<<
>>

7.3. Модель добровольного страхования вкладов и депозитов

Идея модели добровольного страхования вкладов и депозитов заключается в том, что в целях привлечения дополнительных средств банк берет на себя затраты по уплате страховой премии, обеспечивая, таким образом, защиту вкладчиков от риска финансовых потерь в случае неисполнения своих обязательств.

Время для развития этого направления выбрано как нельзя удачно - есть все основания полагать, что в обозримом будущем декларация об обязательном страховании вкладов граждан будет одним из ключевых моментов проводимых банками рекламных компаний по привлечению дополнительных пассивов.

Данный страховой продукт выгоден и банкам, и страховым компаниям. Первые смогут привлечь относительно недорогие денежные средства предприятий и населения, причем, как за счет привлеченных «из-под подушки» сбережений граждан, так и оттянув за счет более высоких процентных ставок и весомых гарантий возврата значительные средства из банков с государственным и иностранным участием. Вторые получат существенный прирост страховых премий и, что самое главное, значительно расширят клиентскую базу.

И банки, и страховые компании смогут за счет этого продукта дополнительно развивать свой розничный бизнес, к чему все они в последние годы стремятся.

Развитие розничного бизнеса для абсолютного большинства финансовых институтов заключается в открытии новых филиалов, отделений, представительств и агентств. В то же время среди менеджеров финансового рынка отсутствует понимание того, что розничный бизнес - это не только и не столько новые отделения и представительства, сколько новые продукты, разработанные и адаптированные для конкретных сегментов рынка, на которых предполагается внедрение и расширение. В лучшем случае банкиры и страховщики «ищут» новые услуги, тогда как оптимальный путь решения - в их разработке.

Наконец, самое главное достоинство этого продукта в том, что в нем присутствует социальная составляющая, а именно защита имущественных интересов и граждан, и юридических лиц от риска финансовых потерь.

Только на основе синтеза коммерческого и социального аспектов возможен прорыв в развитии бизнеса.

Модель добровольного страхования вкладов (депозитов) граждан и юридических лиц построена в структурном виде, отражающем все наиболее значимые положения.

Цели модели добровольного страхования вкладов и депозитов.

Цели модели практически совпадают с целями Закона:

защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

привлечение денежных средств в экономику России.

Основные принципы функционирования.

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

236

минимизация риска наступления неблагоприятного события;

юридическая и финансовая прозрачность - банк выдает полис конкретной страховой компании; в нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации; и банк, и страховая компания осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства и надзорных органов.

Предмет страхования.

Вклады граждан от 100 тыс. руб. и депозиты юридических лиц на любую сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6, 9 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, скажем, 6 месяцев.

Объект страхования.

Предмет страхования - первый ключевой момент модели. Предметом страхования могут выступать: имущественные интересы кредитора (вкладчика) банка (ст.

930 и 931 ГК РФ), ответственность банка по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск гражданина или юридического лица (ст. 933 ГК РФ). В зависимости от выбранной схемы определяется формальный плательщик страховой премии. Формальный потому, что в любом случае страховую премию выплачивает банк. Однако он это делает либо за счет прибыли, страхуя свою ответственность по договору, либо вкладчик дает банку распоряжение застраховать свое имущество (денежные средства) или предпринимательский риск за счет начисленных процентов (при неизменной общей величине процентной ставки по вкладу), что представляется более сложным в организационном отношении.

Страховщик.

Страховщиком выступает страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям ГК РФ и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхователь.

Один из наиболее важных аспектов модели. В Законе страхователем определен банк, а выгодоприобретателем - вкладчик (его представитель). В предлагаемой модели страхователем может выступать банк (при страховании ответственности по договору), гражданин или юридическое лицо (при страховании имущества или предпринимательского риска). В любом случае банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, а также действует в рамках установленного лимита и после заключения соответствующих договоров.

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать как сам вкладчик, или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования, так и любое другое лицо в случае страхования «за счет кого следует» (ст. 930 ГК РФ).

Страховой тариф.

Определение страхового тарифа - прерогатива страховых актуариев. Расчеты показывают, что тарифная ставка может составлять 0,4-0,5% при вкладе на 6 месяцев и 0,7-0,8% при вкладе на 12 месяцев. Рисковая составляющая при показанной в следующем разделе схеме управления рисками страховой компании минимальна, основу тарифа составит нагрузка.

Нетрудно подсчитать, что процентная ставка банка по привлеченным средствам снизится в среднем менее чем на 1%, в связи с этим возникает вопрос: пойдет ли банк на это ради привлечения дополнительных средств? Ответ любого коммерческого банка будет положительным.

Данные страховые тарифы рассчитаны по вкладам в рублях. Следовательно, внедрение данной модели кроме коммерческой и социальной функций выполняет и общеэкономическую функцию - укрепление рубля как средства накопления. Тем не менее, тарифная ставка по вкладам в валюте также может быть рассчитана.

Франшиза.

Появление франшизы в модели произошло благодаря Закону «О страховании вкладов физических лиц». Франшиза при страховании вкладов граждан составляет 100 тыс. руб., при страховании депозитов юридических лиц франшизы нет.

Страховой случай.

Страховым случаем могут быть признаны как обстоятельства, указанные в ст.8 Закона (отзыв лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов), так и условия, определенные в Правилах страхования страховщиков, например, решение арбитражного суда о признании банка банкротом. Последнее обстоятельство представляется более обоснованным, так как Банк России (и такие случаи известны) может через определенное время вернуть банку лицензию на осуществление банковской деятельности.

Порядок выплаты возмещения.

Выгодоприобретатель (страхователь) обязан сообщить о неисполнении банком своих обязательств в течение 5 банковских дней. Затем вкладчик обращается в арбитражный суд, а после вынесения положительного решения представляет в страховую компанию следующие документы:

заявление о выплате по установленной страховой компанией

форме;

документы, подтверждающие права на получение

возмещения;

копии договоров с банком;

заявление в арбитражный суд;

239

• решение арбитражного суда о возврате вкладчику вклада

(депозита).

Как видно, список необходимых документов невелик и не требует значительных материальных и временных затрат. Получение возмещения может происходить как в самой страховой компании, так и в кассах уполномоченных банков.

Управление рисками страховой компании.

Ключевой момент модели добровольного страхования вкладов (депозитов).

У любого страховщика при рассмотрении предыдущих пунктов остается главный вопрос: каким образом можно реализовать право на оценку и минимизацию рисков самой страховой компании, как того требует ст. 945 ГК РФ? Наиболее простыми решениями проблемы можно считать перестрахование, лимитирование и диверсификацию. Однако перестрахование финансовых рисков на современном страховом рынке почти не практикуется, а принципы лимитирования и диверсификации рисков остаются неясными. Управление рисками страховой компании в виде 18-ти организационных, финансовых и правовых инструментов предупреждения и минимизации рисков финансовых потерь страховой компании (предусмотреть риск банкротства банка невозможно) подробно рассмотрено в предыдущем разделе.

Процедура страхования.

Страхование может осуществляться во всех филиалах (отделениях) банка, там, где производится прием и оформление вкладов и депозитов. Страховая компания обеспечивает банк бланками полисов, правилами страхования, программным обеспечением, другими необходимыми материалами, что технически несложно, так как данная процедура отлажена после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Порядок расчетов между банком и страховой компанией, информация о проданных полисах, расходы на рекламу.

Определяются по договоренности.

Кому может быть интересна данная модель?

Во-первых, гражданам и юридическим лицам, заинтересованным в сохранности своих сбережений и временно свободных денежных средств. В настоящее время выбор у них невелик: или банки с государственным и иностранным участием, в которых ставки по привлеченным средствам составляют 5-6% годовых, либо диверсификация по 100 тыс. руб. по нескольким коммерческим банкам, либо надежда на традиционный «авось» при размещении более крупных сумм в коммерческих банках. Кроме того, риск банкротства одновременно и банка, и страховой организации практически ничтожен, и возможен лишь в условиях системного кризиса финансовой системы.

Во-вторых, государству.

Развитие добровольного страхования вкладов и депозитов позволяет привлечь в экономику до сих пор незадействованные ресурсы, повышает социальную защиту и доверие к банковскому бизнесу, укрепляет банковскую и страховую системы страны.

В-третьих, коммерческим банкам. Внедрение модели позволит привлечь дополнительные средства, структурировать активы, повысить капитализацию. Как это ни странно, но внедрение модели выгодно и крупнейшим банкам с государственным и иностранным участием, так как они будут поставлены перед проблемой сохранения пассивов за счет более эффективной и прибыльной деятельности. Данная модель может не вызвать интереса лишь у банков, не вступивших в систему обязательного страхования вкладов и которым на основании ст. 46 и 47 Закона «О страховании вкладов физических лиц» будет вынесен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

В-четвертых, страховым предприятиям. Добровольное страхование вкладов и депозитов направлено не только и не столько на получение дополнительных страховых премий, сколько на расширение клиентской базы страховщиков. Известно, что один страховой полис - это только начало, в развитых странах на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

Наконец, самое главное заключается в том, что данная модель позволяет практически исключить риск финансовых потерь вследствие банкротства банка, так как в ней предусмотрены несколько методов и инструментов управления рисками страховой компании.

В-пятых, финансово-промышленным и инвестиционным группам, в состав которых входят и банки, и страховые компании. Многие предприятия, входящие в эти группы, в настоящее время кредитуются за рубежом, так как в России имеется определенный дефицит недорогих кредитных ресурсов. Руководство этих групп в первую очередь заинтересовано в развитии финансовых и промышленных предприятий, в привлечении дополнительных денежных средств, в укреплении финансовой устойчивости кэптивных банков и страховых организаций.

Контрольные вопросы

Что такое депозиты?

Перечислите основные виды депозитов.

По каким признакам депозиты можно отнести к инвестициям?

Каковы основные особенности зарубежных систем страхования вкладов?

Проанализируйте российскую систему страхования вкладов.

Что такое «управление рисками страховой компании при страховании вкладов и депозитов»?

Раскройте методы и инструменты управления рисками страховой компании.

В чем заключается идея добровольного страхования вкладов и депозитов?

Какова структура модели добровольного страхования вкладов и депозитов?

В чем заключается важность модели?

<< | >>
Источник: Н.А.Кричевский. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ. 2005

Еще по теме 7.3. Модель добровольного страхования вкладов и депозитов:

  1. ГЛАВА 7. СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ И ДЕПОЗИТОВ
  2. 7.1. Современное страхование банковских вкладов и депозитов
  3. Страхование вкладов и депозитов за рубежом
  4. 2.3. Добровольное страхование жизни
  5. Оксана Владимировна Кузнецова. Добровольное страхование, 2007
  6. 2.2. Отличие добровольного и обязательного медицинского страхования
  7. 50. Межбанковские операции. Страхование банковских вкладов
  8. 45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ
  9. § 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
  10. Модель комбинированного страхования инвестиционных проектов
  11. Идея модели комбинированного страхования жилищной ипотеки
  12. 5.3. Модель комбинированного страхования жилищной ипотеки
  13. 6.3. Модель комбинированного страхования социальных инвестиций
  14. 4.4. Модель комбинированного страхования земельных отношений