<<
>>

Глава II. Банковская пластиковая карточка как инструмент расчетов и кредитования

1. Виды пластиковых карточек

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы.

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкен экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками.

Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках

товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Некоторые авторы (например [9]) выделяют в особую категорию платежные карточки (charge cards) как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems).

В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соот-ветствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его бан-ковского счета.

«Дерево» пластиковых карточек показано на рис.4.

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличноденежной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется

yOLOD

ОТНЧШОШЭ(1

ияьакЬэд

иэхэло

хганнэниНэядо

toihojufex

ipian ХТЧ11Ч1П?НОШЭс1 icxi^aidT^i

кэхэно

хмннэшЛГэчдо

имьак1тг)}

эгшя ireXmi ant/н ц

- 01ЧНЯШЛ>(1011(10)1

(HXhOLdlSI- 0ЭНСМ9)

кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам).

Им открываются персо-нальные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — T&E cards). Это «платежные» карточки, согласно приведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например «Америкен экспресс» (American Express) и «Дайнерс клаб» (Diners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, как уже говорилось,— в обязанности владельца кар

точки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, department store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х гг. получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк — участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адво-катов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов).

Их называют «клубными» карточками.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это — разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.

Банки в США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы — до 200 долларов. В последние годы во многих странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов, как, например, «Плас» (Plus) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе.

Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют, например, вносить деньги на вклад, делать взнос в погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой (например, со сберегательного на текущий счет).

Следует еще раз подчеркнуть, что карточка для автоматов связана не с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек.

Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals — POS cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита.

Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как индентифи- кация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (propriety debit

cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

Выше говорилось, что при использовании POS- карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида.

Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card). Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту1. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

подписи на чеке и на карточке должны быть индентичны;

сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;

если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овер-драфту.

I Овердрафт — возникновение дебетового сальдо при оплате

чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете

клиента банка.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.

Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт карта, «умная» карточка).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Виза» и «Мастер Кард» магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер — ПИН (PIN — Personal Identification Number), который вводится владельцам карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарточка).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) —является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 2-4 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть более использована.

Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточ-ных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного

для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия, и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира2.

2.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме Глава II. Банковская пластиковая карточка как инструмент расчетов и кредитования:

  1. Глава I. Банковские пластиковые карточки в системе безналичных расчетов
  2. Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки, 1995
  3. Глава III. Ассоциации банковских пластиковых карточек
  4. Глава V. Кредитные операциипо банковским карточкам
  5. Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании
  6. 3. Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
  7. 19. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора, его полномочия
  8. 48. МЕЖДУНАРОДНЫЕ РАСЧЕТЫ И КРЕДИТОВАНИЕ ВО ВЗАИМООТНОШЕНИЯХ РОССИЙСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ФИРМАМИ И ОРГАНИЗАЦИЯМИ ИНОСТРАННЫХ ГОСУДАРСТВ
  9. Расчет показателей банковского и коммерческого риска.
  10. 3.2. Как получить квартиру по ипотечному кредитованию
  11. 6. Категории как инструмент гносеологического отношения
  12. Корпоративный вестник как инструмент маркетинга