<<
>>

36.2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных понятий в области страхования.

В зависимости от критерия, лежащего в основе классификации, различают деление по объектам страхования и по объему страховой ответственности.

Объектам и страхования могут быть личность человека (его жизнь и рабочая сила), имущество и денежное состояние. Соответственно различают:

личное страхование;

страхование имущества;

страхование ответственности.

Ответственность страховой компании по отношению к страхователю состоит или в возмещении ущерба, или в выплате согласованной суммы (рис. 36.1). На этом основании разграничивают:

страхование ущерба;

страхование на определенную сумму.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, т. е. происходит конкретное покрытие потребности в пределах страховой суммы. В случае страхования на определенную сумму речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью утраченных материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.

По российском страховому законодательству выделяют три отрасли страхования: 1) личное; 2) имущественное; 3) страхование отвественности.

Ли-цензированию подлежат 16 видов страховой деятельности, осуществляемых в рамках этих отраслей, включая перестрахование (табл. 36.1).

Личное страхование. К личному страхованию относят: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Страхование жизни включает в себя:

страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

страхование на случай смерти застрахованного;

Рис.

36.1. Классификация страховой деятельности по видам страхового возмещения

Таблица 36.1

Классификация лицензируемых видов страхования в РФ Отрасли страхования Виды страховой деятельности Личное страхование 1. Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование Имущественное страхование 4. Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование средств водного транспорта

Страхование грузов

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных

Страхование финансовых рисков Страхование ответственности 10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Страхование профессиональной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование иных видов гражданской ответственности

пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии застрахованному по достижении им определенного возраста, при утрате трудоспособности, потере кормильца.

Частным случаем личного страхования является аннуитет, предумастри- вающий текущие выплаты в период действия договора страхования.

Договоры страхования жизни заключат на срок не менее года и, как правило, считают долговременными.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страхового возмещения в-виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих обстоятельств:

нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за услугами в дополнением к тем, что граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования.

Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости.

Имущественное страхование. Имущественное страхование принято подразделять на следующие виды:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества;

страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользова-нием и распоряжением данным имуществом.

Транспортные средства страхуют на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывают стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудования и прочих элементов.

Страхование грузов гарантирует страхователю возмещение расходов в случае повреждения, уничтожения или продажи груза независимо от способа его транспортировки.

При страховании финансовых рисков страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

безработицы (для физических лиц);

банкротства;

непредвиденных расходов;

неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;

понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

Страхование ответственности. Объектами страхования ответственности могут выступать:

гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств;

гражданская ответственность перевозчика;

гражданская ответственность предприятия;

гражданская ответственность предприятий — источников повышенной опасности;

профессиональная ответственность;

иные виды гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет объектом имущественные интересы лиц, в пользу которых заключен страховой договор, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного этими субъектами третьим лицам.

Гражданский кодекс РФ предусматривает обязательность возмещения не только имущественного ущерба, но и вреда, нанесенного здоровью или жизни граждан, потери дохода, морального ущерба. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности автовладельцев.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование про-фессиональной ответственности касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицами — клиентам. Этот вид страхования является обязательным, т. е. предписывается законом для индивидуально практикующих нотариусов, врачей и пр.

Закон допускает комбинирование отдельных видов страховой деятельности, относящихся к одному объекту (табл. 36.2). Они подлежат лицензированию в комплексе.

Обязательное и добровольное страхование. Страхование, осуществляемое в силу закона, называют обязательным.

В РФ виды, условия и порядок обязательного стрхаования установлены соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного

14 Зак.270 Таблица 36.2

Комбинированные виды страхования в РФ, предусмотренные условиями лицензирования Комбинированные виды страхования Виды страховой деятельности, входящие в состав комбинированных видов страхования 1. Страхование жизни 1.1. Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование 2. Страхование от несчастных случаев и болезней 2.1. Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование 3. Страхование средств наземного транспорта Страхование средств наземного транспорта

Страхование грузов

3.3 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

3.4. Страхование от несчастных случаев и болезней 4. Страхование средств воздушного транспорта 3.3. 3.1. Страхование от несчастных случаев и болезней 3.2 Страхование средств воздушного транспорта

Страхование грузов

Страхование гражданской ответственности перевозчика 5.

Страхование средств водного транспорта 3.1. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование средств водного транспорта

Страхование грузов

Страхование гражданской ответственности перевозчика 6. Страхование других видов имущества, кроме перечислен-ных 6.1. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных

Страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных 7. Страхование других видов имущества, кроме перечислен-ных 7.1 Страхование других видов имущества, кроме перечисленных 7.2. Страхование рисков

страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская отвест- венность. Гражданским кодексом РФ (ст. 969) предусмотрена возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование производится за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование осуществляется за счет тех лиц, на которые законом возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование предполагает заключение договора страхования лицом, на которое эта обязанность возложена законом. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, опре-деляются соответствующими законами.

Все перечисленные обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного, которое базируется на договоре между страхователем и страховщиком. При добровольном страховании страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и по своему усмотрению выбирает стра-ховщика. Страховщик в этом случае тоже имеет право принять или не принять риск страхования. Правила добровольного страхования страховщик; устанавливает самостоятельно в соответствии с Законом РФ «О страховании».

На обязательное страхование приходится около 26% общего объема страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В отрас-левом разрезе доминирует обязательное медицинское страхование.

По Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» обязательное медицинское страхование относится к системе государственного социального страхования.

Страховщиком при этом выступают страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию, а страхователем — работодатель (для работающих) или орган государственной исполнительной власти (для неработающего населения).

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию составляют 3,6% от фонда заработной платы для работающих и начисляются по нормативам для неработающего населения. Взносы поступают в территориальные фонды обязательного медицинского страхования, которые, в свою очередь, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями, куда и перечисляют суммы, соответствующие числу застрахованных лиц. Страховая медицинская организация оплачивает из этих средств медицинскую помощь, оказываемую застрахованным. Таким образом, взносы по обязательному медицинскому страхованию учитывают в общей с-умме страховых премий, собираемых страховыми компаниями.

Первичное страхование и перестрахование. Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование заключается в оказании страховой защиты клиентам и представляет собой сферу деятельности большинства страховых ком-паний.

Наряду с первичным страховнием на индивидуальной основе практикуют страхование на коллективной основе, весьма актуальное в том случае, когда страхуемый риск слишком велик для отдельного страховщика. При таких обстоятельствах компания, в которую обратился страхователь, обычно привлекает в качестве состраховщиков другие страховые фирмы. Так, крупные промышленные риски, как правило, подлежат совместному страхованию.

При совместном страховании условия его и тарифы едины для всех. Одна страховая компания обычно выполняет роль ведущего страховщика. Она вступает в переговоры со страхователем, получает и распределяет страховые премии, урегулирует страховые случаи. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики не связаны друг с другом солидарной ответственностью.

Перестрахование предполагает передачу риска одним страховщиком другому. Потребность в этом обычно возникает, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании и требуется передать часть риска вместе с соответствующей частью страховой премии.

Перестрахование существенно расширяет возможности страховщиков в принятии крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень значительный риск атомизируют, раскладывая его на десятки и сотни страховых обществ.

Отношения по перестрахованию оформляют перестраховочным договором.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные компании, которые занимаются исключительно перестрахованием.

Перестрахование имеет важную юридическую особенность: ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает о перестраховании договора, поскольку это внутреннее дело страховых компаний, которе не касается первичных (оригинальных) рисков.

Перестрахование риска зачастую бывает многократным. Дальнейшую передачу риска на перестрахование называют ретроцессией.

<< | >>
Источник: Муравьев А. И., Игнатьев .А. М., Крутик А. Б.. Предпринимательство: Учебник. 2001

Еще по теме 36.2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:

  1. 72. Виды страхования
  2. Глава 36. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  3. 28. Цель и основные виды страхования имущества
  4. 21. Цель и основные виды личного страхования
  5. 6.2. Виды накопительного страхования
  6. 5.4. Виды страхования туристов
  7. 65. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
  8. 35. Цель и основные виды страхования ответственности
  9. ОСНОВНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПОНЯТИЯ. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
  10. 3.1. Общие правила страхования имущества. Виды договоров
  11. Тема 14. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ14.1. Понятие и отдельные виды страхования
  12. 72. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СОЦИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
  13. Объекты страхования при страховании социальных инвестиций
  14. Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
  15. § 1. Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования
  16. 3.1. Страхование инвестиций - комбинированный вид страхования