права расходовать данные ценности, независимо от того, где они хранятся (это так называемый твердый залог). Поскольку при твердом залоге заемщик не имеет допуска к заложенным ценностям, то многие экономисты рассматривают твердый залог как разновидность заклада. Впрочем, эта точка зрения является спорной.

В любом случае заклад и твердый залог являются наиболее реальной гарантией, так как сопровождаются хранением заложенных ценностей под контролем банка либо в самом банке. Поэтому в банковской практике они применяются по отношению к менее благонадежным, менее устойчивым в финансовом отношении клиентам. Очевидно, что банк несет определенные расходы по содержанию и хранению заклада, но эти затраты компенсируются тем, что заклад является наиболее реальной и надежной формой залога.

Ипотека — это вид залога, при котором заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица. В соответствии с этим в качестве предмета ипотеки рассматриваются не только предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры, т. е. недвижимость, но и транспортные средства, товары в обороте и др.

Ипотека в обязательном порядке подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию предприятий, строений, зданий. Банк имеет право требовать от залогодателя принятия мер, направленных на охрану предмета залога, и требовать восстановления или замены заложенного имущества в случае его гибели. Залогодатель, в свою очередь, обязан надлежащим образом содержать оставленный у него предмет залога, осуществлять в необходимых случаях капитальный и текущий ремонт, а при гибели предмета залога во всех случаях, кроме тех, когда это произошло по вине банка, предоставить новый предмет залога или погасить долг независимо от наступления срока погашения платежа.

При выдаче ипотечного кредита для банка очень важно правильно провести оценку стоимости залога.

Успех оценки, как показывает зарубежный опыт, зависит от способностей, опыта и компетентности банковских служащих. В условиях развития различных форм собственности, реализации поли- тики приватизации государственной собственности роль ипотеки в обеспечении возвратности кредитов, выдаваемых предприятиям, организациям, населению, растет. Однако использование ипотеки в качестве залога предполагает совершенствование органов, которые будут заниматься регистрацией ипотеки, круга лиц, способных осуществлять оценку, а также порядка проведения оценки имущества, клиента.

Наряду с недвижимостью в качестве предмета ипотеки рассматриваются товары в обороте (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция). Залог товаров в обороте применяется, в основном, при кредитовании торговых организаций. Торговые организации должны постоянно иметь запасы ценностей для выставления их на продажу. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные цен-ности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей. Поэтому залог товаров в обороте получил также название залога с переменным составом.

Залогодатель обязан вести особый учет операций по заложенному товару. Банку принадлежит право в любое время проверить количество, вид и стоимость заложенного товара, а также условия его хранения, и при неисполнении должником условий договора о залоге — право требовать передачи банку заложенного имущества. Заключение договора о залоге товаров в обороте производится путем включения в кредитный договор указания о предоставлении банку залогового права на предусмотренные в договоре товарно-материальные цен-ности. К кредитному договору должна прилагаться опись за-ложенных ценностей (их вид, количество и стоимость). Что касается риска выдачи ссуды под залог ипотеки, то наиболее надежным для банка представляется залог недвижимости. К преимуществам такого залога относится простота контроля за сохранностью предмета залога, как правило, высокая ценность недвижимого имущества, его долговечность. Выдача кредитов под залог товаров в обороте имеет условную степень надежности: поскольку между моментом продажи товаров и моментом возобновления товарного запаса возможет но несовпадение, залоговое обязательство не всегда гарантирует возврат кредита. Такая гарантия распространяется лишь на реально существующие товарные запасы,

<< | >>
Источник: Каляева Г. Т.. Кредитование. Учебное пособие. 1997

Еще по теме 3.2. ЗАКЛАД КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГА:

  1. РАЗНОВИДНОСТЬ ЗАЛОГОВ И ЗНАЧЕНИЯ. ЗАЛОГ
  2. ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
  3. 3.1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ: ЗАЛОГ И ПРАВО ЗАЛОГА
  4. 34. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ ЭКЗЕМПЛЯР ДОКУМЕНТА КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ДОКУМЕНТИРОВАННОЙ ИНФОРМАЦИИ
  5. СТАТЬЯ 99 УПК РФ: ЗАЛОГ
  6. Отчуждение и залог в обеспечение
  7. Республика и ее разновидности
  8. Монархия и ее разновидности
  9. 5-1. Разновидности капитала и инвестиций
  10. 40. ЗАЛОГ. ДОМАШНИЙ АРЕСТ
  11. ИСПОЛНЕНИЕ (И ЕГО РАЗНОВИДНОСТИ
  12. § 1. Рынок. Понятие и разновидности
  13. 3.3. ЗАЛОГ ПРАВ И ЦЕННЫХ БУМАГ
  14. Разновидности идей и проблема субъекта
  15. ОБ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ВСЕХ РАЗНОВИДНОСТЕЙ РЕСУРСОВ