<<
>>

Базовая схема операции с банковской кредитнойкарточкой


Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например, вексель или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.
Основные участники системы карточных расчетов:
владелец карточки (cardholder);
банк-эмитет (issuing bank);
предприятие торговли или сферы услуг (в даль- нейшем-торговец {merchant});
банк-эквайр (банк, обслуживающий торговое предприятие — acquiring bank, acquirer).
Каковы права и обязанности сторон3 в системе карточных расчетов?
Владелец карточки:
может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения у банка кредита в наличноденежной форме в пределах установленного лимита;
2 О смарт-картах см. более подробно в |2|, |3|.
3 При первичном ознакомлении примем допущение, что банк
выполняет одновременно функции как эмитента, так и эквайра.

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода (grace period) без уплаты процентов;
может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
Банк-эмитент карточки (одновременно являющийся в нашей схеме и банком-эквайром):
выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;
обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения банка-эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;
обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным ее владельцем;
может предъявлять банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;
обязано хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Такова в первом приближении общая схема юридических взаимоотношений между участниками соглашения с применением кредитных карточек.
С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет безусловным и окончательным.
Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов |9|:
между торговцем и владельцем карточки — о продаже товаров или услуг;
между банком и торговцем —о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров или услуг;
между банком и владельцем карточки — о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.
В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством.
В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г. (Consumer Credit Act 1974). Он определяет:
права и обязанности участников карточных соглашений;
порядок рассылки карточек будущим владельцам;
характер рекламных материалов при маркетинге карточек;
содержание и форму соглашения между владельцем карточки и банком-эмитентом;
права участников по аннулированию заключенного соглашения;
порядок начисления процентов и финансовых сборов;
3 Зак. Б0604
33

содержание и форму соглашения между банком и торговым предприятием;
процедуру возмещения затрат владельцу карточки при продаже ему дефектных товаров;
форму выписок со счета, посылаемых банком владельцу карточки и торговцу, и т.д.
13 развитие основного закона в 80-х гг. было принято еще несколько законодательных актов, конкретизирующих отдельные правовые аспекты карточного бизнеса.
В США карточные операции регулируются зако-нами, принятыми в 1968-1978 гг. Это, прежде всего, «Закон о достоверной информации при кредитовании» (Truth in Lending Act), «Закон о справедливом кредитном биллинге» (Fair Credit Billing Act), «Закон о равных кредитных возможностях» (Equal Credit Opportunity Act), «Закон о справедливой практике инкассирования долгов» (Fair Debt Collection Practices Act), «Федеральный кодекс банкротств» (Federal Bancruptcy Act) и ряд других.
Эти акты создают необходимую правовую основу для заключения карточных соглашений, недопущения злоупотреблений и ущемлений прав участников.
Рассмотрим теперь общие правила работы с кредитной карточкой4.
Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита5.
При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пласти
4 С этого момента в схему расчета вводится банк-эквайр в
качестве самостоятельного субъекта соглашения.
5 Подробнее см. в гл. V.

ковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:
общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки;
разовый лимит (floor limit) на сумму одной покупки6.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет (merchant sales draft, slip), на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется имп- ринтингом (imprinting).
Торговый счет изготавливается в 3-х экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку- эквайру.
Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, торговец до оформления торгового счета обязан произвести так называемую авторизацию (authorization), то есть получить разрешение банка-эмитента на совершение операции.
При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (on line). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.
6 Например, в системе расчетов ассоциации «Виза» пороговый
лимит для большинства видов торговых предприятий
составляет 100 долл.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащие оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли впоследствии покупатель сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключение делается лишь в том случае, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.
При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт —discount) в размере от 2 до 5% от суммы сделки. В последние годы она приближается к нижнему пределу вилки.
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга (billing), т.е. посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности.
У владельца карточки имеется два альтернативных варианта расчетов с банком:
погасить долг без выплаты процентов в течение льготного срока — 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке;
продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.
Основные этапы торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведены на следующей схеме (рис. 5).
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации


Рис. 5. Покупка товара с применением банковской кредитной карточки
(получения разрешения на сделку). Если владелец карточки — клиент банка-эквайра (т.е. последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3, За). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки — клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком- эмитентом через систему информационного обмена (4, 4а)7. После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (За и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку-эквай- ру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки — клиент банка-эквайра (см. 3, За), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк по
7 См. об этом подробнее в гл. III.

сылает выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга8. В случае же, если владелец карточки — клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена (которая носит название «интерчейндж» — interchange) (7). При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж9. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк-эмитент получает платеж от владельца карточки (8).
Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд важных операционных и технических деталей, которые будут рассмотрены в последующих разделах книги.
3.
<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995
Помощь с написанием учебных работ

Еще по теме Базовая схема операции с банковской кредитнойкарточкой:

  1. 2. Организационная схема банковской системы
  2. 3. Институциональная схема банковской системы
  3. 10. Банковская деятельность. Банковские операции и сделки
  4. Шевчук Денис Александрович. Банковские операции, 2006
  5. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ
  6. В.Р.Банк, С.К.Семенов. ОРГАНИЗАЦИЯИ БУХГАЛТЕРСКИЙУЧЕТ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, 2004
  7. Контроль банковских операций по расчетному счету
  8. Банковские операции
  9. 1. Банковский счет и проведение операций по нему
  10. 50. Межбанковские операции. Страхование банковских вкладов
  11. Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкнна Н.Г.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ(Банковское дело), 2003
  12. ОБЩАЯ СХЕМА РЕГИСТРАЦИИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  13. СХЕМА
  14. 25. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг
  15. 19. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора, его полномочия
  16. 3. Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
  17. Схема компоновки данных