<<
>>

Методы анализа кредитоспособности

В основном применяются два метода оценки кредитоспособности при решении вопроса о выдаче кредитной карточки:

метод логической оценки;

метод скоринга (суммирования очков).

Метод логической оценки заключается, как уже

говорилось, в сравнении данных заявителя с имеющимися у банка стандартными «профилями», которые в свою очередь ассоциируются с различной степенью кредитного риска.

Чтобы определить соответствие клиента тому или иному «профилю», от банковского работника требуется опыт и серьезная аналитическая проработка каждого случая.

Степень риска по каждому конкретному заемщику никогда нельзя определить с абсолютной достоверностью. Кредитный аналитик может ошибиться в своих оценках, но важно, чтобы эти ошибки находились в пределах принятого соотношения «хороших» и «плохих» счетов. Если это соотношение, считающееся «нормальным» на основе результатов прошлой работы, не соблюдается, и процент «плохих» счетов

у данного работника высок в соответствии с принятыми критериями, то следует принять меры.

Возможно, работнику необходим дополнительный тренинг или усиленный контроль вышестоящей администрации на стадии принятия окончательных решений. Если это не даст результатов, то следует перевести работника на другой участок.

Оценка заявителей методом скоринга тоже имеет своей конечной целью выявление «плохих» и «хороших» клиентов. Как и в логическом методе, здесь разрабатываются типичные образцы («профили»), с которыми сравниваются конкретные заявки. Но в основу этой работы кладутся результаты статистической обработки базы данных по его портфелю банковских карточек.

Разработка критериев, предъявляемых к клиентам, ведется в несколько этапов. Сначала определяются понятия «плохого» и «хорошего» карточного счета. Например, банк может считать «хорошим» такой счет, по которому просроченная задолженность не превышает 60 дней после наступления срока платежа, причем случаи просрочки возникают не чаще двух раз в году.

«Плохими», соответственно, считаются счета, по которым просрочка превышает 90 дней и частота их возникновения высока. Такие счета чреваты списанием ссуды как безнадежной.

Приняв исходные критерии, аналитики используют статистическую базу данных банка для определения Соответствующих «профилей». При этом принимается во внимание материалы других банков, кредитных агентств и т.д. Наиболее важная и трудоемкая часть этой работы — выявить и оценить «вес» различных финансовых и нефинансовых параметров и их взаимосвязь. Каждому значимому фактору присваивается определенный «вес», оцениваемый количеством очков. На сумму влияет и сочетание различных факторов. Тем самым находят выражение кор

реляционные связи между отдельными факторами и состоянием карточного счета. Допустим, доход заявителя в 3 тыс. долл. в месяц оценивается в 10 очков, а доход в 4,5 тыс. долл. — в 15 очков. При наличии сберегательного счета клиент получает 4 очка. Сочетание разных факторов может отклоняться от простой арифметической суммы очков. Например, если помимо дохода в 3 тыс. долл. заявитель имеет еще сберегательный счет в банке, то это оценивается более высоким количеством очков, чем арифметическая сумма двух факторов, а именно 16 (а не 14), ибо наличие двух указанных факторов повышает устойчивость карточного счета. Напротив, сочетание месячного дохода в 3 тыс. долл. (вес — 10 очков) и факта владения домом (вес — 12 очков) дает совокупный «вес» не 22, а только II очков. Предполагается, что в таком сочетании доход явно недостаточен. На основе выборки карточных счетов, разрабатываются типовые комбинации факторов («профили») и создаются «очковые» таблицы, с которыми сверяются поступающие в банк заявки. Для каждой заявки в соответствии с ее индивидуальными характеристиками подбирается соответствующий «профиль» в ско- ринговой таблице. Затем каждый фактор в заявке получает «вес» и подсчитывается общее количество набранных очков. Полученная сумма служит своеобразным индикатором того, будет ли счет «хорошим» или «плохим» и, соответственно,—будет ли удовлет-ворена заявка на получение кредитной карточки.

На основе разработанных «очковых» критериев банк определяет свою политику в области карточных оперций.

С этой целью принимается так называемая точка отсечения (cut-olT point), то есть определенная сумма очков, служащая своеобразной границей принятия или непринятия заявок. Если по данной кон-кретной заявке количество очков ниже точки отсечения, заявка отвергается.

Этот прием позволяет оценить последствия «сдвига» точки отсечения вверх или вниз и его влияние на портфель просроченных ссуд и списаний. Так, например, из прошлой практики банка известно, что при 500 очках в качестве точки отсечения банк имел один «плохой» счет на 10 «хороших». Если увеличить норму до 540 очков, соотношение «плохих» счетов снизится до 1:15, а при снижении точки отсечения до 460 очков —увеличится (1:7).

Таким образом, если банк хочет расширить свою клиентскую базу по операциям с карточками и снижает точку отсечения заявок (количество очков, необходимых для получения карточки), он сознательно идет на увеличение риска неплатежа по будущим карточным счетам. Поэтому он должен рассчитать, как рост количества владельцев карточек повлияет на прибыльность портфеля, и сопоставить этот результат с возможными потерями. Скоринговый метод анализа кредитоспособности позволяет более точно оценивать последствия политики в области карточных операций.

Скоринговые таблицы необходимо регулярно пересматривать с учетом изменения финансового повеления клиентов и целей банковской политики. Кроме того, необходимо принимать во внимание ограничения скорингового метода. Система очков, разработанная одним банком, может не подходить для другого банка и, кроме того, данная система очков применима только к карточному портфелю, но не к другим видам потребительского кредита, где требуется другой набор факторов и другая их очковая оценка.

4. Контроль за кредитами

Банк постоянно контролирует состояние карточных счетов, особенно — динамику непогашенного остатка полученных кредитов. Одна из главных задач

работников департамента банковских карточек состоит втом, чтобы предоставить клиентумаксимально возможный лимит по кредитной линии, исходя из его финансового статуса и при соблюдении интересов самого банка.

Во многих банках практикуется ежегодная сплошная проверка (скрининг — screening) всех карточных счетов с целью выявления возмож-ностей увеличения лимита для владельцев. При этом учитывается ряд факторов, главные их которых — отсутствие просрочек в погашении долгов и случаев превышения кредитного лимита на протяжении предшествующих 12 месяцев.

Скринингу подвергаются все карточные счета, находящиеся в мастер-файле, куда заносятся все случаи просрочек и других злоупотреблений. Для счетов, которые прошли проверку согласно принятым критериям, кредитный лимит автоматически увеличивается на определенную сумму или в установленной пропорции. Так, например, может быть принято решение, что лимит по счетам с кредитной линией от 1000 до 1500 долл. будет увеличиваться на 20% (т.е. 200 — 300 долл.), а лимит счетов с кредитной линией от 1600 до 2000 долл. — на 10% (до 250 долл. на 1 счет).

В практике карточных операций часты случаи, когда владелец счета желает осуществить покупку на сумму, превышающую кредитный лимит. В некоторых банках действует правило, что все сделки с превышением лимита в пределах 10% от его суммы получают разрешение автоматически. Другие банки строго придерживаются установленного лимита и любая сделка, превышающая его, требует рассмотрения и разрешения работника центра авторизации. В этом случае при превышении лимита запрос переключается на соответствующего контролера, который вызывает на экран электронного терминала карточный счет и принимает решение — одобряет за8 Зак. Б0604 I 13

прос, или увеличивает кредитный лимит по счету (вне очередного скрининга) или же запрещает проведение операции.

Функция кредитного контроля тесно связана с функцией инкассирования долга. Дело в том, что операции по карточному счету могут содержать признаки ухудшения финансового положения владельца счета и возможности непогашения долга. Так, участившиеся запросы о сверхлимитной авторизации по счету могут свидетельствовать о финансовых трудностях и предстоящих просрочках очередных выплат.

В этих случаях работник отдела кредитного контроля может связаться непосредственно с клиентом и обсудить создавшееся положение, а если потребуется — принять на основе этой беседы решение о немедленном взыскании долга.

Показателем финансовых затруднений могут быть и частые случаи получения кассовых авансов по карточному счету. Здесь тоже необходимо внимание контролера.

Отдел кредитного анализа непосредственно подчинен начальнику департамента банковских карточек, что свидетельствует о важности этой функции. Сам отдел может включать ряд подразделений:

рассмотрение заявок;

оценка кредитоспособности;

контроль за состоянием счета;

рассмотрение жалоб;

аудит.

Что касается взыскания просроченной задолженности по карточкам, то эту функцию выполняет особое подразделение, причем цель его работников заключается не только в инкассации суммы долга, но и в помощи клиентам по преодолению их финансовых затруднений. Иногда политика банка в отношении задолженников может состоять в том, чтобы разрешить им продолжить регулярное погашение

долга внесением части следуемых платежей (скажем 5 долларов в месяц вместо минимального взноса в 20 долларов). Это позволит заемщику преодолеть трудности и впоследствии погасить весь долг. Например, известен случай, когда банк проводил такую линию в отношении клиентов-фермеров, пострадавших от неурожая. Через год они полностью выплатили следуемые суммы.

Сборщик долгов должен обладать всей необходимой информацией о владельце карточки и операциях по его счету. Так, если неплатежу предшествовало получение кассовых авансов, это может указывать на намерение клиента «выкачать» из банка как можно больше наличности перед закрытием счета. В свою очередь знание этого факта поможет выработать план действий в отношении такого клиента.

Если сборщик приходит к выводу, что возможности погашения долга малы, он отдает распоряжение о списании суммы и передает счет для последующего взыскания соответствующим службам банка или специальному агентству по взысканию непогашенных долгов.

Как и в других отделах банка, в отделе взысканий осуществляется жесткий контроль за работой персонала.

Учет счетов, обработанных в течение дня (недели, месяца), может свидетельствовать о чрезмерной или недостаточной загрузке персонала. Обе крайности вредны. Так, если сборщик перегружен, он не может уделить достаточного внимания каждому должнику. В результате эффективность его работы в виде взысканных сумм падает. Недогрузка ведет к непроизводительной растрате времени.

Другой показатель — количество списанных счетов: слишком много списаний может свидетельство-вать о том, что сборщик не работает продуктивно, или же может явиться результатом резкого ухудшения экономической конъюнктуры и связанных с ним неплатежами.

В западных банках большое внимание уделяется введению автоматизированных информационных систем, которые существенно облегчают процесс общения с клиентом и ускоряют принятие решений. Оборудование рабочего места электронным терминалом позволяет вызвать на экран любую информацию из мастер-файла, автоматически связываться по телефону, вводить команду повторного вызова, если линия занята, записывать информацию о разговоре (например, фиксировать обещание погасить долг к определенному числу), печатать извещения о непоступлении сумм и напоминания о платеже, готовить письма о необходимости срочно связаться с банком и т.д.

Некоторые банки разрабатывают скоринговые системы оценки состояния карточных счетов, что позволяет прогнозировать будущее движение задолжен-ности. При этом принимаются во внимание все текущие параметры счета — платежная история, колебания непогашенной задолженности, отношение долга к сумме кредитной линии, изменения в финансовом и нефинансовом статусе клиента (доход, смена работы и т.д.). Сумма очков при оценке от- | дельных параметров позволяет выявить текущее состояние счета. Скажем, при общем горизонте ранжирования от 0 до 100 очков интервал от 0 до 10 очков говорит о случайном характере просрочки и о достаточности простого напоминания о невнесении платежа. Сумма от 10 до 20 очков свидетельствует, что клиент имел несколько просрочек в течение карточ- : ного времени; однако положение поправимо и встречи с клиентом не требуется. Сумма от 20 до 30 очков показывает, что владелец счета находится в ранней стадии цикла просрочки платежа и приближается к пределу кредитного лимита. Здесь необходим прямой контакт с клиентом, чтобы во время приостановить рост просрочки. Сумма очков от 90 до 100 свидетельствует, что долг не будет погашен и его необходимо

срочно списать как убыток. В этом случае долг передается работника банка по взысканию долга или специальному агентству.

В заключение необходимо указать на тесную связь работы отдела по анализу кредитоспособности с отделом инкассации долгов. Рост неплатежей по карточкам может быть следствием предшествующей маркетинговой компании и стремлением расширить клиентскую базу за счет снижения стандартов отбора заявок. Поэтому оба указанных отдела должны работать в тесном контакте и координировать свои действия.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме Методы анализа кредитоспособности:

  1. 1.3. СПОСОБЫ ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ ДЛЯ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  2. ОБЪЕКТЫ, МЕТОДЫ И ЗАДАЧИ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО АНАЛИЗА, ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  3. 4.1 Классификация методов и способов анализа
  4. 7. МЕТОДЫ СИСТЕМНОГО АНАЛИЗА
  5. Глава 4. МЕТОДЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА
  6. Методы анализа финансовой отчетности
  7. Методы детерминированного факторного анализа
  8. 70. МЕТОДЫ АНАЛИЗА РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ
  9. 12. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И АНАЛИЗ ЧУВСТВИТЕЛЬНОСТИ
  10. Методы анализа сбыта на предприятии
  11. 2.1 Классификация методов и приемов финансового анализа и прогнозирования
  12. 1.11. Многодисциплинарное обоснование методов вербального анализа решений
  13. Методы стохастического факторного анализа
  14. Глава . Методы экономического анализа
  15. 3.3. Анализ методов оптимального ценообразования
  16. АНАЛИЗ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ СИТУАЦИИ МЕТОДОМ АНКЕТИРОВАНИЯ
  17. 8. СРАВНЕНИЕ СОГЛАСОВАННОСТИ РЕЗУЛЬТАТОВ ДВУХ МЕТОДОВ ВЕРБАЛЬНОГО АНАЛИЗА РЕШЕНИЙ
  18. 8.4. Анализ структуры рабочего времени методом моментных наблюдений
  19. 9. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ СИНЕРГИЧЕСКОГО ЭФФЕКТА И АНАЛИЗ КОМПОНЕНТОВ СТОИМОСТИ БИЗНЕСА