<<
>>

37.4. СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, зарегистриро-ванное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осущест-вляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователи либо страховщика (в договорах перестра-хования).

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории РФ не допускается, если это не предусмотрено межгосударст-венными соглашениями.

Права и обязанности страхового брокера.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать все возможное о страховании, чтобы добиваться наилучших условий и ставок премий для страхователя.

Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В междуна-родной практике брокер не несет юридической ответственности перед стра-ховщиком, что не исключает моральной ответственности.

Брокер не должен гарантировать платежеспособности страховщика (пере-страховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии.

Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, которая нанесла ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Коль скоро страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплатой услуг страхового брокера служит комиссия, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу.

Определенное противоречие заклю- • чается в том, что брокер оказывает услуги страхователю и несет перед ним юридическую ответственность за принятые обязательства по размещению страхования (перестрахования), а комиссию вычитает из премии, причитающейся страховщику (перестраховщику).

Деятельность отечественных страховых брокеров регулирует Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих ; свою деятельность в России, утвержденное Приказом Федеральной службы і России по надзору за страховой деятельностью № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г., и Примерное положение о страховом брокере.

Страховые брокеры -— юридические лица могут вести свою деятельность • в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским за-., конодательством.

При этом тот факт, что они осуществляют посреднические , операции, должен быть обязательно отражен в учредительных документах.^ Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, стра- < ховые брокеры не могут заниматься.

В соответствии с названными выше положениями страховые брокеры — юридические лица вправе оказывать клиентам следующие виды услуг:

поиск клиентуры и привлечение ее к страхованию; .

консультирование клиентов относительно определенных видов страхо-вания; подготовка или оформление (в соответствии с предоставленными брокеру полномочиями) документов, необходимых для заключения договора страхо-вания;

подготовка или оформление (в соответствии с полномочиями) доку-, ментов, необходимых для получения страховой выплаты;

организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования и перестрахования;

проведение экспертиз, оценка страхового риска при заключении договора страхования;

подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц;

привлечение аварийных комиссаров и экспертов для оценки ущерба и определения размера страховых выплат;

инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком и прочие услуги.

Страховые брокеры - физические лица вправе предоставлять все перечне- ленные услуги, кроме инкассации.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наи-лучшим, т. е. самым выгодным и надежным образом разместить его риск на страхование. Брокер имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т. е. через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие — при наступлении страхового случая — правильному и своевременному оформлению документов на выплату страхового возмещения.

Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и(или) страховщиком оговаривают в заключаемом названными лицами соглашении.

Принципиально важными пунктами соглашения являются те, которые устанавливают: 1) порядок проведения взаиморасчетов между заинтересован-ными сторонами; 2) сроки перечисления страховых премий на счет страховщика; 3) условия и порядок выплаты комисионного вознаграждения страховому брокеру.

Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы.

В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых компаний, владение акциями, паями и другие формы участия.

Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера по страховой компанией таков. Страховые премии поступают на счет страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщика, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При несоблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот перид несет страховой брокер.

Регистрация страховых брокеров. Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров, который со-держит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи (отзыва) свидетельства.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию. Беі| получения свидетельства о регистрации страховые брокеры не могут работать на территории России. '

Страховые брокеры — физические лица представляют извещение, в ко-тором указывают:

свои фамилию, имя, отчество, паспортные данные, юридический адрес, телефон;

дату государственной регистрации в качестве предпринимателя, номер документа о регистрации, название выдавшего его органа;

дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес страховой организации, заключившей этот договор (копию прилагают).

Физические лица предъявляют нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации в качестве предпринимателя и документа об образовании и(или) трудовой книжки, а также положения о брокере.

Страховой брокер — физическое лицо и руководитель брокерской организации — юридического лица должны иметь высшее образование или среднее специальное экономическое либо юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

Органы страхового надзора рассматривают представленные документы в течение одного месяца с момента их получения.

При установлении нарушений действующего законодательства или Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров органы надзора вправе отказать страховому бро-керу в занесении в реестр, о чем сообщают в письменной форме с указанием причины отказа.

При положительном решении страховому брокеру выдают свидетельство о внесении в реестр, которое удостоверяет право владельца на ведение бро-керской деятельности по страхованию на территории РФ.

Органы страхового надзора вправе исключить из реестра и отозвать вы-данное свидетельство, если страховой брокер: 1) в течение года не ведет бро-керской деятельности; 2) систематически не выполняет принятых обяза-тельств; 3) сообщил о прекращении брокерской деятельности. Страховой брокер может быть исключен из реестра при получении органами страхового надзора информации о несоблюдении им условий Временного положения и действующего законодательства.

Кроме того, органы страхового надзора оставляют за собой право:

изменять и дополнять условия занесения страхового брокера в реестр, в том чиле предусматривать проверки квалификации и профессиональной подготовки брокера в форме тестирования, экзаменов и т. п.;

разрабатывать нормативные документы, координирующие деятельность страховых брокеров, в том числе квалификационные требования;

по мере необходимости осуществлять проверки брокерской деятельности;

запрашивать необходимую информацию в пределах своей компетенции.

Список страховых брокеров публикуют не реже одного раза в год.

Продажа страховых услуг через банки. Этот канал распространения страховых услуг получил широкое распространение в западных странах в связи с удорожанием продаж через агентскую сеть.

Особенно часто к нему прибегают при страховании жизни. Так, во Франции и Испании через банки продают свыше 50% портфеля по страхованию жизни. Наиболее характерен в этом отношении пример Франции, где предусмотрены налоговые льготы по накопительным полисам, которые по сути представляют собой финансовые продукты, имеющие финансовую оболочку.

В страховании ущерба доля банковских продаж невелика: она не превышает 3-5%, что объясняется трудностью управления страховыми полисами со стороны банка после продажи.

Если при страховании жизни риск растянут во времени, при страховании от несчастных случаев и страховании гражданской отвественности автовладельцев риск может возникнуть в любой момент и неоднократно.

Соглашение со страховщиками позволяет банку расширить комплекс услуг, предлагаемых клиентам, осуществлять полный контроль за продажей клиен-там страховых полисов при минимуме затрат, связанных с обучением работников банка основам продажи страховых услуг.

Страховая компания за счет сотрудничества с банком при незначительных (в сравнении с агентскими продажами) издержках увеличивает свое присутствие на рынке, целиком получает прибыль от страховой деятельности, сохраняет полный контроль над страховым портфелем и страховыми услугами. Однако страховщик лишается возможности участвовать в продажах.

Правда, сотрудничество банка и страховой компании на основе коммер-ческого соглашения не решает основной проблемы, которая возникает у банка при работе с клиентом. Получая комиссию за реализацию полиса, банк не вправе претендовать на страховую премию — источник для инвестиционной деятельности, так как взносы страхователей поступают в страховую компанию. Кроме того, банк не в силах влиять на сами страховые услуги как товар, ибо его разрабатывает страховая компания. Вот почему сотруд-ничество банков и страховых компаний привело к созданию совместных предприятий.

<< | >>
Источник: Муравьев А. И., Игнатьев .А. М., Крутик А. Б.. Предпринимательство: Учебник. 2001

Еще по теме 37.4. СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ:

  1. Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
  2. Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
  3. ДОСРОЧНОЕ ПРЕКРАЩЕНИЕСТРАХОВАНИЯ. ОСНОВАНИЯОСВОБОЖДЕНИЯ СТРАХОВЩИКА ОТ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ И СТРАХОВОЙ СУММЫ
  4. 16. Страховая премия – экономическая основа формирования страхового фонда
  5. 26. ПРЕДСТАВЛЕНИЕ В ПЕНСИОННЫЙ ФОНД РФ СВЕДЕНИЙ О СТРАХОВЫХ ВЗНОСАХ И СТРАХОВОМ СТАЖЕ
  6. Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
  7. Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
  8. 8.1. Страховые резервы - основа инвестиций страховых компаний
  9. 15.1. Таможенный брокер (представитель) и Реестр таможенных брокеров (представителей)
  10. Страховой платеж и страховое покрытие
  11. Страховой тариф. Страховая премия
  12. КВАЛИФИКАЦИЯ БРОКЕРА
  13. 74. РАЗМЕРЫ ЕДИНОВРЕМЕННОЙ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ И ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ
  14. БРОКЕР (англ. broker
  15. Личные качества брокера
  16. 15.2. Права таможенного брокера (представителя)
  17. 15.3. Обязанности и ответственность таможенного брокера (представителя)
  18. Глава 15. ТАМОЖЕННЫЙ БРОКЕР (ПРЕДСТАВИТЕЛЬ)