<<
>>

36.3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, является страховой договор, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию), а другая сторона (страховщик) — при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установлен-ной в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму частично или полностью — при личном страховании.

Страховой интерес.

Предпосылкой для заключения договора страхования служит страховой интерес, индивидуальный, коллективный или общественный.

Страховые интересы индивида или семьи заключаются в страховании:

•— жизни и здоровья (страховщик оплачивает стоимость лечения и медицинского обслуживания индивида или целой семьи);

транспортных средств в личном пользовании (страховщик оплачивает расходы по лечению и медицинскому обслуживанию в связи с дорожно-транспортным происшествием, ремонт автомобиля, возмещает материальный ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности);

жилья и домашнего имущества (страховщик оплачивает ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.

п., а также возмещает ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности);

платежеспособности (страховщик компенсирует убытки, понесенные застрахованным вследствие неплатежеспособности должников).

Страховые интересы предприятий выражаются в потребности:

страховать имущество от пожара, взрыва, аварий и стихийных бедствий;

страховать ответственность за качество произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг) и ущерб, нанесенный деятельностью предприятия окружающей среде;

страховать потерю прибыли в случае остановки производства по различным причинам.

В имущественном страховании страховой интерес обычно обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например правом владения, аренды, лизинга и т.

п., и ограничен стоимостью имущества.

При страховании жизни каждый индивидуум имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и вправе застраховать ее на любую сумму, какую пожелает (при условии, что он здоров с медицинской точки зрения) и способен позволить с точки зрения выплаты страховой премии. Он имеет страховой интерес в жизни своего супруга, и наоборот, но не имеет страхового интереса в жизни своих детей и других родственников. Во многих странах страхование детей запрещено законом.

Стороны договора страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

В роли страхователя могут выступать как юридические лица, так и дееспособные граждане.

При страховании имущества страхователем вправе быть лишь лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении имущества, т. е. его собственник или владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому страховой риск зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь — одно лицо, то страховщики могут отказаться от заключения договора с лицами, которые старше определенного возраста или являются инвалидами первой группы. Либо круг страхователей ограничивается лицами определенных профессий.

Весьма часто в страховании используют договор в пользу третьего лица, по которому страховую сумму выплачивают не страхователю, а третьему лицу — выгодоприобретателю. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь).

По договорам имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу, только если оно имеет имущественный интерес в сохранности застрахованного имущества. Например, в морском страховании зачастую таким лицом может быть тот, за чей счет транс-портируется груз.

В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может предъявить третьему лицу претензии, вытекающие из нарушения договора страхователем.

Закон «О страховании» (ст. 8) предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов, действующих от имени и по поручению страховщика, или страховых брокеров, действующих по поручению как страховщика, так и страхователя, и от своего имени.

Порядок заключения договора. Договор страхования полагается заключать в письменной форме (ст. 107 ГК РФ). В практике страхования договоры заключают путем обмена документами.

Страхователь составляет заявление по форме, утвержденной страховщиком, в котором сообщает о своем желании заключить договор страхования и указывает, что именно он страхует и на какую сумму. Кроме того, он удостоверяет, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, и приводит все обусловленные страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности.

Страхователь обязан соблюдать принцип наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенные страховщику, заведомо ложны либо неполны, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействи-тельным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме, чтобы страхователь не мог истолковать условия договора, имеющие неоднозначный смысл, в свою пользу

Хотя обычно заявление страхователя оформляют письменно, с согласия страховщика возможно сообщение требуемых сведений устно. Тогда единственным документом, подтверждающим заключение договора, является стра-ховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения того, что заключен договор страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Он вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Однако действующим законодательством может быть предусмотрено иное.

Когда страховой случай представляет собой совокупность большого числа различных событий, что имеет'место, например, при страховании строительно-монтажных рисков, медицинском страховании, а также когда размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления страховщик предлагает страховую программу. В ней устанавливается объем ответственности, который можеть взять на себя страховщик. Страхователь должен сообщить о своем согласии с этим.

При заключении сделки страховщик выдает страхователю полис (свидетельство, сертификат либо квитанцию), подтверждающий факт заключения договора страхования. В документе должны быть указаны:

наименования и адреса сторон, а в случае необходимости также за-страхованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения);

объект страхования;

верхний предел страховой суммы;

определение страхового случая;

размер страховых взносов, а также сроки и порядок их уплаты;

начало и конец действия договора страхования;

иные условия по соглашению сторон.

Франшиза. В договор страхования зачастую вносят различные оговорки и условия, которые называют клаузулой (от лат. clausula — заключение).

Одной из оговорок является франшиза — освобождение страхователя от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Размер франшизы определяется страховым полисом. Франшизу рассчитывают как абсо-лютную величину или соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта страхования либо величиной ущерба.

Различают два вида франшизы — условную и безусловную.

Условная (интегральная, невычитаемая) франшиза предусматривает осво-бождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, который больше франшизы. В этом случае в страховой полис вносят следующую клаузулу: «.Свободно от X процентов» (здесь X — доля от страховой суммы).

Если ущерб пре-вышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. Допустим, по договору страхования предусмотрена условная франшиза: «Свободно

от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы

и поэтому не возмещается. Если бы ущерб достигал 1,2 млн руб. (превышал сумму франшизы),

то он возмещался бы в полном объеме (1,2 млн руб.).

Безусловную (эксцендентную, вычитаемую) франшизу применяют в без-оговорочном порядке без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещают за вычетом франшизы. Безусловную франшизу оформляют с помощью клаузулы: «Свободно от первых X процентов» (X процентов вычитают всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба). При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 800 тыс, руб.

Фактический ущерб составил 2300 тыс. руб. Его возместят в сумме 1500 тыс. руб. (2300 800).

Страховая премия (взнос). Страховой премией (или взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховое возмещение. Страховое возмещение может быть меньше страховой суммы или равно ей исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумму страхового возмещения определяют различными способами в зависиг мости от системы страхования. .

При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.

Страхование по системе пропорциональной ответственности предполагает расчет страхового возмещения В по формуле В - СУ/Ц, где С — страховая сумма по договору; У — фактическая сумма ущерба; Ц — стоимостная оценка объекта страхования.

Пример.

Пусть стоимость объекта страхования равняется, скажем, 10 млн руб., страховая сумма — 5 млн руб., а убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн руб. В этом случае страховое возмещение составит 2 млн руб.

Если используется система первого риска, страховое возмещение выплачивают в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируют полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещают.

Пример. Допустим, автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 4 млн руб. Ущерб в связи с повреждением составил 2 млн руб. Страховое возмещение равно 2 млн РУб.

При страховании по системе дробной части устанавливают две страховые суммы, одну из которых называют показанной стоимостью. По этой стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выражаемое натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Поэтому страховая сумма меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Если показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, то страховое возмещение определяют' как и при страховании по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то для расчета страхового возмещения применяют формулу В = ПУ/Ц, где П — показанная стоимость; У — фактическая сумма ущерба; Ц — стоимостная оценка объекта страхования.

В случае страхования по восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ иму-щества не учитывают. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена стра-ховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Выплачиваемая страховщиком сумма страхового возмещения не облагается налогами и сборами, и с этой суммы не взыскивают государственную пошлину.

Указываемая в договоре страховая сумма является верхним пределом ответственности страховщика.

Порядок выплат в имущественном и личном страховании различен ввиду ряда обстоятельств.

При имущественном страховании выплата из страхового фонда должна быть компенсацией убытков (прямого ущерба и, если это установлено договором, недополученной прибыли), которые страхователь или выгодоприобрета- тёль понес в результате наступления страхового случая. При этом если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью имущества, то убытки чаще всего компенсируют в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость, т. е. применяют упоми-навшуюся нами выше систему пропорциональной ответственности, которая наиболее распространена, хотя есть и другие системы (первого риска, предельной ответственности и др.). Отметим, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона «О страховании» в имущественном страховании применяют систему пропор-циональной ответственности, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Более того, если имущество застраховано у нескольких страхователей, то общий размер выплат страхователю или выгодоприобретателю из их стра-ховых фондов не должен превышать понесенных убытков. Иначе страхователь или выгодоприобретатель может быть заинтересован в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования. Не случайно в имущественном страховании подобные выплаты именуют «страховым возмещением».

Если страховой случай (например, землетрясение) наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества. Включение же в страховую сумму недополученной прибыли, которую страхователь или выгодоприобретатель должен был извлечь из застрахованного имущества, связано с дополнитель-ными и часто значительными страховыми взносами. При этом достаточно сложно установить как достоверные размеры предполагаемой прибыли, так и размеры убытков.

В личном страховании оценить предполагаемый и реальный ущерб еще сложнее. Невозможно, например, подсчитать все убытки, которые может повлечь за собой утрата трудоспособности, как невозможно назвать цену жизни, здоровья либо других благ личности. По-видимому, по меркам со-временного общества они бесценны. Вот почему пропорциональное возмещение непригодно для личного страхования. Стороны заранее оговаривают страховую сумму, и ее выплачивают независимо от действительного ущерба. Причем размер выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничен.

При определенных условиях личное страхование допускает выплаты и в • том варианте, когда наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Так, при страховании к бракосочетанию и смешанном страховании жизни часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и в отсутствие ущерба при наступлении страхового случая.

Поэтому выплаты из страхового фонда в личном страховании называют не «страховым возмещением», а «страховой суммой». Этот термин нельзя признать удачным, ибо он обозначает и сумму, в пределах которой выплачивают средства из страхового фонда. Лучше использовать употребленный в Законе «О страховании» термин «страховое обеспечение», а также общий для личного и имущественного страхования — «страховая выплата».

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

В чем заключается экономический смысл и целесообразность страхования?

Дайте определения понятий: а) страхователь; б) страховщик; в) выгодоприобретатель?

Может ли одно и то же лицо выступать по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем? ;

Что может выступать объектом страхования?

Какую ответственность несет по договору страхования страховщик?

Перечислите основные отрасли страхования в соответствии с законами РФ.

К какой отрасли страхования принадлежат: а) страхование финансовых рисков; б) страхование профессиональной ответственности; в) медицинское страхование?

Как называют страхование, осуществляемое: а) в силу закона; б) в силу договора между страхователем и страховщиком?

Укажите преимущества, которые несет в себе перестрахование для страховой компании.

В чем состоит страховой интерес: а) индивида; б) предприятия?

Какие документы оформляют отношения страхования?

Каково назначение страховой программы?

Что такое франшиза?

Охарактеризуйте разницу между условной и безусловной франшизой.

Раскройте принципы расчета страхового возмещения по методу: а) действительной стоимости имущества; б) восстановительной стоимости; в) дробного остатка.

Почему термин «страховое возмещение» неприменим в личном страховании?

КЛЮЧЕВЫЕ ТЕРМИНЫ Страхование Страхователь Личное страхование Аннуитет

Медицинское страхование Страхование транспортных средств Страхование финансовых рисков

Страхование профессиональной

ответственности Добровольное страхование Перестрахование

Страхование на коллективной

основе (совместное, сострахование) Перестраховочный договор Договор страхования Страховой случай Страховой агент Страховая программа Клаузула

Условная (интегральная,

невычитаемая) франшиза Страховой тариф Страхование по действительной

стоимости имущества • Страхование по системе первого

риска Показанная стоимость

Солидарная раскладка ущерба Страховщик Страхование жизни Страхование от несчастных

случаев и болезней Имущественное страхование Страхование грузов Страхование гражданской

ответственности Обязательное страхование

Первичное страхование Страхование на индивидуальной

основе Со страховщик

Ретроцессия

Страховая премия (взнос) Выгодоприобретатель Страховой брокер Страховой полис Франшиза

Безусловная, (эксцендентная,

вычитаемая) франшиза Страховое возмещение Страхование по принципу

пропорциональной ответственности Страхование по системе

дробной части Страхование по восстановительной стоимости —

<< | >>
Источник: Муравьев А. И., Игнатьев .А. М., Крутик А. Б.. Предпринимательство: Учебник. 2001

Еще по теме 36.3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ:

  1. Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
  2. 40. Страхование ответственности по договору
  3. ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИ
  4. 2.5. Заключаем договор личного страхования
  5. 13. Правовая природа договора страхования
  6. Глава 11. Особенности определения налоговой базы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и договорам обязательного пенсионного страхования, заключаемым с негосударственными пенсионными фондами
  7. 14. Условия и порядок заключения договора страхования
  8. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ
  9. Статья 940. Форма договора страхования
  10. Статья 929. Договор имущественного страхования
  11. 3.1. Общие правила страхования имущества. Виды договоров
  12. 3.4. Оформляем договор страхования недвижимости
  13. Статья 957. Начало действия договора страхования
  14. Глава 12. Особенности определения налоговой базы по договорам страхования
  15. Unit 15. The Nature of the Insurance ContractСущность договора страхования
  16. 7.4. Что нужно для заключения договора ипотечного страхования