<<
>>

5.3. Модель комбинированного страхования жилищной ипотеки

После выявления и анализа рисков жилищной ипотеки становится очевидным, что модель комбинированного страхования должна включать все формы и отрасли страхования: обязательное и добровольное, личное и имущественное.

Как будет показано ниже, имущественное страхование делегирует в разрабатываемую модель все виды страхования: страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Поскольку наиболее часто ипотека или залог недвижимости сопутствуют банковскому или коммерческому кредитованию, необходимо определить, что же подразумевается под ипотечным жилищным кредитом.

Ипотечный жилищный кредит

Ипотечный жилищный кредит - это ссуда в денежной форме на приобретение, строительство, реконструкцию жилой недвижимости под обеспечение готовой, строящейся недвижимостью или имущественных прав на нее.

Рассмотрим некоторые аспекты определения более подробно.

Ссуда в денежной форме - кредитом являются денежные средства, и в этом проявляется отличие кредита от займа, выступающего как в денежной, так и в вещной форме.

Ипотечный жилищный кредит может предоставляться не только кредитными учреждениями, но и иными организациями, имеющими соответствующие полномочия (например, органами исполнительной власти или хозяйствующими субъектами для своих сотрудников). Последнее уточнение имеет отношение к коммерческому кредиту или рассрочке платежа (статья 823 ГК РФ). Основными принципами кредитования являются срочность, возвратность и платность. В отдельных случаях ипотечный жилищный кредит может быть предоставлен на беспроцентной основе.

Приобретение, строительство, реконструкция жилой недвижимости - указание на целевое использование кредита. Несмотря на то, что согласно ст. 814 ГК РФ возможно предоставление кредита без указания цели, при ипотечном жилищном кредитовании цель кредита должна быть обязательно указана при заключении кредитной сделки.

Обеспечение готовой или строящейся недвижимостью.

Обеспечением может быть как жилая недвижимость, так и любая другая (производственная, земельные участки, прочее недвижимое имущество). В современной российской банковской практике ипотечным считается кредит, выдаваемый, как правило, под обеспечение только строящимся или готовым жильем, а предлагаемые потенциальными заемщиками земельные участки или загородные строения в качестве обеспечения не принимаются. Также нередки случаи, когда кредит выдается на потребительские цели, а расходуется заемщиком для проведения операций с недвижимостью, при этом обеспечением выступает поручительство третьих лиц.

Имущественные права на недвижимость. Обеспечением возврата ипотечного жилищного кредита могут быть не только готовая или строящаяся недвижимость, но и имущественные (вещные) права на нее, например, права требования или ипотечные ценные бумаги.

Субъектами кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании выступают кредитор и заемщик. Кредиторами могут быть банки, небанковские кредитные организации, гаранты, хозяйствующие субъекты, органы исполнительной власти. Заемщиками - физические лица, предприниматели без образования юридического лица, юридические лица, органы исполнительной власти.

Объект кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании - денежные средства, предоставляемые в кредит для совершения операций с жилой недвижимостью на условиях ипотеки.

<< | >>
Источник: Н.А.Кричевский. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ. 2005

Еще по теме 5.3. Модель комбинированного страхования жилищной ипотеки:

  1. Идея модели комбинированного страхования жилищной ипотеки
  2. ГЛАВА 5. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛИЩНОЙ ИПОТЕКИ
  3. Модель комбинированного страхования инвестиционных проектов
  4. 4.4. Модель комбинированного страхования земельных отношений
  5. 6.3. Модель комбинированного страхования социальных инвестиций
  6. 3.1. Страхование инвестиций - комбинированный вид страхования
  7. Субъекты жилищной ипотеки
  8. Организационно-правовые основы жилищной ипотеки
  9. 5.1. Жилищная ипотека как фактор экономического роста
  10. 7.1. Страхование – главное условие предоставления ипотечного жилищного кредита
  11. 7.3. Модель добровольного страхования вкладов и депозитов
  12. 1 1.25. Дома жилищных и жилищно-строительных кооперативов
  13. Глава 2. Доказывание по жилищным делам2. 1. Дела о праве пользования жилыми помещениями, относящимися к жилищному фонду социального использования
  14. Елена Васильевна Латынова. Жилищные права: как отстоять жилищные права в суде, часто задаваемые вопросы, 2002