12.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Нижний уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, которые обеспечивают кредитно-расчетное об-служивание субъектов хозяйственной жизни.
Коммерческий банк — это учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение коммерческого банка — осуществлять посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.
Наряду с банками перемещением денежных средств ца рынках занимаются и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.
д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства вкладывают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.
Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при перемещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полном объеме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Одной из основных функций коммерческого банка была и остается выдача кредита.
Западная экономическая литература не дает единой классификации различных видов кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен подразделяют кредитные операции следующим образом:по срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);
по видам обеспечения (необеспеченные, бланковые и обеспеченные);
по видам кредиторов (банковский кредит, государственный кредит, коммерческий кредит, кредит' страховых компаний, кредит частных лиц, консорциальные кредиты, мета-кредит);
по видам заемщиков (сельскохозяйственный кредит, промышленный кредит, коммунальный кредит, персональный кредит);
по характеру использования (потребительский кредит, промышленный кредит, кредит для формирования средств компании, инвестиционный кредит, сезонный кредит, кредит для устранения временных финансовых трудностей, промежуточный кредит, кредит на операции с ценными бумагами, импортный кредит, экспортный кредит);
по размерам (мелкий, средний, крупный).
Банковская практика и законодательство развитых стран выработали целый ряд формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. К принципам банковского кредитования относятся:
срочность возврата;
дифференцированность;
обеспеченность;
платность.
В промышленно развитых странах коммерческие банки относятся к наиболее строго контролируемой сфере предпринимательской деятельности. В США, например, практически каждая фаза банковской деятельности подпадает под действие федеральных или местных законов. Многочисленные инструкции преследуют такие цели, как:
ограничение права заниматься банковской деятельностью;
контроль за расширением банковской деятельности путем создания отделений или слияния;
—- сдерживание конкурентной борьбы за приносящие доходы активы путем запрета или ограничения покупки подобных активов — как по объему, так и по составу;
ограничение способности банков конкурировать в привлечении средств (запрещение выплачивать проценты по вкладам до востребования, установление предельной процентной ставки, выплачиваемой по срочным и сбере-гательным вкладам);
нормирование обязательных резервов по вкладам до востребования и срочным вкладам;
установление требований к банковскому капиталу.
В других странах установлена своя система контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального эмиссионого банка и специальных государственных органов.
Основное внимание уделяется поддержанию ликвидности банков.
Для этого используют несколько коэффициентов, которые банки обязаны поддерживать на определенном уровне, чтобы снизить риск кредитования.Регламентируются соотношения между отдельными категориями операций и собственными капиталами банков. Например, выданные кредиты не могут превышать более чем в 7,5 раз капитал банка, а депозиты не должны более чем в 11 раз превышать капитал.
Существуют ограничения на выдачу ссуды одному клиенту (не более 10% собственных средств в США) и на размер вклада одного клиента (не более 10% от общей суммы банковских депозитов в Ирландии). Действуют и другие ограничения, которые коммерческими банками неукоснительно выполняются.
Еще по теме 12.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:
- ГЛАВА 4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ РОССИИ
- 7.4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ
- Глава 12. БАНКИ
- 12.4. ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ
- МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ
- Глава 14. КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ
- МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ И ФОНДЫ
- ВЗАИМНО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ
- Глава IV. Банки — участники системы карточных расчетов
- § 6. Банки: основы налогово-правового статуса
- 81. Иностранные банки, их филиалы и представительства
- Глава 15. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ РЕЗЕРВНЫЕ БАНКИ ИКРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
- Н.М. Зеленкова. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги, 2005
- 1.2. ПОЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВНЫЕ БАНКИ: СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
- КОММЕРЧЕСКАЯ ТАЙНА
- 20.2. РЕЖИМ КОММЕРЧЕСКОЙ ТАЙНЫ
- 46. КОММЕРЧЕСКИЙ ПОДКУП
- ДОГОВОР КОММЕРЧЕСКОЙ КОНЦЕССИИ