БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Договор банковского вклада, или депозитный договор, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов они делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требо-ванию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Привлечение средств во вклады оформляется до-говором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо ставить другой стороне вещи, определенные родовы-ми признаками.

Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.

Если иное не установлено в договоре, условия по качеству, ассортименту, комплектности, количеству передаваемых вещей и т. д. регулируются нормами договора о купле-продаже. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обяза-тельства. Договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.

Коммерческий кредит — условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы и услуги).

Коммерческим кредитованием являются также любое авансирование и предварительная оплата. В от-личие от предоставления займа коммерческое креди-тование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен по-купателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом поку-пателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

менной формы сделки договор займа считается не-действительным. Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа.

Заемщик имеет право оспорить договор займа по его безденежью, доказывая, что деньги (вещи) либо не получены, либо получены в меньшем объеме. Заимодавец имеет право досрочного возврата суммы и процентов в случаях невыполнения заемщиком обязательств по обеспечению возврата долга. В ГК рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа, — это ценные бумаги — вексель и облигация. Облигация дает право ее держателю получить номинальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возло-жена обязанность обеспечить возврат суммы займа. В частности, для обеспечения займа используются: залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Ответственность в договоре займа носит односторонний характер и заключается в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства. Размер ответственности определяется учетной ставкой банковского процента, исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата. В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем и заем государственный. В отличие от кредитного договора обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Государственный заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. иным документом, который отвечает требованиям за-конодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. По желанию граж-данина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

При изменении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору. Содержание договора банков-ского счета составляют права и обязанности банка и клиента. К числу основных обязанностей банка от-носится обязанность надлежащим образом выпол-нять операции по счету. Под банковскими операциями следует понимать действия, которые банк должен совершить по поручению клиента. Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

ра — стоимость уступаемого требования клиента к должнику Форма договора подчинятся правилам о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, в отдельных случаях подлежащая государственной регистрации уступки требования. Содержание договора составляют права и обязанности финансового агента и клиента. Обязанности финансового агента: а) осуществить финансирование клиента путем передачи цены договора в порядке, установленном в договоре; б) в специальных случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента, в) предоставить клиенту иные финансовые услуги, являющиеся предметом договора уступки.

Основная обязанность клиента — уступка денежного требования.

89

банковский счет

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения Других операций по счету. Договор банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим. Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Стороны договора — банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних) Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором

Виды счетов: расчетный (открывается всем ком-мерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета); текущий (открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них коммерческой деятельности); бюджетные (открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами), текущие валютные счета (открываются для зачисления валютной выручки); корреспондентские счета (от-крываются в расчетно-кассовых центрах). Форма договора — простая письменная Для открытия счета

90