<<
>>

1.1. Банки и их место в системе экономических отношений


Разговор о микроэкономических моделях банковской деятельности представляется разумным начать с определения понятия «банк». Сразу оговоримся, что в финансово-экономической литературе не существует единого, общепризнанного подхода к его формулировке.
Очень часто банк определяется как институт, текущая деятельность которого сводится к выдаче кредитов и привлечению в качестве депозитов денежных средств (как правило, от широких групп населения).
Хочется обратить внимание читателя на ряд ключевых моментов.
Во-первых, важно подчеркнуть, что операции заимствования и кредитования совершаются самыми разнообразными коммерческими фирмами. Однако для банков они являются текущими (регулярно повторяющимися).
Во-вторых, следует отметить, что для подавляющего большинства учреждений, называемых банками, характерно, что операции по заимствованию и кредитованию одновременно присутствуют в их деятельности.
В-третьих, услуги, предоставляемые банками, связанные с обеспечением сохранности финансовых ресурсов и проведением платежей, затрагивают кардинальные интересы широких общественных слоев, что придает данным институтам особую социальную значимость.
Специфическая роль, которую играют банки в экономической жизни общества, предопределяет и то, что они являются объектами, требующими особого внимания, контроля (а при необходимости — и вмешательства) со стороны органов государственного управления. Последний фактор подчеркивает практическую значимость проблемы ввода определения понятия «банк», так как оно становится критерием, в соответствии с которым принимается решение о том, должен или нет тот или иной экономический институт подпадать под меры государственного регулирования. В этой связи будет полезным кратко остановиться на том, как решается данный вопрос в действующем российском законодательстве, регламентирующем банковскую деятельность (см. [б]). В нем введены понятия кредитной организации, банка, небанковской кредитной организации, а также иностранного банка.
^Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осу-ществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное обще-ство.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организа-ция, имеющая право осуществлять отдельные банковские опера- ции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Более развернутый способ идентификации банков как субъектов экбномических отношений основывается на перечислении выполняемых ими функций.
В современной литературе, как правило, они раз-биваются на четыре группы:
Обеспечение расчетов и платежей.
Трансформация активов.
Управление рисками.
Обработка информационных потоков, мониторинг заемщиков.
В то же время следует обратить внимание на то, что в последние десятилетия наметилась тенденция к активному изменению функций как банков, так и их основных конкурентов — финансовых институтов, занимающихся операциями с ценными бумагами, брокерских фирм, страховых компаний. Эти финансовые компании в плане предоставляемых ими услуг все более пытаются приблизиться к банкам. Одновременно и банки предлагают брокерские услуги в операциях с недвижимостью и ценными бумагами, услуги по страхованию, вкладывают средства во взаимные фонды. Так, в экономике США в 80-х годах с приходом на рынок банковских услуг нескольких фирм («Меррилл Линч», «Дрейфус корпорейшн» и др.), занимавшихся до этого торговлей ценными бумагами и брокерскими операциями, возникло понятие небанковских банков. Объективной основой для возникновения подобных финансовых структур является стремление фирм, выполняя в той или иной мере банковские функции, уйти из-под жесткого законодательного регулирования, в рамках которого действуют обычнее банки, что, естественно, вызывает ответное противодействие государства. Так, в Соединенных Штатах в течение 80-х годов шел постоянный процесс расширения круга признаков, подводящих компании под общие регулятивные нормы, в частности, Конгресс США определил как банк любую организацию, являющуюся членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC).
Знаковым явлением в финансовом секторе экономики США стало возникновение в 50-х годах нового типа предприятий - банковских холдинговых компаний — корпораций, получивших чартер на владение акциями (долями в акционерном капитале) по меньшей мере одного банка. В соответствии с законом о банковских холдинговых компаниях от 1956 г. (и последующими поправками 1970 г.) контроль считается установленным, если холдинговая компания приобретает не менее 25% акционерного капитала по крайней мере одного банка или же она имеет право выбора по меньшей мере двух директоров хотя бы в одном банке. В 70-х и 80-х годах наблюдался бурный рост холдинговых компаний, что объясняется их дополнительными возможностями по сравнению с традиционными банками по более свободному доступу на рынки капитала, по мобилизации средств (за счет допущения более высокого левереджа, т. е. повышенной доли заемного капитала относительно собственного), а также возможностями по получению налоговых льгот за счет компенсации потерь одного предприятия прибылью, полученной другим, наконец, по созданию филиалов.
Процесс стирания границ между банковскими, парабанковскими (данный термин иногда используется для обозначения институтов, частично выполняющих традиционные банковские функции) и небан-ковскими учреждениями, возникновение новых типов учреждений предопределяет как общность задач, решаемых в данных институтах, так и общность методов, которые могут применяться для их решения. Объект, обобщающий в функциональном плане перечисленные институты, в научной литературе последних лет получил название финансовой фирмы (финансовой компании). Достаточно емкое определение данного понятия приводится в работе Д. Хэнкок:
^Финансовая фирма — это объект, имеющий своей целью максимизацию прибыли в процессе оказания посреднических услуг между заемщиками и заимодателями. Эти услуги прямо или косвенно связаны с финансовыми активами и пассивами, принадлежащими фирме, такими как кредиты и депозиты. Финансовая фирма выпускает свои собственные обязательства, обычно, в виде разного рода депозитов. ...Понятие финансовой фирмы включает в себя коммерческие и сберегательные банки, сберегательные и кредитные ассоциации. Также для описания данных фирм используется термин «депозитные институты», см. [11, с. 1].
Разумеется, реально существующие финансовые организации не являются финансовыми фирмами в чистом виде, строго соответствующими приведенному определению. Действительно, наряду с перечисленными операциями они параллельно выполняют и много других функций. Это оказание трастовых услуг, финансовое консультирование, лизинг оборудования, продажа страховых услуг, продажа пенсионных планов, брокерские услуги, предоставление сейфов для хранения ценностей и др. Однако использование понятия финансовой компании (фирмы) целесообразно (и поэтому оправданно) с методологической точки зрения. Выделение из множества задач, стоящих перед реальным экономическим объектом, той их группы, которая относится к области деятельности финансовой фирмы, обусловлено логической взаимосвязанностью и целостностью методов, применяемых для их решения.
В следующих пунктах мы более подробно остановимся на особенностях выполнения банками их «традиционных» функций.
<< | >>
Источник: Конюховский П. В.. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. 2001 {original}

Еще по теме 1.1. Банки и их место в системе экономических отношений:

  1. 1.2. Место экономического анализа в системе ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НАУКИ
  2. 11.4. Торговля услугами и ее место в международных экономических отношениях
  3. 27.1. Роль и место договорных отношений в системе мирохозяйственных связей
  4. ОБЪЕКТЫ, МЕТОДЫ И ЗАДАЧИ УПРАВЛЕНЧЕСКОГО АНАЛИЗА, ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. Глава 22. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ В СИСТЕМЕ ВСЕМИРНОГО ХОЗЯЙСТВА И ИХ РЕГУЛИРОВАНИЕ
  6. 24.1. Валютно-финансовые организации системы ООН в международных экономических отношениях
  7. 2.1. Социализм как система экономических отношений: особенности возникновения и функционирования
  8. Глава IV. Банки — участники системы карточных расчетов
  9. Глава 24. Международные валютно-финансовые, банковские организации и институты в системе международных экономических отношений
  10. ГЛАВА 27. Особенности договорных отношений в сфере международных экономических отношений и внешнеэкономической деятельности
  11. § 5. Роль и место специалиста экономического профиля в создании ИС
  12. Лекция 1. Предмет изучения институциональной экономики и её место в современной экономической теории
  13. 1.1. Критерии периодизации экономической истории и место в ней переходной экономики
  14. 1.2 Место баланса в системе бухгалтерской отчетности
  15. 31. АРБИТРАЖНЫЕ СУДЫ, ИХ МЕСТО И РОЛЬ В СУДЕБНОЙ СИСТЕМЕ РФ