<<
>>

1. Особенности карточного кредита

Банковская кредитная карточка служит не только инструментом расчетов, но и открывает доступ к кредитным ресурсам банка-эмитента. Соответственно, предоставляя ссуду владельцу карточки, банк сталкивается с проблемами, которые присущи этой сфере банковских операций.

Прежде чем выдать клиенту кредитную карточку, необходимо провести тщательное обследование финансового положения будущего заемщика, изучить его кредитную историю и выявить степень риска, связанного с просрочками платежей и непогашением кредита.

Кредит по банковской карточке в принципе связан с большей степенью риска, чем другие виды потребительского кредита. Здесь два важных отличия.

Во-первых, по обычной потребительской ссуде банк, как правило, получает обеспечение в виде залога материальных ценностей (например, приобретаемых в кредит товаров длительного пользования — автомашин, холодильников, телевизоров и т.д.) или финансовых активов (сберегательных книжек, полисов), а также в виде разного рода поручительств и гарантий.

Это дает возможность в случае непогашения ссуды или длительной просрочки платежей продать залог и полученные средства обратить на возмещение убытков.

В отличие от этого кредит по банковской карточке относится к категории ссуд без обеспечения. Гарантией здесь служит лишь имя самого заемщика, его добрая

101

воля, стремление и возможность погасить кредит. Естественно, что риск для банка при предоставлении такой ссуды существенно возрастает.

Второй важный аспект связан с изменением величины кредитных обязательств банка на протяжении срока действия ссуды. В случае обычной потребительской ссуды с погашением в рассрочку долг заемщика банку (и, соотвественно, величина кредитных обязательств поданной ссуде) постепенно снижается по мере внесения заемщиком периодических (месячных) взносов.

С уменьшением долга снижается и риск по ссуде.

По кредитной карточке заемщику открывается возобновляемая кредитная линия. Режим этого счета таков, что при погашении клиентом части задолженности по прежним операциям неиспользованная часть лимита по кредитной линии автоматически восстанавливается на соответствующую сумму и вновь становится доступной заемщику при последующем использовании карточки.

Для банка это означает, что его обязательства по карточному портфелю всегда равны общей сумме кредитных лимитов, независимо от погашения части задолженности. Поясним это следующим примером. Пусть сумма лимитов по карточному портфелю банка равна 630 тыс. долл., а фактически использованные суммы в виде непогашенной задолженности составляют 230 тыс. долл. Банк в этом случае имеет условные обязательства (contingent liabilities) по своему карточному портфелю в сумме 400 тыс. долл. и дол-жен быть готов к выдаче кредитов в пределах неиспользованного остатка.

Ясно, что, будучи одним из источников кредитного риска, карточные ссуды должны рассматриваться под углом зрения общей кредитной стратегии банка. Планируя деятельность в области карточного бизнеса, банк должен координировать се с другими

инвестиционными решениями и с операциями по привлечению финансовых ресурсов.

При открытии карточных счетов и установлении кредитных лимитов администрация отдела карточек принимает во внимание предельный размер той доли, которая выделена карточным кредитам в рамках общих ограничений всего кредитного портфеля банка. Необходимо также «состыковать» карточные кредиты с источниками их финансирования. Скажем, может быть принят следующий принцип: 70% кредитов банка по карточкам покрывается среднесрочными привлеченными средствами (3-летними депозитными сертификатами по ставке 9% годовых), а остальные 30% — краткосрочными депозитными сертификатами (30 дней) по ставке 6% годовых.

2.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме 1. Особенности карточного кредита:

  1. Особенности кредита на образование
  2. Глава IV. Банки — участники системы карточных расчетов
  3. Выгоды системы карточных расчетовдля ее участников
  4. Глава 5КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ И РАБОТА С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ
  5. 2.3.4 Кредит
  6. 51. Бюджетный кредит
  7. 4. Кредит на образование
  8. 6. Потребительские кредиты
  9. Преимущества кредита на образование
  10. Дебет и кредит
  11. 5.1. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ
  12. 32. МУНИЦИПАЛЬНЫЙ КРЕДИТ
  13. Кредит для потребителей