<<
>>

Закон «О потребительском кредите»

В скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Его отличительной особенностью является то, что теперь закон защищает права заемщика, а не кредитора, как это было раньше.

В этом заключаются и основное преимущество, и главный недостаток принимаемого закона.

По мнению первого зампредправления Росбанка В. Голубкова, «...текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации, предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора»

Благодаря его принятию банку будет намного труднее нарушить интересы заемщика, умолчать о льготах или размере дополнительных выплат. Например, закон содержит пункт о том, что теперь банки должны заранее рассчитать для заемщика окончательную сумму ежемесячных платежей, включая все налоги, страховки, проценты, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней и т.

д.

Также банк должен уведомить заемщика о порядке и сроках рассмотрения заявления в течении 14 дней. При этом он не имеет права брать с заемщика комиссию за рассмотрение заявки.

Заемщик должен получить всю информацию об условиях досрочного возврата займа и способах погашения задолженности, а также иметь право на отказ от кредита.

С. Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования, считает, что «...основная трудность – даже не пробелы в законодательстве, а процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов.

Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом)».

Дополнительная страховка по новому закону должна входить в ежемесячный платеж. Отдельно должны быть оплачены только нотариальный и регистрационный сборы, а также услуги независимой компании по оценке имущества. Если банк откажет заемщику в предоставлении необходимой информации или сознательно умолчит о ней до заключения договора, заемщик не обязан после его подписания выплачивать какие-либо дополнительные платежи.

Будет организован специальный Орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ, который должен в стандартизованной форме предоставлять всю необходимую заемщику информацию. Кроме того, он будет разрабатывать единую методику расчета платежей и следить за соблюдением законов и нормативных актов в процессе кредитования.

После того как заемщик получает в кредит необходимую сумму, банк обязуется ежемесячно бесплатно предоставлять ему информацию о сумме задолженности, сроках и размерах платежей, лимите кредитования и другую подобную информацию.

В отдельном пункте закона оговорено досрочное погашение кредита.

Если закон будет подписан в том виде, в каком он существует сейчас, заемщик будет иметь право на досрочное погашение кредита через 3 мес после подписания кредитного договора.

Кроме того, заемщик имеет законное право отказаться от предоставления кредита, но для этого он должен подать заявку не позднее чем через 14 дней после подписания договора.

Если банк не предоставил ему этой информации, срок автоматически увеличивается до 1 мес. Этот пункт вызвал особое неодобрение большинства российских банков.

Многие депутаты выступают за досрочное погашение кредита без каких-либо санкций или штрафов. Как заявил А. Саватюгин, директор департамента финансовой политики Минфина, «это дополнительные положения, которые мы предлагаем ввести в Закон “О потребительском кредите”».

Наряду со всеми обязанностями, банк имеет и некоторые права.

Например, если заемщик нарушил условия кредитного договора, банк имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке и даже потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы кредита.

На что стоит обратить внимание

Человека, решившего взять потребительский кредит, подстерегает много опасностей, которые могут в конечном счете привести к полному разорению. Подвоха можно ожидать от мошенников, укравших паспорт, знакомых, которые просят выступить в роли поручителя, и даже самих банковских служащих, подделывающих подпись заемщика или повторно использующих некоторые чеки.

Подделывание подписей на векселях клиентов

Подделывание подписей клиентов – распространенная афера в западных странах. В России подобная операция не так популярна, но тем не менее в последние годы подобные случаи обмана клиентов участились.

По словам представителя департамента розничного бизнеса Банка Москвы, «банки действительно скрывают реальные проценты по кредитам, используя комиссионные». Но по его мнению, здесь существуют и свои плюсы, например, «это удобно тем, что он платит комиссионные только один раз. И потом ежемесячно выплачивает уже меньше процентов, чем если бы они пересчитывались с учетом комиссионных».

Ни один банк не может с точностью до 100% гарантировать порядочность своих служащих. В некоторых случаях банки выдают займы под векселя заемщиков. Для обмана в этом случае достаточно всего лишь подделать такой вексель, что совсем не трудно банковскому служащему, имеющему на руках образец подписи клиента.

Спасти заемщика в подобной ситуации может только некое должностное лицо, хорошо знакомое с его подписью. Выясняется обман в случае просмотра векселей должностными лицами.

Чтобы установить подлинность векселей, банки обычно просят заемщиков письменно это подтвердить. Также может помочь экспертиза, которая заключается в сравнении подписей на сомнительных векселях с подписями того же лица на предоставленных ранее документах. Эффективно также прослеживание выплаты сумм по документам.

Но эти операции может осуществлять только непосредственно сам банк; проверить, не пользуется ли кто его фамилией для подделки документов, заемщик не сможет.

В крупных банках для предотвращения подобного обмана работа между служащими отдела распределяется таким образом, чтобы с одним клиентом работали сразу несколько служащих.

Таким образом ни один из них не сможет обмануть заемщика без участия всех остальных. В небольших филиалах или мелких банках это, к сожалению, невозможно из-за отсутствия большого числа сотрудников.

Мошенничество с учтенными векселями

В последнее время мошенничество с уже учтенными векселями становится все более распространенным. Суть его заключается в том, что учтенные одним банком векселя изымаются для повторного их учета в другом банке. В некоторых случаях происходит их повторный учет в том же банке, но спустя некоторое время.

Подобное мошенничество может совершить должностное лицо, работающее в данном банке и отвечающее за учет и хранение учтенных векселей.

Незаконное присвоение средств путем вхождения в доверие к получателю кредита

Как правило, заемщики с целью оплаты полученных кредитов по окончании срока оставляют в банке чеки. Работники банка могут использовать их для присвоения крупной суммы денег.

Некоторые фирмы, перед тем как заключить в клиентом кредитный договор, требуют, чтобы он заключил некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. По мнению эксперта, «оказав вам “информационно-консультационные услуги”, которые вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о вас забудет».

Этот вид мошенничества возможен в том случае, если клиент банка выписывает чек, датированный (по совету работника банка) будущим числом. Это объясняется небольшими сроками действия чеков, нехваткой времени или удобством для клиента. Чеки остаются на хранение у работника банка, и он может их использовать в будущем по собственному усмотрению.

Например, работник банка может поменять даты в чеках и получить по ним определенную сумму. Свои действия он может мотивировать тем, что клиент выписал чек в счет погашения задолженности, при этом срок ее оплаты наступил в день получения денег.

Использование чужих документов

Еще один распространенный вид мошенничества – это использование чужих паспортов для получения в банке кредита. Если паспорт потерян или украден, необходимо сразу же обратиться в отделение милиции. В противном случае человек, лишившийся паспорта, рискует оказаться в будущем должником. По чужому паспорту мошенники могут взять значительную сумму в кредит, а расплачиваться придется этому человеку. В лучшем случае можно узнать об этом, когда придет время первого платежа, в худшем – когда уже набегут немалые проценты.

А. Звездочкин, глава розничного направления МДМ-Банка, заявил о проблеме умалчивания некоторыми банками реальных размеров кредитных платежей: «Сейчас эта проблема стоит очень остро. Почти все банки скрывают сумму, которую заемщику нужно будет вернуть за кредит. В своей рекламе они указывают только процентную ставку, а если к ней приплюсовать различные комиссии, то реальная процентная ставка часто оказывается в 2 раза выше указанной в рекламе».

Участились случаи, когда мошенники используют для своих целей подставное лицо. Обмануть может даже знакомый человек. Известны случаи, когда мошенник просит своего знакомого взять кредит на свое имя, при этом он клянется, что будет исправно выплачивать все платежи. Доверчивый знакомый соглашается, берет кредит, а мошенник, получив желаемое, просто исчезает.

Некоторые мошенники предлагают доверчивым людям взять в кредит огромную сумму под вознаграждение. В результате человек, конечно же, остается без вознаграждения, да еще и должен возвращать долг банку.

Умалчивание о размерах платежей

На Западе банки обязаны точно указать все дополнительные выплаты, которые должен заплатить заемщик банку за ведение его счета, а также размер ежемесячных выплат по всему сроку погашения кредита. В России заемщик может узнать о том, сколько именно он будет выплачивать, только после того как кредит уже взят. Этой проблемой в последнее время всерьез занимается российское правительство, решившее принять закон о том, что банки обязаны предоставлять клиентам всю информацию, связанную с погашением кредита (указание размера платежей, дополнительных выплат, окончательной процентной ставки и т. д.). Данный закон планируется принять уже в 2007 г.

Сейчас закон разрешает банкам умалчивать подобную информацию, то есть ограничиваться указанием только номинальной процентной ставки. Как правило, ее размер не отражает в полной мере стоимости займа. В результате подобная ситуация может привести к разорению заемщика, так как ему приходится отдавать намного большую сумму, чем он изначально планировал.

Вымогательство

В течение уже нескольких последних лет можно купить практически любые базы данных, распространяемые незаконно.

Время от времени через рассылку по электронной почте поступают предложения приобрести базы данных, в том числе и лиц, бравших кредит на покупку товаров. Как правило, подобная информация стоит около 100 тыс. рублей.

В некоторых базах данных содержится информация о частных лицах, бравших ссуды в банках или других кредитных организациях. Если подобная информация попадет в руки мошенников, они могут использовать ее в незаконных целях и разорить юридически неграмотных заемщиков.

Под видом сотрудников коллекторских агентств (агентства по сбору долгов) мошенники обзванивают бывших или настоящих заемщиков и вымогают у них деньги. Мошенник может настолько запугать доверчивых граждан, что им и в голову не придет перезвонить в банк и перепроверить информацию. В ход могут пойти угрозы, вплоть до уголовной ответственности.

Как правило, мошенник требует приготовить определенную сумму наличными и передать ее «сотруднику банка», который придет на дом к заемщику. Естественно, в банк эти деньги не попадают. Любого человека должно насторожить прежде всего то, что деньги поступают не на счет банка, а передаются из рук в руки без подписания каких-либо документов.

А. Тимофеев, председатель правления НАУФОР, заявил: «Информацию о том, что подобные базы “гуляют”, я получаю регулярно, равно как и сведения об участившихся случаях телефонного мошенничества». М. Корчагин, заместитель гендиректора коллекторского агентства «Акцепт», также утверждает: «Недобросовестные граждане звонят заемщикам, представляясь коллекторами».

Установить, кто именно виноват в утечке подобной информации, практически невозможно. Это могут быть банки, крупные торговые павильоны, бюро кредитных историй, коллекторские агентства и т. д. К сожалению, на сегодняшний день предотвратить разглашение информации о заемщиках невозможно, и на рынке время от времени появляются незаконно распространенные базы данных.

В Интернете можно найти базы данных, содержащие не только списки заемщиков, но и специальный список должников, в котором содержится полная информация о заемщиках (физических и юридических), вплоть до ИНН, описания долга, сведений о кредиторе и т. д. За определенную абонентскую плату на почтовый адрес заинтересовавшегося лица отправляется даже регулярное обновление этой базы.

Существует также база данных неблагонадежных заемщиков некоторых российских банков. Еще 1–2 года назад диски с такой информацией продавались в любом ларьке всего за 900–1000 рублей. База данных содержит Ф.И.О. заемщиков, номера их домашних или мобильных телефонов, адреса и даже паспортные данные.

С. Рахманин, президент компании «Русбизнесактив», обращает внимание доверчивых граждан на следующее обстоятельство: «Деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Это отличительная особенность работы профессиональных сборщиков долгов». По его мнению, любая сделка с оплатой наличными средствами может быть связана с мошенничеством.

В банках, из которых произошла утечка информации, комментировать ситуацию отказались, сославшись на возможную недостоверность информации.

Банковские служащие могут разглашать подобную информацию не только с целью наживы, но и желая отомстить, например за незаконное, с их точки зрения, увольнение или по каким-либо другим причинам.

Чтобы не быть втянутым в махинации мошенников, необходимо несколько раз перепроверять поступающую информацию. Не стоит верить заманчивым обещаниям низкой процентной ставки, различных льгот, минимальных ежемесячных выплат и т. д.

Обманывать могут как небольшие фирмы-однодневки, так и крупные организации. К сожалению, в последнее время участились случаи обмана заемщиков со стороны, казалось бы, солидных банков. Конечно, многие банки дорожат своей репутацией, но даже при самой тщательной проверке служащих невозможно полностью исключить возможные случаи мошенничества.

В суде лишь малому количеству обманутых заемщиков удается доказать свою непричастность к мошенничеству. Большинство же вынуждено полностью выплачивать чужой кредит. Кроме потери собственных денег, обманутые люди рискуют также и своей репутацией. Впоследствии многим из них банк кредит уже не предоставит.

<< | >>
Источник: Ирина Трущ. Кредиты и вклады, которые вас разоряют. 2000

Еще по теме Закон «О потребительском кредите»:

  1. Тема 12. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ПРЕДПОЧТЕНИЯ НА РЫНКЕ И ЗАКОН УБЫВАЮЩЕЙ ПРЕДЕЛЬНОЙ ПОЛЕЗНОСТИ
  2. 2.2. ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ КОНТРОЛЬ БАНКА И ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОТРЕБНОСТИ В КРЕДИТЕ
  3. 6. Потребительские кредиты
  4. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ
  5. 3. Поведение потребителя и потребительский выбор.
  6. Глава 1. Дизайн и потребительская культура
  7. 3.1. Потребительские предпочтения
  8. 3.1. Потребительские предпочтения
  9. Дизайн и потребительская культура
  10. Эволюция потребительской ценности
  11. Глава 5. Потребительские рынки и покупательское поведение потребителей
  12. «НИША» В ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ СПРОСЕ