<<
>>

§ 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банковской системе России и стимулирования привлечения сбережений населения в националь- ную банковскую систему была введена система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России.

Правовые основы названного вида страхования установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Названный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между российскими банками, Агентством по страхованию вкладов, Цен-тральным банком РФ и федеральными органами исполнительной власти в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Кроме отмеченных правоотношений, объектами правового регулирования выступают отношения по созданию и функцио-нированию системы страхования вкладов, формированию и ис-пользованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев; отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов осуществляется на основе названного Федерального закона и в силу этого не требует заключения договора страхования.

Все банки России обязаны участвовать в системе страхования вкладов физических лиц. Вместе с тем банк считается участником системы страхования вкладов только после его постановки на учет в качестве такового Агентством по страхованию вкладов. Подобное решение принимается Агентством на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения на участие в системе страхования вкладов .

Обязательное страхование вкладов основывается на следующих принципах, имеющих законодательное закрепление :

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов образовано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией.

Статус, цель деятельности, функции и полномочия Агентства по страхованию вкладов определяются федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих ор- ганизациях» .

Основной целью деятельности названной организации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство осуществляет следующие полномочия: организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов ;

осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России;

размещает и (или) инвестирует временно свободные денеж-ные средства фонда обязательного страхования вкладов ;

имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

определяет порядок расчета страховых взносов . Обязательному страхованию подлежат вклады физических лиц в национальных банках, за исключением денежных средств:

размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью;

размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков.

Субъекты системы обязательного страхования вкладов имеют корреспондирующие права и обязанности.

Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Однако удовлетворение такого права требования вкладчика к банку выходит за пределы финансово-правового регулирования и осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.

Соответственно установленным правам вкладчиков банки несут обязанности, основные из которых: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России.

Страховым случаем в системе обязательного страхования вкладов физических лиц может послужить одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельно-сти»; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая у вкладчика появляется право требования вкладчика на возмещение по вкладам.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику уста-навливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только застрахованные вклады . Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик име- ет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц требует создания действенных финансовых условий. В этих целях на основе Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» образован фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, формируемых и используемых в соответствии с законодательством, принадлежащих Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам физических лиц в российских банках.

Фонд обязательного страхования вкладов обособлен от иного имущества Агентства по страхованию вкладов. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства по страхованию вкладов в Банке России. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам государства или муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов выступают: страховые взносы, уплачиваемые банками; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средств и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенные в результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета; доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; другие доходы, не запрещенные федеральным законодательством.

Государство на законодательном уровне обеспечивает финансовую устойчивость системы страхования вкладов.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», БК РФ и ежегодно принимаемым федеральным законам о федеральном бюджете на очередной финансовый год финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства по страхованию вкладов и средствами федерального бюд- жета. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования.

Финансовый контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию вкладов. Банки — участники системы страхования вкладов могут быть проверены со стороны Банка России по предложению Агентства по страхованию вкладов. В ходе таких проверок Банк России привлекает служащих Агентства для выяснения вопросов по объему и структуре обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, возложенных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» путем участия их представителей в органах управления Агентством по страхованию вкладов. Для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов ежегодно проводится независимая аудиторская проверка. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осу-ществляется Счетной палатой РФ.

<< | >>
Источник: Крохина Ю. А.. Финансовое право России : учебник / Ю. А. Крохина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Норма,2008. — 720 с.. 2008

Еще по теме § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации:

  1. 45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  2. 18.3. фона социального страхования Российской Федерации
  3. Глава 9. Статус должностных лиц таможенных органов Российской Федерации
  4. Глава 14. Особенности определения налоговой базы по налогу на доходы физических лиц при получении доходов в натуральной форме
  5. 20. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ИНОСТРАННЫХ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  6. 18.4. Фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации
  7. О СООТВЕТСТВИИ КОНСТИТУЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДЕЙСТВИЙ И РЕШЕНИЙ ПРЕЗИДЕНТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Б.Н.ЕЛЬЦИНА, СВЯЗАННЫХ С ЕГО УКАЗОМ ОТ 21 СЕНТЯБРЯ 1993 ГОДА "О ПОЭТАПНОЙ КОНСТИТУЦИОННОЙ РЕФОРМЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" И ОБРАЩЕНИЕМ К ГРАЖДАНАМ РОССИИ 21 СЕНТЯБРЯ 1993 ГОД
  8. 3.5. ОСОБЕННОСТИ СТАНОВЛЕНИЯ РЫНКА ТРУДА в Российской ФЕДЕРАЦИИ
  9. 1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА М&А В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  10. Глава 5. Особенности принятия Конституции Российской Федерации 1993 года
  11. § 8. Особенности избирательных систем и референдума в субъектах Российской Федерации
  12. 4. Способы начисления процентов в российских банках