<<
>>

§ 5. Обеспечение возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство РФ предусматривает, что кредиты коммерческими банками могут выдаваться под раз-личные формы обеспечения кредита.

Важнейшими формами кредитного обеспечения являются:

1) залог имущества;

поручительство;

страхование кредитного риска.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

Залог имущества.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор — залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обес-печенное залогом обязательство не будет выполнено

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

По договору залога должник добровольно отдает имущество в залог.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

Право полного хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и соб-ственнику./>Существуют ограничения на отчуждение имущества в отношении государственных предприятий.

Они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Конкретно в качестве залога могут выступать: основные фонды (здания, сооружения, оборудование, транспортные средства), товарно-материальные ценности: товарно- транспортные документы (железнодорожные накладные, коносаменты, складские свидетельства, контракты), валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады).

Различают два вида залога:

залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

залог, при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности.

При залоге товаров в обороте заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии замены выбывающих товаров другими.

Под залог товаров в обороте кредитуются торговые и снабженческо-сбытовые организации.

Государственные промышленные, строительные и сельскохозяйственные предприятия кредитуются под залог товаров в переработке. Заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенные сырье, материалы, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанную готовую продукцию, незавершенное производство и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) — это залог строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с земельными участками или правом пользования ими.

При оставлении залога у залогодателя банк вправе про-верить по документам его фактическое наличие, состояние.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодателя, ішаче называемый закладом.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах:

твердый залог;

залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и его хранение на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. В некоторых западных странах такую функцию для банков выполняют специальные организации — складские компании. В этом случае они выписывают складские квитанции, которые служат обеспечением ссуды.

Наиболее удобным для банка объектом твердого залога являются ценные бумаги.

Залог прав — это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработана в законодательном порядке.

В качестве заклада прав могут выступать документы о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышлен-ные образцы, патенты и др.).

Предмет залога должен быть застрахован тем, у кого он находится, на полную стоимость на случай гибели от стихийных бедствий и хищения.

Вопросы залога решаются в соответствии с Законом РФ "О залоге", согласно которому должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. При этом законодатели исходили из того, что, во- первых, стоимость закладываемого имущества может быть значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом, во-вторых, сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами неодинаковы, и, следовательно, можно последовательно выполнять обязательства.

Согласно Закону РФ от 29 мая 1992 г.

№ 2872-1 "О залоге" договор о залоге должен быть совершен в письменной форме.

В тех случаях, когда предметом залога является земля, целые предприятия, автомобильный транспорт, речные суда, жилые дома, квартиры, договор залога подлежит регистрации в государственном органе.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитража или третейского суда.

Закон РФ "О залоге" расширил объекты залога. Пред-метом залога могут быть здания, сооружения, оборудование, земля. Предметом залога могут быть права владения, пользования, права арендатора, требования, вытекающие из обязательств.

Банковская ссуда может быть обеспечена поручительством (гарантией). В силу поручительства (гарантии) поручитель (гарант) обязуется перед банком отвечать за исполнение кредитного обязательства ссудозаемщиком. Поручитель и ссудополучатель несут ответственность перед банком как солидарные должники. Гарантийное обязательство оформляется в виде гарантийного письма или договором.

Поручитель ство

Договор поручительства — это такой договор, по кото-рому поручитель обязуется перед кредитором (банком) отвечать за исполнение обязательств заемщика.

Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия — это особый вид договора поручительства, применяемый только между юридическими лицами. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящие по отношению к должнику организации (Министерство, ведомство, объединение, союз), учредитель и другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае — устойчивость финансового положения самого гаранта.

Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в учреждение банка.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к организации — гаранту.

Страхование кредитного риска, т.е.

страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (как форма обеспечения возврата ссуд).

Сущность ее состоит в том, что заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выполненной суммы все права банка — кредитора к заемщику по кредитному договору.

Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

<< | >>
Источник: Вахрин П. И., Нешитой А. С. Инвестиции. 2005

Еще по теме § 5. Обеспечение возвратности банковских ссуд:

  1. 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
  2. Владение активами и наличие обеспечения ссуд
  3. 2.3. ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  4. 1. Понятие обеспечения возвратности кредита
  5. 3. Методы и способы обеспечения возвратности кредита
  6. 4. Работа с «проблемными» кредитами как способ обеспечения их возвратности
  7. 5. Внутреннее резервирование на возможные потери по ссудам в обеспечении возвратности кредитов
  8. БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
  9. 2.8. КОНТРОЛЬ БАНКА ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ССУД. КРЕДИТНЫЕ САНКЦИИ
  10. 11.3. Аудит займов и ссуд
  11. Глава 11АУДИТ КРЕДИТОВ БАНКА, ЗАЙМОВ, ССУД И СРЕДСТВ ЦЕЛЕВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ