<<
>>

3. Возвраты

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм (chargeback). Банк-эмитент может произвести подобное списание по собственной инициативе, без требования клиента, если он обнаружит, например, что срок карточки истек или что счет, по которому производится операция, закрыт. Банк-эк- вайр, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего или по собственной инициативе повторно вернуть (re-present) документы банку-эмитенту.

Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк- эквайр зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числиться, пока •не будет принято окончательное решение. При этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по се финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по опе-рациям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки (по телефону или по почте) до момента бухгалтерского оформления обратного спи-сания сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайром.

Банк-эквайр контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. «Виза» и «Мастер Кард» имеют стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания: для 90°г> спорных сумм этот срок составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

4. Прибыльность операций с банковскими

карточками

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как банк принимает повышенный риск.

Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций — прибыль на единицу по]?гфеля карточных ссуд (ROA — return on assets). Расчет этого показателя позволяет сравнить доход-ность операций разных банков (табл. 3).

Табл и ца 3 Доходность портфеля карточных кредитов Портфель непогашенных кредитои по карточкам (1) Прибыль от карточных операций (2) Доходност ь в % (2:1) Банк Л 2000000 140000 7,0 Банк Б 5500000 302500 5,5

® 5 go

8 H

_L

н 1 S и 33 св X из У л

?8 II

к < it

f I

о

С с

3

5

з

g

S о =5

_L

«3 *

n 5

о Э- о CL X 03

11 s<

1 П Ъ J

l|

О 5

Несмотря па то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее эффективно: показатель доходности у него 5,5%, тогда как у банка Л — 7%.

Из каки^ элементов складывается прибыль по карточным операциям?

Прибыль —это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка- эмитента и банка-эквайра (рис.-25).

Начнем с банка-эмитента. Основные источники его доходов следующие:

годовая процентная ставка (APR —Annual Percentage Rate);

годовой членский взнос (AMF — Annual Membership Fee);

комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee);

штрафные сборы за нарушение условий договора.

Годовая ставка процента по карточному кредиту

взимается с владельца карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода.

В начале 90-х гг. в США примерно одна треть всех пользователей погашала свой долг в течение льготного периода, остальные две трети продлевали кредит с уплатой процентов. Среднемесячный остаток непогашенных кредитов составлял 1500 долл., а средние выплаты за год — 300 долл. Процент по кредиту (APR) по стандартным карточкам «Виза» и «Мастер Кард» составлял в 1992 г. 16,8 — 18,86% годовых. Ставка достаточно устойчива и не меняется в связи с конъюнктурными изменениями спроса и предложения на рынке потребительскою кредита.

Как уже говорилось, не вся задолженность по карточному портфелю ссуд приносит процентный доход, так как в течение льготного периода проценты не начисляются. Поэтому, чтобы применить годовую процентную ставку, ее нужно сначала умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент ( гак называемая ролловерная ставка —rollover rate).

7 Зак. Б0604 97

Если эта доля равна 65% портфеля, то при APR, равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13% (20% х 65%).

Напомним, что при месячном биллинге применяется периодическая (месячная) процентная ставка, которая является производной от годовой ставки. В 1993 г. в Великобритании по «Барклайкард — Виза Кард» и «Барклайкард — Мастер Кард» начислялась месячная ставка 1,65%, а по кассовым авансам — 1,5% от суммы аванса (при минимальной сумме комиссии — 1,5 ф.ст.) [ 11" .

Годовой членский взнос до начала 80-х гг. не взимался. Затем, однако, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В 1992 году взнос, уплачиваемый при получении стандартной кредитной карточки, колебался от 0 до 25 долл., а «золотой» карточки —до 50 долл. Эта статья обеспечивает до 50% чистой прибыли по карточным операциям. В Великобритании годовой членский взнос по программам «Виза» и «Мастер Кард» составляет в среднем 10 ф.ст.

Третий элемент доходов — комиссия за интер- чейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквай- ром банку-эмитенту для покрытия его расходов. В США в 1992 г. эта комиссия в среднем равнялась 1,4 — 1,5% от суммы продаж по карточкам.

Сборы за нарушение условий карточных соглашений включают:

комиссию за просрочку;

комиссию за превышение лимита;

комиссию за возврат чека.

Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение задолженности (от 15 до 30 дней) составляет в американских банках 10 — 15

22 Указанная месячная ставка в 1,65% с учетом минимальных

сумм обязательного погашения долга эквивалентна 21,6%

годовых.

долл. в месяц. Примерно половина коммерческих банков США взимает комиссию за превышение кредитного лимита при пользовании карточкой. Она должна компенсировать риск неплатежа, который существенно увеличился в 80 —90-х гг., когда обремененность потребителей долгами привела к тому, что 2 млн. их объявили себя банкротами. Кроме того, многие банки берут с клиентов сбор в случае возврата чека при оплате биллингового счета (ошибки в оформлении, отсутствие средств на текущем счете клиента и т.д.).

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек;

расходы на осуществление процессинговых операций (авторизация, биллинг);

расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возврат и т.д.);

расходы но маркетингу.

Структура доходов и расходов бапка-эквайра отличается своеобразием из-за специфики его функций. Главная статья дохода —это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход но этой статье равен произведению средней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам. Например, если средняя ставка дисконта равна 2,2%, то с каждых 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2 долл. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца. Выше уже отмечалось, что конкуренция между банками за операции эквайринга привела к снижению ставки дисконта, что, в свою очередь, привело к сокращению доходов по этой статье.

Еще один канал доходов эквайра — поступления

от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования

для имнринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец,

банк-эквайр получает доход при использовании

средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Основная статья расходов банка-эквайра — это

комиссия за информационный обмен (интерчейндж).

Она, как уже говорилось выше, уплачивается банкуэмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент — расходы по

процессингу, маркетингу и т.д. По оценкам аналитиков «Виза» в конце 80-х гг. средняя стоимость обработки одного торгового счета составляла 41 цент.

Снижение этих расходов представляет существенный

резерв повышения доходности. Так, подсчитано, что

сокращение расходов процессинга на 5% дает увеличение чистой прибыли на 15%.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме 3. Возвраты:

  1. 75. ВОЗВРАТ ИМУЩЕСТВА
  2. ТРЕБОВАНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДОЛГА
  3. 5.5. Возврат государственной пошлины
  4. ГЛАВА 10. Возврат дебиторской задолженности
  5. НДС при возврате товаров
  6. Возврат к либерализации
  7. 76. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА НЕЗАКОННО КОНФИСКОВАННОГО ИМУЩЕСТВА
  8. § 5. Зачет и возврат излишне уплаченных
  9. 1. 7. Дела о возврате банковского вклада
  10. ВОЗВРАТ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТ
  11. Этап 13. Возврат долгов
  12. 1.2.3 Возврат нереализованного товара
  13. 2. Этапы организации обеспечения и источники возврата кредитов
  14. ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕо возврате уплаченной по договору денежной суммы
  15. Михаил Джонджуа. ВОЗВРАТ ДОЛГОВ/ технология и психология кредитного менеджмента, 2006
  16. Образцы претензий об обмене (возврате) товара надлежащего качества
  17. Не должно быть возврата к идеологии «больших зон» в торговле
  18. 5.2. Возможные причины отказа в принятии иска судом (возврата иска, оставления иска без движения