<<
>>

Выгоды системы карточных расчетовдля ее участников

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свиде-тельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

удобство пользования;

автоматическое предоставление банковского кредита;

возможность отсрочить погашение долга;

регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

8 См. подробнее в гл. IV.

9 См. подробнее в гл. III и IV.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги.

Без такой сети внедрение карточек в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. А когда карточки национальных ассоциаций перешли страновые границы и стали международными, сеть торговцев также приобрела глобальные масштабы. Как мы увидим позднее, карточки таких компаний, как «Виза» и «Мастер Кард», принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Второе достоинство карточек — возможность получения кредита.

Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется

кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель (в зависимости от биллингового цикла). Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Еще одно достоинство карточных расчетов — получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

Итак, пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операции благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, принимающих карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операций.

Имеются и другие достоинства —льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д. Но об этом будет сказано позднее.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специ-альных систем учета;

снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Расчеты торговцев на увеличение объема продаж при введении карточек полностью оправдались. Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей и, кроме того, способствовала росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита.

Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включитьсяч в систему продаж в кредит.

Ранее только крупные розничные сети могли держать специальный штат для анализа финансового состояния клиентов, претендующих на получение платежной карточки, для ведения бухгалтерского учета, контроля за погашением кредита и т.д. В системе же банковских карточек кредитором выступает банк, что дает шанс тысячам мелких и средних торговых предприятий расширить сферу обслуживания.

Наконец, банковская карточка позволяет устранить неудобства, связанные с использованием чеков в качестве орудия платежа. Речь идет о трудностях идентификации предъявителя чека, риске отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частых случаях подделки чеков и других видах мошенничества. Следовательно, торговые предприятия также получают существенные выгоды от участия в карточном бизнесе: привлечение покупателей и увеличение оборота, возможность предоставлять клиентам кредит, снижение рисков, связанных с чековым обращением.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

увеличение потребительских ссуд;

расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

«перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. Банковская кредитная карточка, как мы уже говорили, связана с возобновляемой кредит

ной линией, что позволяет автоматически предоставлять кредит по каждой торговой сделке.

В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Введение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало круп- ' ных капиталовложений.

Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов — рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользова-' телей его услугами.

Расширение клиентуры позволяет банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross selling) — широко распространенный прием в практике банков.

Операции с карточками — прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев" . Так, банк-эквайр получает с торговцев дисконт за оплату торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства, хранящиеся торговцами на счете в банке. Кроме того, банк может продавать торговцу другие услуги, снижая при этом ставку дисконта и давая ему дополнительные льготы.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания кли- ! ентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

10 См. подробнее it гл. III-V.

<< | >>
Источник: Усоскин В.М.. Банковские пластиковые карточки. 1995

Еще по теме Выгоды системы карточных расчетовдля ее участников:

  1. Глава IV. Банки — участники системы карточных расчетов
  2. 1. Особенности карточного кредита
  3. Глава 2. ДЕЛАЙТЕ РАЗГРАНИЧЕНИЯ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ УЧАСТНИКИМИ ДИСКУССИИ И ОБСУЖДАЕМЫМИ ПРОБЛЕМАМИ
  4. Сопоставление расходов и выгод
  5. НЕОБОСНОВАННАЯ НАЛОГОВАЯ ВЫГОДА
  6. 16.5. Выгоды свободной торговли
  7. 16.5. Выгоды свободной торговли
  8. УТИЛИТАРИЗМ (от лат. utilitas — польза, выгода
  9. Глава 10. АНАЛИЗ ИЗДЕРЖЕК И ВЫГОДЫ
  10. Преимущества и выгоды категорийного менеджмента
  11. ИЗБЫТОЧНАЯ МОЩНОСТЬ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ВЫГОДА
  12. Составьте список выгод, которые получите лично вы иваши близкие друзья и родственники