<<
>>

I. История, функции, операционные системы

В 1950 г. компания «Дайнерс клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствие они начали называться карточками туризма и развлечений.

Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила компания «Америкен экспресс».

В 1951-1958 гг. некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, по масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 г. в США было 26 бан- ков-эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год |8|.

В конце 50-х гг. к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе «Бэнк оф Америка», «Чейз Манхэттн бэнк», «Марин мидлэнд бэнк» и другие.

Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками «Дайнерс клаб» и «Америкэн экспресс». Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была

выпущенная в 1958 г. банком «Бэнк оф Америка»

карточка «Бэнк Америкард» (Bank Americard), ныне

«Виза» (Visa). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. Объем операций

с «Бэнк Америкард» возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335

млн. долларов, количество держателей карточки —с

I до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев — с 35 до 83 тыс.

В это же время на северо-востоке страны ряд

крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек.

Банку «Чейз Манхэттн бэнк» пришлось даже продать свой отдел кредитных карточек

в 1962 г. из-за понесенных убытков. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого

региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в

платежный оборот.

В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное

влияние на весь последующий ход развития карточных систем. «Бэнк оф Америка» учредил отдельную

организацию — «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», в которой сосредоточились все операции с

карточками «Бэнк Америкард». Но самым важным

было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало

возможность тысячам мелких банков приобщиться к

карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были

поставить свои карточные операции под жесткий

контроль «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн»,

которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300

банков стали участниками новой системы. К ней

примкнули и некоторые крупные зарубежные банки,

например «Барклайс бэнк» (Великобритания).

«Бзик Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании — вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. J1 ишь позднее, когда корпорация была переименована в «Визу», банки- участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.

На востоке и северо-востоке США в 60-х гг. возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Интербэнк кард ассошиэшн» (Interbank Card Association — ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Бэнк Америкард») крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали большой самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой «i». Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централи- >ация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки —«Мастер Чардж» (Master Charge). В 1970 I три четверти участников «Интербэнк Кард» выпускало эту карточку.

Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов — «Виза» и «Мастер Чардж». Последняя в 1979 г. была переименована в «Мастер Кард» (MasterCard). Число карточек «Визы» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций — 1 млрд. долларов. Через десятилетие — в 1991 г. — в обороте находилось 105 млн. карточек «Визы», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «Мастер Кард»: в 1980 г. —55 млн. карточек. Объем операций — 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. — 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек.

Так, в Великобритании первая кредитная карточка — «Барклайкард» (Barclaycard) была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Барклайс бэнк» заключил соглашение с «Бэнк Америкард» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

Карточная программа «Барклайс бэнк» копировала схему массовых и привилегированных карточек «Бэнк Америкард». Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть — 30 гыс. учреждений.

В начале 70-х гг. другие банки «большой четверки» — «Нэшнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мид- лэнд-бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» (Joint Credit Card Company Ltd.) выпустила в августе 1972 г.

карточку «Эксесс» (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по которому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях- контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира.

В 1987 г. «Барклайс бэнк» выпустил первую общенациональную дебетовую карточку «Коннект» (Connect).

Вернемся, однако, к американским эмитентам карточек «Виза» и «Мастер Кард», которые превратились в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «Мастер Кард интернэшнл» в марте

1994 г. (14]". Карточки «Мастер Кард» выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 2).

Таблица2 Банки-участники системы «Мастер Кард» — «Европэй» Район Количество банков Канада 626 Европа 7691 Латинская Америка 339 Средний Восток/Африка 96 Азия/Океания 314 Итого 21747 Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «Мастер Кард» и «Европэй», достигает 12 млн. (в Европе —3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 г. 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении — 227,9 млн. (из них около 100 млн. —карточки системы «Европэй»), Ассоциация «Мастер Кард» явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две гигантские коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: «Банкнэт» (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках

11 Все цифры, приводимые ниже, включают данные компании «Европэй» (Europay), с которой «Мастер Кард» связана рядом соглашений и участием в капитале.

(«МАРР» — «Master Card Point-of-Sale Program») с мощностью 11 млн.

операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Сиррус» (Cirrus).

В 1988 г. «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), переименованной впоследствии в «Европэй интернэшнл» (Europay International). Этот шаг позволили «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском реги-оне и других частях мира.

«Европэй интернэшнл» была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний —«Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), «Евро- чек интернэшнл» (Eurocheque International) и «Евро- чек интернэшнл холдинге» (Eurocheque International Holdings). В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы 115|.

Как видно из приведенной схемы (рис. 6), «Мастер Кард интернэшнл» полностью принадлежит капитал «Сиррус систем» (Cirrus System), которая обладает 184 тыс. банковских автоматов но снятию денег (cash dispensers) в 64 странах мира12. Далее, «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала компании «Маэстро интернэшнл» (Maestro International), контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках (electronic point-of-sale

12 Оценка на конец 1994 года.

Рис. 6. Схема ">|>гапизационных и финансовых связей «Европэй» — «Мастер Кард»

debit payment service), работающих в автоматическом режиме. Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европэй интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) — «European Payment Systems Services — EPSS».

В свою очередь «Европэй интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европэй» тс же функции информационного обмена, что «Банкнэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала).

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает «Виза интернэшнл».

Это «Ви- занэт» (Visanet) для информационного обмена, система банковских автоматов «Плас» (Plus) и другие системы.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Гак, «Виза интер- нэшнл» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону сосгав4 Зак. Б0604

49

ляют США, еще одну — Европа — Средний Восток — Африка и т.д. «Мастер Кард» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков-участников пропорционально объему их карточных операций.

Ассоциации выполняют следующие функции:

выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

охрана патентов и прав;

разработка стандартов и правил ведения операций;

обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем авторизации и расчетов;

обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

исследования и анализ;

разработка новых платежных продуктов;

реклама и продвижение продукта на рынок.

Как видно из этого перечня, ассоциации играют

исключительно важную роль в организации и функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы. Они аккумулируют ресурсы для применения новейших технологий и создания гиганстких коммуникаций, обеспечивающих быстрый и надежный обмен финансовой информацией.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на осуществление сделки, если сумма

покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности сю использования карточки.

Запрос поступает по телефону (olT-linc) или через специальный электронный терминал (on-line). Банк- эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код (authorization code), который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и даст разрешение или запре-щает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования расчетов и погашения задолженности по карточным операциям (settlement) (рис. 7). Все детали этого процесса разрабатываются ассоциациями и им неукоснительно следуют банки-участники системы.

Суть урегулирования заключается в том, что банк- эквайр, получив торговые счета от обслуживаемых им торговцев, «продает» их сумму ассоциациям («Визе» или «Мастер Кард»). Это так называемый исходящий интерчейндж (outgoing interchange). В то же время банк-эмитент «покупает» операции своих клиентов — владельцев карточек у соответствующей ассо- циации (входной интерчейндж — incoming interchange). В конце каждого делового дня банк по итогам операций с карточками производит расчет с ассоциацией через систему информационного обмена с использованием коммуникационных сетей «Виза нэт» и «Банкнэт». При этом окончательный расчет проводится на основе чистого сальдо, получа

емого при взаимном зачете сумм по исходящему и входному интерчейнджу13.

Пример первый: банк в течение делового дня получил от торговцев торговые счета на сумму 52 гыс. долларов. Эти деньги он должен в качестве эквайра зачислить на депозитные счета торговцев, а затем получить эту сумму от ассоциации. В тот же день поступили требования по операциям владельцев его собственных карточек на сумму 42 тыс. долларов. Банк должен оплатить эти сделки ассоциации, взыскав затем соответствующие суммы со своих клиентов. Окончательный расчет по коммуникационным сетям ассоциаций проводится, как уже говорилось, по чистому сальдо:

Продажа торговых счетов 52000

Покупка операций владельцев карточек 42000

Чистое сальдо расчетов

(сумма, получаемая банком от ассоциации) + 100(H)

Пример второй: банк получил торговые счета на сумму 120 тыс. долл., а операции его карто владельце в за день составили 134 тыс. долл. По итогам зачета банк уплачивает ассоциации 14 тыс. долл.

В ходе информационного обмена банк-эмитент получает от банка-эквайра комиссию, которая должна возместить часть его расходов по карточным операциям и вознаградить за риск, который он несет в связи с выпуском карточек. Эта комиссия, называется комиссией за информационный обмен или «комиссией за интерчейндж» (Interchange Fee). Ее величина устанавливается ассоциацией и периодически изменяется с учетом операционных издержек банка-эмитента и других факторов.

13 Роль клирингового центра может выполнять банк-агент по

расчетам (settling bank), где открыты корреспондентские счета

других участников системы.

На рис. 8 показано движение денежных средств между участниками карточной системы при оплате торгового счета в 100 долл. Дисконт составляет 3% от суммы сделки, величина комиссии за интерчейндж — 1,66% (установлена ассоциацией).

После покупки товара и оформления товарного счета (1,2) торговец в конце дня сдает счет банку- эквайру (3) для зачисления денег на его текущий счет. Сумма платежа за вычетом дисконта составит 97 долл. (4). После этого банк-эквайр «продает» торговый счет ассоциации через систему информационного обмена — так называемый исходящий интерчейндж (5). Ассоциация возмещает торговцу стоимость товара за вычетом комиссии в размере 1,66 долл. в пользу банка-эмитента (6). Торговый счет поступает от ассоциации к банку-эмитенту (входной интерчейндж) и последний уплачивает по системе информационного обмена сумму счета за вычетом комиссии (98,34 долл.) (7, 8). Затем следует бил- линг — предъявление владельцу карточки выписки с карточного счета на сумму покупки (100 долл.) с указанием срока погашения (9). Операция завершается погашением суммы долга банку-эмитенту (10).

2. Карточки ассоциаций «Виза», «Мастер Кард» и «Евроизй»

При одобрении заявки клиента на выдачу ему кредитной карточки14 банк открывает специальный счет для учета карточных операции (card account). Одновременно в банковском компьютере создается мастср-файл. куда заносится вся необходимая, постоянно хранящаяся и периодически обновляемая информация о клиенте: фамилия, адрес, номер карточки, срок ее возобновления, кредитный лимит.

14 О процедуре рассмотрения и одобрения заявки см. подробнее в гл. V.

Затем особое подразделение банка или сторонняя специализированная фирма изготавливает персональную карточку клиента. На лицевой стороне чистой пластиковой заготовки с логотипом ассоциации наносятся в виде рельефного изображения фамилия и имя клиента, номер карточного счета, код банка- эмитента и дата истечения срока карточки (а иногда и дата начала ее действия). Создание рельефного изображения на карточке называется эмбоссингом (embossing — выдавливание). Впоследствии, при покупке клиентом товара в магазине карточка вместе с торговым счетом «прокатывается» в специальном аппарате — импринтере (imprinter), и рельефные буквы отпечатываются на всех трех экземплярах счета, оставляя необходимую информацию.

Персональные данные клиента записываются также на магнитной полосе на обороте карточки. Первая дорожка этой полосы выделяется для Международной ассоциации авиаперевозок и имеет собственный стандарт. Данные этой дорожки считываются в процессе использования карточки и не подлежат обновлению.

Вторая дорожка закодирована по стандарту Американской ассоциации банкиров и тоже используются для считывания. На ней записаны фамилия клиента, номер карточного счета, срок карточки.

Третья дорожка предназначена для использования карточки в банковских автоматах или в терминалах в торговых точках. Здесь записан ПИН-код для идентификации владельца, а иногда информация о состоянии банковского текущего сберегательного счета, количество ежедневных трансакций, дата последнего использования карточки. Эти данные могут быть переписаны, если карточка используется в режиме офф-лайн, то есть когда считывающее устройство не имеет прямого выхода на центральную систему обработки данных.

Все параметры карточки — формат, величина и количество знаков, расположение символов и надписей — точно определены инструкциями ассоциации, чей логотип указан на карточке. Стандартизация — необходимое и обязательное условие при изготовлении и последующем использовании карточки. Кар-точки «Визы», выданные банками в США, Греции или Сингапуре, должны быть совершенно идентичны. В противном случае возникнут проблемы с обработкой и передачей информации.

^Г Member Name

immtm

5

Рис. 9. Карточка «Мастер Кард»

Рассмотрим особенности карточного дизайна на примере карточки «Мастер Кард» 111] (см. рис. 9). В верхней части (I) карточки банк-эмитент может поместить свое название и символику, однако их дизайн должен быть согласован с «Мастер Кард». В номере

счета (2) владельца карточки (PAN — Primary Account Number) согласно операционным правилам последние цифры должны находиться на голограмме. Номер счета, равно как и другие параметры (3-5), наносятся с помощью эмбоссинга и имеют рельефную структуру. Кроме того, на карточке проставляются: кодовый номер банка-эмитента (BIN — Bank Identification Number) (3); дата истечения срока карточки (4), устанавливаемая банком (карточка может быть выпущена на любой срок (от полугода до двух лет), причем торговец, принимая карточку, проверяет, не истек ли срок; фамилия и имя владельца (5); голограмма с фирменным знаком ассоциации (цель ее — повысить привлекательность карточки и затруднить подделку) (6).

Рис. 10. Обратная сторона банковской карточки

О магнитной полосе, распложенной на обратной стороне карточки (рис. 10), уже говорилось выше. Как и в случае рельефного изображения, ее расположение, размеры, покрытие и т.д. определяются правилами ассоциации. Ниже магнитной полосы имеется панель для образца подписи, которая сличается с подписью владельца карточки на торговом счете.

В случае попытки подделать образец на панели выступит слово «Void» («Недействительно»),

Карточка «Виза интернэшнл» имеет свои характерные особенности (рис. 11). На ней обязательно присутствует доготип «Visa», эмблема с тремя цветными полосками (синяя, белая и желтая) и голограмма с изображением голубя. Все эти символы зареги-стрированы как торговая марка «Визы».

4000 0000 0000 0D

V4U0 , EXWRE5

from» 00/00 мо » 00/00 су

„V, А . CAROHOI.DFR

Рис. 11. Карточка «Пиза-классик»

Слева от эмблемы с тремя цветными полосками на карточке помещается символ банка-эмитента. По правилам «Визы» номер счета клиента (PAN) начинается с кодового номера банка и имеет 16 знаков, причем последние четыре знака обязательно должны быть выдавлены на голограмме.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию комплементарных карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может слу

жить семейство платежных и кредитных карточек компании «Виза интернэшнл» |13]. Это карточки следующих видов:

«Плас» (Plus);

«Интерлинк» (Interlink);

«Электрон» (Electron);

«Виза классик» (Visa Classic);

«Виза бизнес» (Visa Business);

«Виза премиум (голд)» (Visa Premium, Gold).

Первые три —это дебетовые карточки для банковских автоматов и торговых терминалов. Остальные сочетают функции кредитной и дебетовой карточки.

«Плас». Карточка дает доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме реального времени (он-лайн).

Основные черты:

возможность использовать международную сеть автоматов;

100%-ная авторизация операций в момент совершения операции;

идентификация на основе ПИН-кода;

низкая стоимость выпуска и пользования.

Карточку «Плас» можно использовать также в системе автоматов «Виза». Для этого на карточку заносятся сведения о банковском идентификационном номере (BIN) и депозитном счете (текущий, сберега-тельный). Кроме того, на обороте карточки ставится фирменный знак «Визы». Карточке можно придать и функцию доступа к системе торговых терминалов путем прибавления символа «Электрон» (см. ниже).

Карточка «Плас» рассчитана на массового клиента. Поскольку авторизация проводится по всем сделкам в автоматическрм режиме, риск банка-эмитента сводится к минимуму. Для пользователя карточка «Плас» выгодна тем, что она дает доступ к международной сети автоматов, что расширяет ее функции «внутренней» (национальной) карточки или частной

v-j v• •.' --'v'-'¦'•г'-,

г- • L--*¦. ,; ;,: *

tfMlMMMI

mW • a* »»

VISA

банковской карточки. При этом в случае заграничных операций сохраняется тот же ПИН, что и во внутренних системах.

Банк может участвовать в программе расчетов «Плас» не будучи членом «Визы». Вступительный взнос — 12 тыс. долларов, причем, если банк вступает в «Визу», этот взнос будет учтен в стоимости участия в «Визе».

1

2

7

Рис. 12. Карточка «Плас Виза»

AUTHORISE БЕ dGNATURF

J

Как показано на рис. 12, на карточке имеется эмблема «Плас», которая может быть размещена в любом месте (1). Номер счета владельца (PAN) должен начинаться с BIN и иметь по стандарту «Визы» 16 знаков (2). Далее на лицевой стороне указывается даты начала и истечения срока карточки (3), а также фамилия и имя ее владельца (4)15. На обороте карточки имеется магнитная полоса, кодируемая по стандартам ISO/Visa (5) и панель для подписи (6). По выбору владельца здесь же может быть размещена эмблема «Визы», которая дает право доступа к системе автоматов «Виза» (7).

«Интерлинк». Карточка для покупки товаров с расчетом через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках.

Основные черты:

электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением;

расчет производится в режиме реального времени;

100%-я авторизация;

идентификация на основе ПИН-кода.

К карточке можно добавить эмблему «Плас» для получения доступа к системе автоматов «Плас».

При пользовании карточкой «Интерлинк» дебетование счета клиента производится в режиме реального времени (он-лайн), что существенно снижает риск для банка, а совмещение ряда операций в одном сообщении дает экономию издержек.

Карточка рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии.

Карточка «Интерлипк-Плас» приведена на рис. 13. На лицевой стороне: наименование банка-эмитента (I), номер счета владельца — PAN (2), эмблема «Интерлинк» (на лицевой стороне или на обороте (3),

15 (2), (3) и (4) могут выполняться п рельефном изображении.

Рис. 13. Карточка «Интерлинк Плас»

даты начала и истечения срока карточки (4) и фамилия и имя владельца (5). На оборотной стороне аналогично другим карточкам имеется магнитная полоса, кодированная по стандарту «Визы» (6), панель для подписи владельца (при сделках офф-лайн) (7) и, по желанию владельца,— эмблема «Плас» для доступа к системе автоматов «Плас» (8).

«Электрон». Это еще одна карточка для расчетов через электронные терминалы в магазинах.

Основные черты:

6.3

электронное считывание данных с карточки;

100%-я авторизация;

возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей;

автоматическое перечисление комиссии за интерчейндж банку-эмитенту в момент совершения сделки.

Расчеты по операциям с карточкой «Электрон» проводятся по системе «Визанэт». На карточке имеется символ «Визы», что обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза». Кроме того, можно добавить эмблему «Плас» и пользоваться автоматами «Плас».

Различия карточек «Интерлинк» и «Электрон» заключаются в некоторых особенностях технологии расчетов. Сделки в системе «Интерлинк» авторизиру- ются и оформляются в виде бухгалтерских проводок одновременно в режиме реального времени. Проверка владельца (verification) осуществляется с помощью ПИН-кода. Что касается «Электрона», то хотя сделки авторизуются сразу, они поступают для бухгалтерского оформления через 3 дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит. Кроме того, опознание может осуществляться как с помощью ПИН-кода, так и подписи на карточке.

Для банка карточка удобна тем, что она позволяет предоставить услуги тем клиентам, которым нельзя предоставить карточный продукт с оформлением в режиме офф-лайн. Напомним, что речь идет о кредитной карточке, где авторизация проводится только в случае превышения лимита, а это повышает риск банка. Карточка «Электрон» может быть предложена например, молодым людям, которые еще не имеют кредитной истории. Банк-эмитент в случае с «Электроном» имеет возможность автоматически без отсрочки (т.е. в реальном времени) получать от эквайра комиссию за интерчейндж. Для клиентов банка «Электрон» дает возможность пользоваться системой торговых терминалов в международном масштабе.

TMtCA*&U*rKuS(0«VTMC I »о'мол.цр«гСк»-ов»»^>'м;

: сомитов of oaf *гэп* «о >и : tut ояоноюкв» •• м* м*«*

:

"MIS СА*« РГмК*Л ТИС

п»0®»Я-у 0"и1 »NOK

: »oww3»»j /tis»oa L

Кроме того, его карточка более приемлема для торговца, чем банковский чек. Карточка «Электрон» не эмбоссируется, но если на ней нет эмблемы «Визы», то допускается эмбоссирование.

Дизайн карточки «Электрон-Виза-Плас» показан на рис. 14.

13

yPLUS

14

Рис. 14. Карточка «Электрон Вита-Плас»

На лицевой стороне карточки помещены логотип «Визы» и эмблема «Электрон» (1, 4), а также голограмма «Визы» с изображением летящего голубя (2). Далее имеется надпись «Только для электронных

5 Зак. Ы)604

65

операций» на английском и по выбору еще на одном языке (3), эмблема банка-эмитента (как члена, так и не члена «Визы» (5), фамилия и имя владельца (6), дата истечения срока карточки (7), первые четыре знака банковского идентификационного кода BIN (8) и полный номер BIN (10). На обороте —магнитная полоса и панель для подписи (11, 12); также может быть помещены эмблема «Плас» и фото владельца карточки (по выбору) (13, 14).

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанных категорией:

доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, гак и за границей;

возможность работы в режимах он-лайн/офф- лайн;

возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных носителей;

идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

получение эмитентом комиссии за интерчейндж для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивают владельцу быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользоваться банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка «Виза-голд («золотая» карточка «Визы», называемая также «Премьер Кард» {Premier Card}). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих отличный кредитный рейтинг и представляющих для банка наименьший риск.

Ниже приводятся некоторые из льгот, которыми

могут пользоваться обладатели карточек «Виза- голд»16:

трехмесячное страхование от потери или хищения купленных товаров;

страхование владельцев от несчастных случаев при поездках в размере 100-250 тыс. долларов;

10%-я скидка при оплате международных телефонных разговоров;

гарантированное бронирование номера в отеле;

гарантированное оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни;

выдача кредита в спорных случаях взыскания комиссионных и расследования жалоб;

увеличение гарантированного срока по покупкам до I года;

страховка и скидки при аренде автомобиля;

кассовые авансы;

при авиаперелетах — страховка в размере 500

тыс. долл.;

бронирование мест в театрах и на спортивных соревнованиях;

возврат наличными до 1% начисленных сборов;

представление подробного отчета о сделках на конец года с указанием комиссионных сборов (для налоговых и деловых целей).

По карточке «Виза-голд» владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тыс. долларов.

Карточка «Виза» приведена на рис. 15. На лицевой стороне помещены: эмблема и голограмма «Визы» (1, 2); номер счета PAN (3); даты начала и истечения срока карточки; обозначение ее вида (С —для карточки «классик», В —для «бизнес», Р —для карто16 Часть этих услуг может по выбору предоставляться и

владельцам стандартных карточек «Виза».

5 ото ;г" 00/03

А

Рис. 15. Карточка «Виза»

чки «премьер» или «голд»); летящий символ «Визы» —V (4, 5); фамилия и имя владельца (6). На обороте, как обычно,— полоса, закодированная по стандарту «Визы» (7); панель для подписи владельца карточки (8); фотографии владельца (по выбору) (9).

Карточки различаются по цвету: «классик» —темно-синяя, «бизнес» — серебристо-серая, «премьер» — «голд» —золотого цвета.

Наличие разных типов карточек создает широкие возможности для маневра на рынке банковских услуг

Message

И IS On-linr

Single Message

Wis

( Ill lllH

Рис. If). Защищенность и объем услуг по карточкам «Вича»

и привлечения различных групп потенциальных клиентов 113||7.

На рис. 16 характеристики рассмотренных карточек представлены в двух измерениях:

• безопасность (риск для банка — security);

17 См. подробнее гл. VI.

• полезность для потребителя (utility).

Наиболее безопасными являются карточки «Плас», которые дают возможность получения наличных денег в банковских автоматах; наибольший набор услуг предоставляют кредитные карточки «Виза», нос ними связан наибольший риск для банка.

Соответственно, при маркетинге карточек банк- участник ассоциации может ориентироваться на различные сегменты рынка — от самой широкой категории пользователей (владельцев ATM-карт) до относительно небольшой верхушки пирамиды в лице обладателей золотой карточки «Виза» (рис. 17).

Еше один яркий пример сегментации расчетных карточных продуктов — так называемый «Европа- кет» (Europackage) компании «Европэй» |14|. Как говорится в рекламном проспекте этой компании, он «имеет целью удовлетворить потребность финансовых учреждений в различных стратегических маркетинговых программах и обеспечить нужды их карго- владельцев».

«Европакет» состоит из двух взаимодополняющих программ: «Pay Now» («Плати сейчас») и «Pay Later» («Плати позднее»). Продукты класса «Pay Now» — это средства платежа, обеспечивающие прямой доступ к депозитным счетам в своей стране и за рубежом. Продукты класса «Pay Later» позволяют осуществить покупки в кредит и получить наличные деньги с погашением через определенный промежуток времени.

В классе продуктов «Pay Now» главное место занимают еврочеки. Мы уже говорили, что это получившие широкое распространение в Европе стандартные чеки, подкрепленные гарантийной карточкой. На начало 1994 г. общее число карточек класса «Pay Now» составило 74,6 млн., из которых 52 млн. — еврочековые карточки.

щй;;

1М/

Расчеты в Европейском

регионе

Всемирная система расчетов

Рис. 18. Логотипы расчетных систем

Электронная система дебетовых трансфертов «Европэй» быстро растет. Согласно оценкам, в 1995 г. она будет охватывать 70% всего европейского рынка дебетовых карточек (100 млн. карточек). В настоящее время выпущено 75 млн. еврочековых и частных банковских карточек, которые дают доступ к 89 тыс. автоматов в Европе и 176 тыс. — вне ее.

Главным продуктом класса «Pay Later» являются карточки «Еврокард — Мастер Кард», которые принимаются 12 млн. торговых предприятий более чем в 200 странах и дают доступ к системе автоматов 72

Своеобразным импульсом к расширению использования еврочеков и частных банковских карточек послужило введение в действие в середине 80-х гг. систем дебетовых трансфертов «Маэстро» и «Сир- рус». Благодаря им внутристрановые карточки для получения денег в автоматах и покупок через электронные торговые терминалы приобретают статус международных и могут использоваться как в общеевропейском, так и в международном обороте. На этих карточках применяется следующая символика (см. рис. 18).

Терминалы в торговых Банковские автоматы

точках

AIM

«Мастер Кард —Сиррус». Владельцы этих карточек могут также воспользоваться программой чрезвычайной помощи компании «Томас Кук групп» в 120 странах. Эта программа предусматривает срочное оповещение о потере или краже карточки, срочное восстановление украденной или потерянной карточки, повторный заказ авиабилета, экстренную связь, изменение туристского маршрута и т.д.

«Европэй» предлагает следующие виды кредитных карточек.

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Платежная карточка (charge card) — многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард» предназначена для бизнесменов, совершающих частые деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в пределах месяца.

Золотая карточка (gold card). Рассчитана на людей, ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания. «Голд бизнес Кард» предоставляется высшим администраторам компаний, которые по роду деятельности затрачивают много средств на поездки и представительские расходы.

В I квартале 1994 г. в Европе было в обращении 25,9 млн. карточек класса «Pay Later».

«Европэй» проводит также активную кампанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, гранспортпых или сервисных фирм, кото

рые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж. Цель выпуска co-branding cards —добавочная прибыль, которая делится между участниками соглашения.

«Еврокард-Мастер Кард» имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиакомпа-ниями (Finnair, KLM, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристскими фирмами, отелями и т.д.

Другое направление — выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами —affinity cards. В Европе выпущено свыше 600 тыс. карточек такого типа.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме I. История, функции, операционные системы:

  1. О гносеологических функциях понятия бога в истории философии
  2. Фрахтовый рынок как закрытая экономическая система. Границы системы. Количественная определенность спроса и предложения.Цена как важнейшая функция рынка
  3. 8.2. Система функций таможенных органов
  4. Вопрос 51. Денежная масса и ее измерение: общее и различия в монетаристском и кейнсианском подходах Вопрос 52. Кредит: сущность, функции и формы Вопрос 53. Кредитно-банковская система, ее структура и функции Вопрос 54. Ценные бумаги: сущность, виды, цикл жизни. Рынок ценных бумаг
  5. 3. Место и роль истории политических и правовых учений в системе юридических наук
  6. 60. СИСТЕМА ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ, ИХ ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ
  7. 1. Организация и функции адвокатуры в странах англосаксонской системы права
  8. 3.1 Бюджет: понятие, сущность, функции и значение в системе экономических категорий
  9. 28. МЕСТО ВЕРХОВНОГО СУДА РФ В СИСТЕМЕ ОРГАНОВ СУДЕБНОЙ ВЛАСТИ И ЕГО ФУНКЦИИ
  10. 6.1. Операционная деятельность
  11. На операционном столе
  12. ТЕМА 1. БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  13. 10.2 Стратегическое и операционное бюджетное планирование
  14. 42. ОПЕРАЦИОННЫЙ МЕХАНИЗМ БИРЖЕВОЙ ТОРГОВЛИ
  15. Управление дизайном на операционном уровне
  16. 2. Операционная процедура и инструменты денежно-кредитной политики
  17. А. Бич торговли ценными бумагами — операционные издержки
  18. 10. Абсолютный идеализм Гегеля. Система и метод философии Гегеля.История как процесс саморазвития «абсолютного духа».
  19. ГЛАВА 2. ЭТАПЫ УНИФИКАЦИИ ТОВАРНЫХ НОМЕНКЛАТУР ДЛЯ МЕЖДУНАРОДНОЙ ТОРГОВЛИ. 2.1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯКЛАССИФИКАЦИОННЫХ СИСТЕМ В МЕЖДУНАРОДНОЙ ТОРГОВЛЕ