<<
>>

12.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Нижний уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, которые обеспечивают кредитно-расчетное об-служивание субъектов хозяйственной жизни.

Коммерческий банк — это учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение коммерческого банка — осуществлять посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.

Наряду с банками перемещением денежных средств ца рынках занимаются и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.

д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства вкладывают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при перемещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полном объеме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Одной из основных функций коммерческого банка была и остается выдача кредита.

Западная экономическая литература не дает единой классификации различных видов кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен подразделяют кредитные операции следующим образом:

по срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);

по видам обеспечения (необеспеченные, бланковые и обеспеченные);

по видам кредиторов (банковский кредит, государственный кредит, коммерческий кредит, кредит' страховых компаний, кредит частных лиц, консорциальные кредиты, мета-кредит);

по видам заемщиков (сельскохозяйственный кредит, промышленный кредит, коммунальный кредит, персональный кредит);

по характеру использования (потребительский кредит, промышленный кредит, кредит для формирования средств компании, инвестиционный кредит, сезонный кредит, кредит для устранения временных финансовых трудностей, промежуточный кредит, кредит на операции с ценными бумагами, импортный кредит, экспортный кредит);

по размерам (мелкий, средний, крупный).

Банковская практика и законодательство развитых стран выработали целый ряд формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. К принципам банковского кредитования относятся:

срочность возврата;

дифференцированность;

обеспеченность;

платность.

В промышленно развитых странах коммерческие банки относятся к наиболее строго контролируемой сфере предпринимательской деятельности. В США, например, практически каждая фаза банковской деятельности подпадает под действие федеральных или местных законов. Многочисленные инструкции преследуют такие цели, как:

ограничение права заниматься банковской деятельностью;

контроль за расширением банковской деятельности путем создания отделений или слияния;

—- сдерживание конкурентной борьбы за приносящие доходы активы путем запрета или ограничения покупки подобных активов — как по объему, так и по составу;

ограничение способности банков конкурировать в привлечении средств (запрещение выплачивать проценты по вкладам до востребования, установление предельной процентной ставки, выплачиваемой по срочным и сбере-гательным вкладам);

нормирование обязательных резервов по вкладам до востребования и срочным вкладам;

установление требований к банковскому капиталу.

В других странах установлена своя система контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального эмиссионого банка и специальных государственных органов.

Основное внимание уделяется поддержанию ликвидности банков.

Для этого используют несколько коэффициентов, которые банки обязаны поддерживать на определенном уровне, чтобы снизить риск кредитования.

Регламентируются соотношения между отдельными категориями операций и собственными капиталами банков. Например, выданные кредиты не могут превышать более чем в 7,5 раз капитал банка, а депозиты не должны более чем в 11 раз превышать капитал.

Существуют ограничения на выдачу ссуды одному клиенту (не более 10% собственных средств в США) и на размер вклада одного клиента (не более 10% от общей суммы банковских депозитов в Ирландии). Действуют и другие ограничения, которые коммерческими банками неукоснительно выполняются.

<< | >>
Источник: Муравьев А. И., Игнатьев .А. М., Крутик А. Б.. Предпринимательство: Учебник. 2001

Еще по теме 12.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ:

  1. ГЛАВА 4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ РОССИИ
  2. 7.4. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ
  3. Глава 12. БАНКИ
  4. 12.4. ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ
  5. МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ
  6. Глава 14. КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ
  7. МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ И ФОНДЫ
  8. ВЗАИМНО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ
  9. Глава IV. Банки — участники системы карточных расчетов
  10. § 6. Банки: основы налогово-правового статуса
  11. 81. Иностранные банки, их филиалы и представительства
  12. Глава 15. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ РЕЗЕРВНЫЕ БАНКИ ИКРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  13. Н.М. Зеленкова. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги, 2005
  14. 1.2. ПОЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВНЫЕ БАНКИ: СОВРЕМЕННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
  15. КОММЕРЧЕСКАЯ ТАЙНА
  16. 20.2. РЕЖИМ КОММЕРЧЕСКОЙ ТАЙНЫ
  17. 46. КОММЕРЧЕСКИЙ ПОДКУП
  18. ДОГОВОР КОММЕРЧЕСКОЙ КОНЦЕССИИ