<<
>>

12.5. РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

До 1987 г. банковская система России включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Госбанк СССР, будучи эмиссионным институтом, в то лее время являлся центром краткосрочного кредитования, кассового и расчетного обслуживания хозяйства.

Совмещение эмиссионных функций с расчетно-кредитным обслужива-нием клиентуры, монопольное закрепление их за Госбанком СССР превращало последний в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной системы управления экономикой кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно, на основании утвержденных кредитных планов. Роль кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и целями, предусмотренными планом.

Отечественные банковские учреждения несли ответственность перед вышестоящими организациями, а не перед клиентами.

Децентрализация управления экономикой и первые шаги к рынку потребовали изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривалось изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

На первом этапе реорганизации была создана новая структура государст-венных банков. Модель реорганизации включала в себя:

создание двухуровневой банковской системы, состоящей из центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство;

перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства.

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Го-сударственный банк.

Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам. Таким образом предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от кредитования хозяйства.

На Государственный банк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственных комплексов (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельных видах деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР).

Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к ин-тересам хозяйства. Хотя реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность, она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку глубоко не затрагивала существо экономических отношений.

Не удалось также обеспечить реальную специализацию банков на уровне низовых звеньев. Государственные специализированные банки по-прежнему придерживались административно-контрольных методов работы с клиентурой и не «вписывались» в процесс постепенного становления рыночных отношений.

Правда, права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресурсами были несколько расширены. Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения ответственности заемщиков за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков перевели на хозрасчет. Стали внедрять договорные отношения между спецбанками и клиентурой.

Благодаря специализации банков в какой-то степени усилилась их связь с хозяйством, увеличилось воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений. Однако эти положительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних, административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя.

Эффективно действующая система экономического регулирования денежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. «Закрепление» клиентуры за спецбанками сообразно отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между этими банками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве. Одно-временно был неоправданно увеличен управленческий аппарат банков.

Не произошло принципиальных изменений и в кредитных отношениях: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы — стол о реальностью лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному признаку, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для проявления ведомственной разобщенности. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями деятельности банков.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с созданием первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере, несущей конструкцией финансового рынка. Формирование такого рынка означало бы замену административно-раз-версточных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы их наиболее эффективного применения.

Характерная особенность нового этапа реформы заключалась в том, что он начался по инициативе «снизу». Основной задачей этого этапа выступало создание четко организованных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предпринимательства в сфере движения финансовых ресурсов.

Банки превращались в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве.

Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство, стало получение прибыли, что заставляло проявлять гибкость во взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций. Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения, что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Ставка была сделана на то, что коммерческий статус обеспечит банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, назначении уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, использовании полученной прибыли, установлении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов. '

На втором этапе предполагалось решить две задачи:

формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макро-экономические пропорции общественного воспроизводства;

создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.

В целях образцов системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Госбанка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк Российской Федерации на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

В ходе второго этапа банковской реформы не только была преобразована структура банковской системы, но и коренным образом изменился характер кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк России; второй уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Центральный банк России стал главным банком государства'. Он обрел независимость от распорядительных и исполнительных органов власти и сделался экономически самостоятельным учреждением, осуществляющим свои расходы за счет собственных доходов.

Основными задачами Центрального банка России были признаны:

регулирование денежного обращения;

обеспечение устойчивости рубля;

проведение единой денежно-кредитной политики;

организация расчетов и кассового обслуживания;

защита интересов вкладчиков банков и других кредитных учреждений;

осуществление внешнеэкономических операций.

Центральный банк России принял на себя функцию денежно-кредитного регулирования экономики государства путем установления норм обязательного резервирования коммерческими банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведения до них эконо-мических нормативов, проведения операций с ценными бумагами, Центробанк взялся рефинансировать коммерческие банки, предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая, таким образом, кредитором последней инстанции.

Основным законодательным актом, регулирующим банковскую деятельность в России, стал Закон РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банком признается коммерческое учреждение, которое на основании лицензии Центрального банка России привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет иные банковые операции.

Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками.

Банки образуются на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала), предусмотренной законодательством РФ.

Как уже говорилось, банковскую систему РФ образуют:, Центральный банк РФ; Банк внешней торговли РФ; Сберегательный банк РФ; коммерческие банки, другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осущест-вление отдельных банковских операций.

Банки вправе осуществлять следующие операции:

привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиками;

проводить расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

финансировать капитальные вложения по поручению владельцев и распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

выпускать, продавать, покупать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выполнять иные операции с ними;

выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать такие требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

— покупать и продавать наличную иностранную валюту;

покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, драгоценные камни, выполнять иные операции с этими ценностями в соот-ветствии с международной банковской практикой;

вести трастовые операции со средствами клиентов;

оказывать брокерские, консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

— производить другие операции и сделки по разрешению Центробанка.

Банкам запрещается производить материальные ценности и торговать ими, а также заниматься страхованием, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Уставный капитал банка складывается из средств не менее трех его учредителей.

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Центробанке, размер которых устанавливается Центробанком. Минимальный размер уставного капитала в настоящее время составляет 2 млн деноминированных рублей.

Центробанк в соответствии с Законом «О банках и банковской деятель-ности» владеет контрольным пакетом акций Банка внешней торговли РФ.

Держателем контрольного пакета акций Сбербанка РФ также является Центробанк. Тем самым государство гарантирует сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков.

Продолжительная высокая инфляция создала уникальные условия для формирования российской банковской системы. Она благоприятствовала бурному росту активов в номинальном выражении и превратила банковский бизнес в одну из наиболее прибыльных форм вложения капитала, что привело к интенсивному увеличению числа банков.

Правда, и в пору расцвета отечественный рынок банковских услуг не отличался разнообразием. Если американские коммерческие банки оказывают не менее 200 услуг клиентам — юридическим и физическим лицам, то спектр услуг российских кредитных учреждений не простирался далее 20. Причем 95-97% от общего объема операций российских банков приходилось на краткосрочные кредиты, в основном торгово-посредническим организациям, и услуги по конвертации валют.

Правда, ряд банков, понимая всю бесперспективность подобной политики в долгосрочном плане, начал активно вкладывать средства в производство продукции промышленного назначения и товаров народного потребления.

Развитию этой тенденции способствовала и политика Центрального банка России, который постепенно снижал ставки рефинансирования по кредитным ресурсам, тем самым уменьшая ссудную процентную ставку и обостряя банковскую конкуренцию.

Многие банки из числа тех, что существовали лишь за счет огромных (под 300-400% и более) ставок по выдаваемым ссудам, оказались на грани разорения. «Очищение» банковской системы было необходимо. Произошел социально-экономический отбор наиболее эффективных учреждений, которые могли с меньшими затратами обеспечить активную кредитную политику на основе изменения структуры кредитных вложений — их переориентации в пользу производства.

Постепенно осваивалось российскими банками ипотечное дело, несмотря на отсутствие достаточного правового обеспечения этой очень важной сферы банковской деятельности.

Развивались факторинговые, форфейтинговые, лизинговые и другие операции, привычные для кредитно-банковской системы промышленно развитых стран, хотя доля их не прывышала 3-4% в структуре банковских услуг.

Многие банки активно использовали различные приемы маркетинговой тактики и стратегии для привлечения вкладчиков: вводили выигрышные, целевые срочные и срочные пенсионные вклады, пересматривали политику начисления процентов по остаткам на счетах вкладчиков, открывали кредитные линии вкладчикам, практиковали трастовые операции и эффективное управление денежной наличностью вкладчика и т. д.

Вопрос о том, какие виды банковских услуг являлись наиболее доходными, довольно сложен. Доходность операций банка, как показывает отечественная и зарубежная практика, зависит от конкретных условий деятельности, стратегии, эффективности маркетинговых компаний, объема и качества обслуживания, менеджмента и т. д. Так что один и тот же вид услуг способен приносить и прибыли, и убытки. Примером могут служить банковские операции с кредит-ными карточками или обслуживание через банковские автоматы, где рентабельность прямо зависит от количества операций. Следует также учитывать, что доходность не единственный и исключительный критерий привлекатель-ности какого-то вида услуг. Не менее важными соображениями являются риск неплатежа, риск изменения процентной ставки, валютные риски, ликвидность.

Исходя из анализа конъюнктуры, которая складывалась на рынке банковских услуг до 1998 г., к наиболее перспективным с точки зрения спроса и выгодности можно было отнести следующие операции:

коммерческие ссуды в форме краткосрочных кредитных линий;

среднесрочные коммерческие кредиты под залог недвижимости с фиксированной или изменяющейся процентной ставкой;

финансовый лизинг;

операции с банковскими кредитными карточками;

привлечение средств в форме продажи депозитных сертификатов;

привлечение средств на межбанковском рынке;

развитие системы банковских автоматов для самообслуживания.

Высокая хроническая инфляция обусловила специфику банковских операций, кардинально повлияв на сравнительную доходность различных видов банковской деятельности, что нашло отражение в структуре балансов российских банков. Наиболее очевидной их особенностью являлось доминиро-вание бесплатных обязательств в пассивах. По данным некоторых исследований, соотношение между платными и бесплатными обязательствами составило 1:4, в то время как у американских банков оно обратное — примерно 2:1. Даже с учетом фактической индексации бесплатных обязательств в валюте и отнесения их к обязательствам, влекущим финансовые расходы, доля таких обязательств не поднималась до уровня платных обязательств в пассивах, например, американских банков.

Использование бесплатных обязательств в рублях позволяло банкам присваивать значительные инфляционные доходы, но стремление к их расширению вступало в конфликт с интересами клиентов банков. В период быстрого падения курса рубля клиенты банков предпочитают держать средства не на рублевых, а на валютных счетах. В результате на валюту приходится почти 80% всех средств на расчетных счетах, что заметно сужает базу для присвоения банками инфляционного дохода» Во многом по этой причине средняя рентабельность (отношение прибыли к активам) банксів, у которых доля валютных активов составляла менее 25%, примерно в 4,6 раза превышала среднюю рентабельность банков, у которых доля валюты в активах достигала более 75%.

Таким образом, с наибольшей для себя выгодой в условиях инфляции и быстрого роста валютного курса банки могли использовать лишь сравнительно небольшую часть ресурсов, которая сводилась к средствам на рублевых расчетных счетах и не превышала 7-8% суммарных пассивов.

В то же время в период быстрого падения курса рубля валютная часть остатков на валютных счетах, равно как и другие виды бесплатных обязательств в валюте, оказывались практически индексированными и не могли быть использованы для извлечения инфляционных доходов. Финансовые доходы банков по бесплатным обязательствам в валюте в этом случае были сопоставимы с финансовыми расходами по основным видам платных обязательств.

Операции с платными обязательствами в условиях высокой инфляции, очевидно, не обладали для российских банков привлекательностью с точки зрения доходности. Связанное с этим расхождение между балансами российских и американских банков по удельному весу платных обязательств обусловлено прежде всего размерами депозитов. Доля депозитов в пассивах американских банков составляет почти 50%, что в 12 с лишним раз выше, чем у банков России.

Действительно, при определенных условиях высокая инфляция способна благоприятствовать быстрому росту банков и небанковских финансовых предприятий, что и произошло в России. Вместе с тем она существенно повышает уровень неопределенности в экономике. Для банковского сектора повышенная неопределенность выступает фактором финансового риска и увеличивает вероятность развития кризисов, затрагивающих большое число банков и небан-ковских финансовых посредников.

<< | >>
Источник: Муравьев А. И., Игнатьев .А. М., Крутик А. Б.. Предпринимательство: Учебник. 2001

Еще по теме 12.5. РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА:

  1. 9. Банковская система Российской Федерации
  2. § 1. Правовые основы банковской системы Российской Федерации
  3. 2. Метод и система банковского права
  4. ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  5. Тема 55. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  6. 24. СИСТЕМА РОССИЙСКОГО ПРАВА, ПРАВОВАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  7. 78. Понятие и структура банковской системы
  8. 12.1. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ
  9. 1. Понятие и классификация банковской системы
  10. 2. Организационная схема банковской системы
  11. 3. Информация в системах банковского менеджмента